Hva er Gap Insurance Coverage for Cars - Er det verdt det?

Hvis du finansierer bilen din, er det lite sannsynlig at bilens verdi vil være lik eller større enn finansieringsbeløpet i løpet av lånets levetid. Hovedpoenget er at de fleste skylder langt mer enn bilen deres - ny eller brukt - er verdt (dvs. opp ned billån), og det kan ha ekstremt dyre ringvirkninger i tilfelle et bilvrak. Gapforsikring kan være løsningen for å unngå en slik katastrofe.

Hva er gapforsikring?

Gapforsikring dekker “gapet” mellom det forsikringsselskapet vil betale ut og hvor mye penger du skylder på billånet ditt i tilfelle et totaltap. Når du kjøper en bil, er utsalgsprisen du betaler større enn kjøretøyets videresalgsverdi. På toppen av det, hvis du finansierte bilen din, har du sannsynligvis samlet tilleggskostnader i lånet ditt som du ikke kan tilbakebetale, inkludert omsetningsavgift, tittelavgift, utslippsgebyr og registrering.

Avhengig av hvor mye av en forskuddsbetaling du legger på bilen din, kan du umiddelbart være opp ned på billånet ditt i det øyeblikket du kjører av partiet. Denne stillingen kan da bli forverret dersom bilen din blir total, og i så fall får du mindre penger fra forsikringsselskapet enn du fortsatt skylder på billånet ditt.

Si at du kjøper et kjøretøy for $ 27.000 med $ 2000 ned. Kort tid etter kjøpet kan det bare være verdt 18 000 til 19 000 dollar ved beregninger av forsikringsselskaper, basert på faktorer som bilens tilstand, prisundersøkelser og bransjeguider som Kelley Blue Book.

Derfor, hvis du ødelegger kjøretøyet ditt og får maksimal utbetaling av forsikring via kollisjonsdekning, kan du fremdeles ende med en lånesaldo på 7000 dollar og ingen bil!

Trenger du gapforsikring?

Selvfølgelig trenger ikke alle gapforsikring. Men det er noen viktige tilfeller der gapforsikring kan spille en avgjørende rolle i din økonomiske velvære:

Hvis du finansierer en bil med høy avskrivningsgrad, kan du dra nytte av å kjøpe gap-forsikring. De fleste kjøretøyer avskrives raskt, men noen biler avskrives veldig raskt.
Hvis du har finansiert kjøretøyet ditt i mer enn 4 år, kan gapeforsikring gi deg ekstra beskyttelse i tilfelle et totaltap. En kortere finansieringsperiode forbedrer din utlånsgrad. Med andre ord, "gapet" mellom det du skylder på bilen din og det det er verdt vil smalere og forsvinne mye raskere med et kortsiktig lån enn det ville gjort med et lengre lån.
Hvis forskuddsbetalingen var mindre enn 20%, kan du skylde mer enn bilen din er verdt. Hvis bilen din blir samlet eller stjålet, kan gapeforsikring hjelpe deg med å betale ned saldoen på lånet.
Hvis du rullet en lånesaldo fra en annen bil inn i lånet, kan gapeforsikring vise seg gunstig i tilfelle et totaltap.
Du kan være pålagt å kjøpe gap forsikring hvis du leier et kjøretøy.
Hvis du kjører mer enn gjennomsnittet 15.000 miles årlig, kan du dra nytte av å kjøpe gap-forsikring. Biler med høy kjørelengde svekkes raskere enn andre biler.
Hvis du er en enkeltfamilie, har du sannsynligvis ikke råd til å være uten bil i noen periode. Gapforsikring hjelper til med å skadesløsgjøre familien din i tilfelle et totaltap.

I hovedsak trenger du ikke gapforsikring hvis du er sikker på at lånet ditt ikke gir deg et opp-ned billån i tilfelle et totaltap.

Hvor mye koster gapforsikring?

Den typiske gapforsikringsgraden er omtrent 5% av delen av den årlige forsikringspremien knyttet til omfattende og kollisjonsdekning. Disse prisene kan variere mye basert på bilens verdi, beliggenhet og førerhistorikk.

Hvis du for eksempel betaler en premie på $ 600 for omfattende og kollisjonsforsikring, vil sannsynligvis din gapforsikring være rundt $ 30 i året..

Hvordan få gapforsikring

Kjøp fra et byrå, ikke et forhandlerskap

Du kan kjøpe gapforsikring fra bilforhandleren, finansselskapet eller en uavhengig forsikringsagent. Imidlertid er det vanligvis best å unngå å kjøpe denne forsikringen fra forhandleren der du kjøpte bilen. Gapforsikringssatsene som er oppgitt på forhandlere, kan være opptil 4 ganger så mange som typiske priser.

Be om et tomforsikringskort fra forsikringsagenten eller et uavhengig forsikringsselskap i stedet. Du vil kjøpe gapforsikring rett etter å ha sikret et billån. Å forsinke kjøpet til du kan kjøre til forsikringsagentens kontor kan imidlertid spare deg for hundrevis av dollar.

Sørg for å få refusjon

Gapforsikring gjelder bare lånets lengde. Når du har betalt av lånet ditt, trenger du ikke lenger denne spesielle dekningen.

Videre blir premien for gapforsikring vanligvis betalt foran eller finansiert i lånet. Hvis for eksempel din gap-forsikringspremie er $ 10 i måneden og du finansierte kjøretøyets lån over 72 måneder, kan det hende du må betale hele 720 dollar på kjøpstidspunktet eller rulle det inn i lånesaldoen.

Men husk at hvis du selger eller refinansierer bilen før lånets løpetid er utløpt, bør du få refusjon. Selv om du betalte din gap forsikringspremie på forhånd, er beløpet fremdeles beregnet i løpet av lånets levetid.

Hvis forsikringen ble satt til 720 USD over 72 måneder og du bestemmer deg for å betale ned, selge eller refinansiere bilen tre år senere, bør du motta en tilbakebetaling på $ 360 fra forsikringsleverandøren. Denne refusjonen skal automatisk utbetales så snart forsikringsleverandøren blir varslet om salg eller refinansiering. I noen tilfeller tar forhandlerne seg imidlertid tid til å utstede refusjonen eller vil ikke gjøre det uten en påminnelse fra kunden.

Hvis du refinansierer kjøretøyet ditt, må du huske å kjøpe gap-forsikring for den nye polisen for å forsikre deg om at du fortsatt har dekning for bilen din.

Når du ikke skal kjøpe gapforsikring

Selv om gapforsikring kan spille en viktig rolle for mange bileiere, er det fortsatt mange situasjoner der det å anskaffe seg denne forsikringen sannsynligvis vil være bortkastet penger.

Her er de vanligste scenariene når du kan avstå fra gapforsikring:

Hvis bilen din er mye mer verdt enn lånet og du vet at forsikringsselskapets totale tapsutbetaling vil overstige lånebeløpet, trenger du ikke kjøpe gap-forsikring.
Hvis du i tilfelle av et totalt tap har muligheten til å fortsette å betale lån eller betale ned lånet, trenger du ikke gap forsikring.
Hvis du i tilfelle et totaltap ikke trenger å skifte ut kjøretøyet ditt, trenger du ikke gapforsikring.
Hvis lånet ditt er i en relativt kort periode - for eksempel 6 til 12 måneder - trenger du ikke kjøpe gapforsikring.

Endelig ord

Bileierskap kan være dyrt. Etter å ha sett hovedstol og rentebetaling, motstår mange mennesker ideen om å betale ytterligere 15 dollar i måneden i tillegg til deres vanlige omfattende og kollisjonsdekning.

Men i de fleste tilfeller er gapforsikring en “må ha” utgift hvis du kjøper en bil på kreditt. Hvis du ikke har det, risikerer du å betale ned et kostbart billån for et kjøretøy som du ikke kan kjøre.

Har du gap forsikring? I så fall har du noen gang måttet bruke den?