Hva er god gjeld vs. dårlig gjeld

For å hjelpe deg med å gjøre dette skille er det viktig å kunne skille mellom ønsker og behov. Før du låner penger, må du dessuten bestemme om pengene går mot noe som vil ha en positiv eller negativ effekt på din totale økonomiske situasjon. Til syvende og sist er gjeld ikke alltid dårlig - det er hvordan du bruker den som teller.

God gjeld

1. Låne penger til utdanning

Når du tar på deg studielånsgjeld, tar du sjelden en dårlig beslutning. Generelt sett har de med college grader en tendens til å tjene mer penger i løpet av livet enn de uten grad.

Og å ta et studielån for å betale for ditt barns utdanning slår sikkert ved å bruke pensjonistene dine for å gjøre det. Tross alt kan du ikke låne for å betale for din egen pensjon. Det er mange regjeringsprogram som tilbyr studielån med lav rente eller rentefri, og du kan ofte trekke studielånsrenter på skattene dine.

2. Betal for medisinsk behandling

Mens ubetalte medisinske regninger utgjør mer enn 60% av konkursene i USA, er det ikke noe beløp som ikke er verdt å låne for å hjelpe til med å betale for å holde en kjære sunn. Du kan alltid betale tilbake penger du låner, men du kan ikke erstatte et menneskeliv. Hvis noen trenger dyre behandlinger eller kirurgi for å gjenvinne helsen, er dette en akseptabel gjeld å ta på seg, uansett hva.

3. Å ta ut et pantelån på et hjem

Gjør ingen feil, å ta et lån av denne størrelsen kan være skremmende, men å kjøpe et hjem bygger eierskap i noe som ikke bare gir et tak over hodet, men også er en potensiell kilde til pensjonister. Og mens din stasjon til å holde seg utenfor gjeld kan føles som en oppmuntring til å legge ned alt tilgjengelig flytende kontantbeløp som en forskuddsbetaling (som effektivt reduserer din månedlige betaling og rentekostnader), er det kanskje ikke det smarteste.

Boliglånsrenter er fradragsberettiget på skatten din, og renten er mye lavere på boliglånet enn det er på kredittkortet ditt, så det er viktig å ha kontanter til å betale andre utgifter i stedet for å bruke kreditt.

Selv om det å kjøpe et hus tidligere ble sett på som en solid, fremtidssikker investering, finner noen huseiere seg opp ned på boliglånet sitt, og skylder mer bankene enn hjemmene er verdt. Men nøye planlegging, bare å kjøpe det du har råd, og holde rentene lave ved å ha god kreditt, gjør at du kan kjøpe et hus du en dag vil eie direkte.

4. Kjøpe en bil

Hvis det ikke er offentlig transport i ditt område, eller du ikke finner noen du kan ta bil sammen med, trenger du sannsynligvis å kjøpe en bil. Et autolån kan falle i det grå området mellom "bra" og "dårlig", men nøkkelen til å holde et autolån nærmere god gjeld fremfor dårlig er å sørge for at du får den lavest mulige renten på lånet ditt. Det er også viktig å legge ned så mye som mulig, samtidig som du sørger for at du fremdeles har penger til rådighet hvis du trenger det.

Det beste alternativet ditt er å kjøpe en bruktbil med en sen modell i stedet for en helt ny, og potensielt spare deg for tusenvis på klistremerkeprisen og renter som er betalt i løpet av lånets levetid.

5. Forretningslån

Selv om dette ikke vil bli betraktet som god gjeld i hvert enkelt tilfelle, er det å låne penger for å starte eller utvide en virksomhet generelt sett på som en god idé, spesielt hvis virksomheten blomstrer. Det tar jo penger å tjene penger, ikke sant?

Noen ganger må du låne kapital for å ansette nye ansatte, kjøpe nytt utstyr, betale for reklame eller bare for å produsere den første kjøringen av en ny widget du oppfant. Så lenge pengene er lånt med en plan for å generere mer virksomhet eller inntekt, så teller et virksomhetslån som god gjeld.

Dårlig gjeld

1. Kredittkortgjeld

Den gjennomsnittlige amerikanske husholdningen har en saldo på mer enn $ 10.000 på kredittkortene sine hver måned. Kredittkortgjeld hoper seg ofte opp raskere enn vi er klar over, og brukes ofte til å betale for ting vi vil heller enn trenge. Det er mye lettere å tro at vi har råd til å bruke et kort i stedet for å betale med kontanter.

Når kredittkort er betalt, kan renter og minstebetalinger gjøre $ 100 elementer til $ 200 varer, og mange elementer svekkes raskt i verdi, noe som gjør tapet så mye mer betydelig. Kredittkortsgjeld er uten tvil en dårlig gjeld, og en million millioner amerikanere finner seg i dag. Det er vanskelig å komme seg ut av kredittkortgjeld, og er best å unngå det i utgangspunktet - de fleste amerikanere bør ikke bruke kredittkort.

2. Lån fra en 401k

Når du låner penger fra 401k-planen din, må du forholde deg til skattemyndighetene, og med mindre du bruker pengene til å kjøpe et hjem, må du betale tilbake de lånte pengene innen fem år. Hvis du ikke betaler det tilbake når du burde, kan du bli rammet med tunge straffe for tidlig uttak. I tillegg vil renten du betaler for lånet faktisk bli beskattet to ganger - først når du betaler det, og igjen når du trekker det ut under pensjonen.

Du kan ikke låne penger for å finansiere pensjonen. Derfor er det en dårlig idé å låne penger fra pensjonsfondet ditt for å betale for noe annet enn pensjon. Du setter din pensjon i fare når du låner fra en 401k, så ikke gjør det med mindre det er absolutt nødvendig.

3. Ferier, smykker og dyre klær

Hvis du ikke komfortabelt har råd til å betale for disse luksusene med kontanter for hånden, ikke gjør det. Dette er ikke behov, men ønsker, og dermed dårlig gjeld. Vent til du har penger til å betale for dem. Å gå i gjeld bare for å betale for en ferie eller en veske er absolutt en forferdelig bruk av lånte penger.

4. Lønningslån

Det kan være enkelt å låne penger fra lønningsdagslåneselskaper, men det er veldig vanskelig å betale dem tilbake. Disse selskapene låner ut penger med fryktelig høye renter, og drar fordel av det faktum at mange mennesker er desperate etter kontanter. Selv et lite beløp lånt gjennom en utbetalingsdagslån kan ende opp med å koste en liten formue når den endelig blir betalt tilbake.

Lønningslån anses ofte som den verste gjelden du kan ta på deg. Hvis du har et stort behov for et kortsiktig lån, har du det bedre å ta et kontant forskudd på et kredittkort enn å låne penger fra disse selskapene.

Endelig ord

Det moderne livet krever at mange av oss låner penger på et eller annet tidspunkt. Men å vite forskjellen mellom god gjeld og dårlig gjeld kan ha stor innvirkning på din økonomiske helse og sjansen for å lykkes.

Det er best å ikke ta mer gjeld enn du komfortabelt har råd til å betale tilbake, uavhengig av om det er bra eller dårlig. La heller ikke gjeld legge til mer enn 36% av den totale bruttoinntekten, da kredittbyråer ikke skiller mellom god og dårlig gjeld når du bestemmer kredittpoeng og kredittverdighet. Hvis du befinner deg for dypt i det røde, kan du se etter måter å snøfelling av gjelden din og komme tilbake på sporet.

Ikke vær redd for gjeld som et generelt konsept. Bruk det i stedet som et verktøy når du søker å forbedre livet ditt eller din økonomiske situasjon, for å øke inntektene eller investere i fremtiden.

Hvilke typer gjeld har hjulpet deg med å forbedre økonomien og livet ditt? Hva tror du er den verste typen gjeld å ta på seg?