Tidlig pensjonering 6 beste skatteeffektive investeringer

For det første må du spare mer penger og begynne tidligere fordi du trenger pensjonsfondene dine før og de trenger å vare lenger. To, du må investere i mer enn bare tradisjonelle pensjonskontoer som en 401k eller IRA, da disse kan straffe deg alvorlig for å ta ut penger før du fyller 59 1/2.

Husk at når du sparer for en tidlig pensjon, vil du også spare for en tradisjonell pensjon. Med andre ord, du vil fortsatt bidra til arbeidsgiverens pensjonsplan og en Roth eller tradisjonell IRA, for å nevne noen. Imidlertid vil du også bidra til skattefordelte investeringer uten straff for tidlig uttak. I tillegg er det måter å få tilgang til tradisjonelle pensjonskontoer tidlig uten straff hvis du vet hva du gjør.

Men for å starte, må du se på pensjonsplanlegging litt annerledes.

“Tommelfingerregler” fungerer ikke for pensjonister

Det er en generell retningslinje for pensjonister blant finansielle fagpersoner som kalles 4% -regelen. Den sier at hvis en pensjonist trekker seg 4% per år, justert for inflasjon, er det en god sjanse for at vedkommende ikke vil gå tom for penger under pensjonen. Men selv om dette kan fungere bra for noen som blir pensjonist ved 60 år, er det mye mindre sannsynlig at det fungerer for noen som blir pensjonist ved 45 år.

Faktisk er mest konvensjonell pensjonsvisdom, for eksempel 4% -regelen, ikke passende for tidlige pensjonister. Derfor kan det være lurt å tenke på å ha to pensjonsporteføljer - en for en førtidspensjon som vil vare til du fyller 59 1/2, og deretter en egen portefølje for den tradisjonelle pensjonen.

Siden det er rikelig med litteratur der ute om hvordan du planlegger en "tradisjonell" pensjonisttilværelse, la oss fokusere på hvilke typer kontoer og investeringer som vil hjelpe deg å trekke deg stilig før du fyller 59 1/2.

Fokus på skatteeffektive investeringer

For å maksimere førtidspensjonen din, vil du investere i skattefordelte kontoer og investeringer som ikke har straff for tidlig uttak. Her er noen å vurdere:

1. Pensjoner
Selv om ytelsesbaserte pensjonsordninger er sjeldne, tilbyr noen arbeidsgivere fremdeles pensjoner som begynner å utbetale umiddelbart når du skiller deg fra tjenesten, eller som lar deg begynne å motta utbetalinger før 59 1/2 (hovedsakelig statlige og føderale offentlige etater, for eksempel militær pensjon). Som en tilleggsbonus vil noen arbeidsgivere også tilby en videreføring av forsikringsdekningen til kvalifiserte pensjonister.

Hvis du er heldig nok til å jobbe for en arbeidsgiver som tilbyr en umiddelbar ytelsesbasert pensjonsordning (som militæret, politiet eller brannvesenet), kan dette delvis eller til og med helt finansiere førtidspensjonen din og i noen tilfeller kan tilby skattefordeler , avhengig av hvor du bor.

2. Skattefrie obligasjoner
Skattefrie obligasjoner tilbyr det ypperste i både skatteeffektivitet og passiv inntekt. Statlige og kommunale obligasjoner utgjør mesteparten av skattefrie obligasjoner og tilbyr avkastning mens de er fritatt for føderal inntektsskatt. Som en ekstra bonus, hvis du investerer i kommunale obligasjoner som tilbys av hjemstaten din, kan du unngå både statlige og føderale skatter, samtidig som du får inntekter fra obligasjonsbeholdningen.

3. Amerikanske statskasser
Amerikanske statsobligasjoner gir store fordeler for tidlige pensjonister. Ikke bare er obligasjoner den sikreste investeringen rundt, men de tilbyr skattefordeler også på statlig nivå. Avkastning på statsobligasjoner kan være ganske lav, men hvis du søker sikkerhet, skatteeffektivitet og inntekter fra investeringsporteføljen din, kan amerikanske statsobligasjoner være verdt å vurdere.

4. Aksjer
Å holde aksjer langsiktig er ikke bare skatteeffektivt, men muligens viktig for å posisjonere porteføljen din for vekst. Skatter på langsiktig kapitalgevinst og utbytte er for øyeblikket begrenset med 15%, og du må bare betale denne skatten i tilfelle du mottar utbytte eller selger aksjer.

Utbytteutbetalende aksjer kan også være et fint supplement til en portefølje av førtidspensjon når du begynner uttak. Ikke bare kan du dra nytte av den lave utbytteskatten, men siden de fleste aksjer i aksjer konsekvent øker utbyttet, er de en effektiv sikring mot inflasjon også.

5. Eiendom
Eiendomsinvestorer har visst lenge om skattefordelene og inntektspotensialet til investeringseiendommer. U.S. skattekode favoriserer huseiere og eiendomsinvestorer på en stor måte ved å la dem avskrive enorme deler av leieinntektene og ikke krever at de fleste huseiere må betale merverdiavgift for salg av deres primære bolig. I tillegg kan investeringseiendommer også gi tilstrekkelige inntekter til å finansiere en beskjeden, men tidlig pensjonering.

6. Forsikrings kontantverdi
Hvis du har en permanent livsforsikring, har du kanskje lagt merke til at den har en kontantverdi som du kan foreta uttak og / eller lån på. Videre tjener denne kontante verdien renter som ikke beskattes før du foretar et uttak, og lån beskattes ikke i det hele tatt.

Du må imidlertid være forsiktig med å trekke deg for mye, ellers kan du annullere politikken. I tillegg kan ethvert lån du tar som ikke er tilbakebetalt til slutt redusere forsikringens dødsgevinst. Livsforsikring med kontant verdi som investering er mest fornuftig hvis du også har et forsikringsbehov. I tillegg fungerer det best hvis startet veldig tidlig - ideelt sett i tyveårene - når forsikringskostnadene er lave og du har mange år på å interessere deg.

Kontantverdien i en livsforsikring kan pent føre til en førtidspensjon, men siden det er en mer sofistikert strategi, må du diskutere skatte- og forsikringsmessige konsekvenser med forsikringsselskapet ditt før du tar uttak eller lån.

Hvordan komme seg rundt straff for tidlig uttak

Hvis du allerede har spart opp pensjonisttilværelse primært via “tradisjonelle” investeringer, ta hjertet; kan du fremdeles få tilgang til dem og kanskje ennå ikke kunne gå av med pensjon. Her er litt å tenke på hvordan du kan nyte skattefordelene ved en Roth og tradisjonell IRA, men likevel få tilgang til dem før fylte 59 1/2 uten straff.

Trekk Roth-bidrag
For tidlig pensjonering, akkurat som for tradisjonell pensjon, ønsker du å finansiere Roth IRA så mye som mulig (dvs. maksimale Roth IRA-bidragsgrenser). Selv om du blir beskattet for gevinster trukket før du fyller 59 1/2, kan du når som helst trekke inn bidragene dine uten straff.

72 (t) og 72 (q) Distribusjoner
Disse refererer til vesentlig like periodiske betalinger (SEPP) som er utført før du svinger 59 1/2 fra IRS-kvalifiserte planer, for eksempel en IRA, og fra ukvalifiserte livrenter..

Så lenge du overholder IRS-regler, kan du trekke deg tidlig uten å bli straffet. I utgangspunktet må du beregne uttaket ditt ved å bruke en av tre IRS-metoder for å bestemme vesentlig like periodiske betalinger. Du må også fortsette disse uttakene i minst fem år eller til du fyller 59 1/2, avhengig av hva som skjer senere.

Hvis du begynner på denne prosessen, men ikke overholder reglene, kan du imidlertid ende opp med 10% skatterett på alle uttakene dine. Så vær forsiktig og vurder å bruke en CPA.

Endelig ord

Når du sparer for en tidlig pensjon, vil du fremdeles bruke de samme prinsippene som du ville for å spare ved en tradisjonell pensjonisttilværelse - nemlig å minimere skatter og gi gevinst tid til sammensatte. Du må også sette av betydelig mer penger siden du har færre arbeidsår for å bidra med penger til pensjonskasser og flere pensjonsår du kan tjene penger på..

Ikke glem å tildele en betydelig del av både dine tidlige og tradisjonelle pensjonsporteføljer til aggressive investeringer, spesielt hvis du har mange år til du går av. Bruk en pensjonskalkulator for å finne ut hvor mye du bør spare for å nå målet ditt med førtidspensjon, og vurder deretter investeringene og strategiene over for å glede deg over mange års skatteeffektiv vekst.

Planlegger du en førtidspensjon? Hvor investerer du i for å nå dine mål?