Hvordan få et personlig lån - søknadsprosess

Først må du legge grunnlaget for søknaden din. Slik gjør du det, og hva du kan forvente av den personlige lånesøknadsprosessen.

Forbereder deg på å søke om et personlig lån

Fullfør disse oppgavene før du sender inn din første personlige lånesøknad.

1. Sjekk kredittscore og rapport

Selv om du til slutt bestemmer deg for å ikke søke om et personlig lån akkurat nå, kan du bruke vanen til å jevnlig sjekke kredittscore og rapportere.

Få ditt gratis kredittscore og rapport

Ved lov har du krav på en gratis kredittrapport per år fra hver av de tre største konsumkredittrapporteringsbyråene. Gå til AnnualCreditReport.com for å få din.

For hyppigere scoreoppdateringer oppretter du en konto med en gratis abonnementstjeneste for kredittscore, som Kreditt Karma. Credit Karma lar deg sjekke kredittpoengene dine når du vil, uten begrensninger eller kostnader.

Å sjekke kredittpoengene dine på disse måtene krever det som er kjent som en "myk pull", som er forskjellig fra de "harde" henvendelsene som er utført av enhver utlåner du søker om en ny kredittkonto, inkludert et personlig lån. Et mykt trekk påvirker ikke kredittresultatet ditt.

Hva du skal gjøre med kredittscore

Selv om det ikke er den eneste faktoren långivere vurderer, sier kredittpoengsummen mye om din lånerisikoprofil. FICO-poengsummen din, gullstandarden for rapportering om forbrukerkreditt, har fem forskjellige komponenter:

• Kredittutnyttelsesgrad (total revolverende gjeldssaldo dividert med total tilgjengelig revolverende kreditt)
• Tilbakebetalingshistorikk (inkludert betalte og alvorlig sene eller tapte betalinger på kredittkontoer som går syv år tilbake)
• Kreditthistorikkens lengde (gjennomsnittsalderen for åpne og lukkede kontoer som går tilbake til 10 år)
• Kredittmiks (kreditttyper, inkludert avdragslån, kredittkort og detaljhandelskontoer)
• Ny kreditt (volum av nylige kreditthenvendelser og nyåpnede kontoer)

Hvis nummeret ditt ikke er der du vil at det skal være, se etter muligheter på kort sikt til å forbedre kredittpoengsummen din før du søker om et lån. For eksempel kan du søke om et nytt kredittkort for å senke kredittutnyttelsesgraden og etablere et mønster med betalte betalinger. Du kan også registrere deg på Experian Boost som vil bruke betalingshistorikk fra mobiltelefon- og verktøyregningene dine for å forbedre kredittpoengene dine.

Å få din kredittscore er også en god måte å sette en første forventning om de personlige lånetilbudene du vil motta. Mange personlige långivere gir lån til nær- og underprima-låntakere, så en sub-640 kredittscore vil ikke nødvendigvis stenge deg utenfor det personlige lånemarkedet. Men du kan forvente at eventuelle lånetilbud du mottar for å bære høyere rente, lavere rektorer og kanskje mindre gunstige avdragsbetingelser enn om du hadde fått en høyere poengsum.

Motsatt, hvis kredittpoengsummen din er bedre enn du forventer - si over 740 - vil du sannsynligvis kvalifisere deg til gunstige priser og vilkår, og du kan være i en posisjon til å søke hos långivere som utelukkende imøtekommes prime og superprime låntakere, som SoFi og mange tradisjonelle banklångivere.

2. Vurder alternativene

Hvis du søker likviditet, er ikke personlige lån det eneste spillet i byen. Før du sender inn den første søknaden din, kan du undersøke disse alternativene:

• 0% april-kampanjer for saldooverføring. Disse er generelt tilgjengelige for søkere med god til utmerket kreditt. Hvis du kvalifiserer deg, og lånebehovet ditt er beskjedent nok til at begge a) kommer inn under kortets saldooverføringsgrense og b) betaler det lånte beløpet i sin helhet før vanlige april-spark, kan dette være det billigste lånemuligheten.
• Hjem egenkapital lån og kredittlinjer. Hvis du har tilstrekkelig egenkapital i hjemmet - vanligvis minst 15%, eller en 85% utlånsverdi - kan du kvalifisere deg til et boliglån eller en kredittlinje gjennom Figure.com. Siden disse produktene er sikret med egenkapitalen i hjemmet ditt, er de mindre risikable enn usikrede lån, og rentene deres er lavere som et resultat.
• Sikrede lån. Av samme grunn er sikrede avdragslån vanligvis billigere for låntakere enn usikrede alternativer. For eksempel, hvis du planlegger å bruke det usikrede personlige lånet ditt til å kjøpe en brukt bil, kan du vurdere å søke om et sikret kjøretøyslån myAutoloan.com i stedet.
• Vanlige april-kredittkort. Det er ikke ideelt å føre en kredittkortsaldo, men et kredittkort med lavt apr-måned kan være det beste alternativet for låntakere hvis personlige lånesøknader ikke er sterke nok til å kvalifisere seg til de laveste prisene og vilkårene. Hvis prisene på dine personlige lån tilbud er helt nord for 15% apr, må du se etter kredittkort med lavere renter før du fortsetter søknaden.

For å avgjøre hvilke av disse alternativene som er best for deg, hvis noen, kan du blokkere en time for å sjekke priser og lånevilkår hos noen få personlige långivere. Sammenlign resultatene fra denne øvelsen, og sammenlign dem deretter med prisene og vilkårene som alternativene tilbyr. Du kan skaffe deg mye informasjon på denne måten; Erklæring om utlevering av kredittkort er spesielt gjennomsiktig og krever ikke en søknad for å se.

Uansett hva du gjør, unngå høye renter som pantelån og lønningsdagslån. De er ødeleggende dyre og utsatt for å fange låntakere i ondskapsfulle gjeldssykluser.

3. Vurder din evne til å betale tilbake

Avhengig av lånets struktur, kan den månedlige betalingen inkludere noe av eller alt av følgende:

• Renter på full rektor
• Et opprinnelsesgebyr, beregnet som en prosentandel av hovedstolen og trukket fra lånets utbytte før finansiering
• En forskuddsbetaling for å gjøre ytterligere hovedbetalinger foran planen eller betale ned lånet ditt i sin helhet
• Engangsavgift, for eksempel gebyrer for forsinkede eller returnerte betalinger

Bruk en personlig kalkulator for lånebetaling som denne fra Credit Karma for å beregne den totale forventede månedlige betalingen ved å bruke forskjellige renter, hovedbeløp og tilbakebetalingsbetingelser.

Målet ditt er å avgjøre om du i det hele tatt har råd til å legge til en personlig lånebetaling til det månedlige budsjettet, og i så fall den maksimale betalingen du er komfortabel med å utføre og hvor lenge. Du kan bestemme at tidlig utbetaling og lavere totale rentekostnader rettferdiggjør et kortsiktig lån med en større månedlig betaling - eller omvendt, at lavere månedlige utbetalinger rettferdiggjør lengre sikt og høyere renteutbetalinger.

Detaljene betyr noe. Ifølge Credit Karma betaler du for eksempel $ 311 per måned på et fem-årig lån på $ 15.000 til 9% april. Forkorte løpetiden til tre år, og det samme lånets månedlige betaling stiger til 477 dollar.

4. Forskning og evaluering av långivere

Med så mye konkurranse for bedriften din, er det ingen grunn til å gå med den første långiveren du finner - i det minste ikke bare fordi du fant dem først.

Bruk en troverdig personlig låneressurs for å finne långivere som gjør den lånetypen du søker og samarbeider med låntakere som omtrent tilsvarer kredittprofilen din. Hvis du har utmerket kreditt, bør du unngå långivere som spesialiserer seg på subprime-lån; Hvis du har subprime-kreditt, ikke bry deg med eksklusive långivere med mindre du har en koster.

Sjekk prisene med hver egnet långiver; se trinn 1 til 5 nedenfor for mer detaljering om den delen av prosessen. Kontroll av prisene for betinget godkjenningsformål påvirker ikke kreditten din, så du trenger ikke å bekymre deg for flere henvendelser som vises på kredittrapporten din, med mindre du godtar og formelt søker om flere lånetilbud.

Her er mer om hva du kan forvente av din personlige lånesøknad. Dette er bare en generell guide på høyt nivå. hver personlige leverandør av lån er forskjellig, så informasjonen her stemmer kanskje ikke overens med de nøyaktige spørsmålene du blir bedt om å svare på eller dokumenter du må stille under søknadsprosessen.

Trinn 1: Spesifiser lånets formål, ønsket prinsipal og ønsket periode

Først blir du bedt om å angi lånets parametere. Vanligvis innebærer dette:

• Lån Formål. Vanlige formål inkluderer gjeldskonsolidering, boligutbedring og forretningsutgifter. Du bør allerede vite hvorfor du søker om lånet på dette tidspunktet.
• Rektor. Dette er lånets brutto finansieringsbeløp - den opprinnelige saldoen du betaler renter på. Hvis utlåner tar et opprinnelsesgebyr, kan det faktiske finansieringsbeløpet være mindre.
• Tilbakebetalingstid. Dette er perioden du betaler tilbake lånet ditt, vanligvis månedlig. Personlige lånevilkår varierer vanligvis fra to til fem år, men vilkår så korte som ett år og så lenge som syv år er mulig.

Ikke forvent å ha noe å si for lånets rente eller opprinnelsesgebyr; disse bestemmes av utlåner og avhengig av din lånerprofil.

Trinn 2: Gi din kontaktinformasjon og personlige detaljer

Du må oppgi:

• Navnet ditt
• Din postadresse (og tidligere adresser, hvis du har bodd på din nåværende adresse i mindre enn fem år)
• Telefonnummeret og e-postadressen din
• Din foretrukne kontaktmetode
• Ditt personnummer

Det kan hende du må oppgi ytterligere informasjon, for eksempel ektefellenes navn og mors mors pikenavn, på dette tidspunktet eller senere i søknaden.

Trinn 3: Svar på grunnleggende spørsmål om din sysselsetting og inntekt

Denne delen dekker din:

• Ansettelsesstatus. Listen varierer fra utlåner, men du kan generelt spesifisere om du tradisjonelt er ansatt, selvstendig næringsdrivende, ansatt som en uavhengig entreprenør eller eier en formelt innarbeidet virksomhet.
• Personlig inntekt. Dette er inntekten du tjener som person fra sysselsetting eller forretningsvirksomhet og visse andre kilder, for eksempel skattepliktige investeringer. Du kan ekskludere bestemte typer inntekter, for eksempel barnebidrag og underholdsbidrag.
• Husholdningsinntekt. Dette er din totale husholdningsinntekt. Hvis du er gift eller er i et innenlandsk partnerskap, vil du vanligvis inkludere partnerens inntekt minus minus kilder du ikke har krav om å rapportere.

Noen långivere ber om mer detaljering om ansettelsen din. For eksempel kan det hende at tradisjonelle ansatte må oppgi arbeidsgiverens navn, kontaktinformasjon, tittel og lengde på tjenesten. Bedriftseiere kan trenge å navngi virksomheten sin, angi totale inntekter og indikere hvor lenge de har vært i virksomheten. Vær forberedt på å sikkerhetskopiere svarene dine med dokumentasjon senere i prosessen.

Trinn 4: Svar på spørsmål om utdannelsen din

Du vil nesten helt sikkert bli bedt om å avsløre utdanningsnivået du har oppnådd: videregående vitnemål, noe college, tilknyttet grad, bachelorgrad, hovedfag. Noen långivere ber om mer detaljer, for eksempel:

• Bachelor-, hoved- og profesjonsskoler, hvis aktuelt
• Dine eksamensår (er)
• Din grad
• Din utestående saldo på studielånet (dette kan komme opp i neste trinn)

Trinn 5: Svar på spørsmål om din økonomiske profil

Dette siste trinnet i "sjekk rate" -fasen involverer grunnleggende spørsmål om din økonomiske situasjon. For å være tydelig, vil långiveren undersøke kredittrapporten og økonomiske detaljer etter at du godtar et lånetilbud, men det kan være du trenger å gi en oversikt før du sjekker renten. Forvent å bli spurt om:

• Dine likvide eiendeler, inkludert kontante reserver og skattepliktige verdipapirkontoer
• Materielle eiendeler, for eksempel ditt hjem og kjøretøy (er)
• Kredittprofilen din, inkludert lånetyper og mellomværende

Avhengig av utlåner, kan disse spørsmålene være svake på dette tidspunktet. Men det er viktig å være ærlig; utlåner vil bekrefte disse detaljene når de har kreditt, og eventuelle avvik kan sette søknaden din i fare.

Trinn 6: Evaluer tilbudene dine

De fleste online långivere godtar eller avviser låntakernes første godkjenningsspørreskjema innen få minutter etter at de er sendt.

Hvis du betinget godkjent for et lån, vil du motta ett eller flere formelle lånetilbud. Hvis informasjonen du har gitt ikke oppfyller långiverens standarder for godkjenning, kan du være:

• Bedt om å gi tilleggsinformasjon
• Instruert til å søke hos en av långiverens partnere (der forsikringsstandarder kan være lavere eller mer passende for visse typer låntakere)
• Fortalte at du ikke oppfyller utlåners lånestandarder

Hvis du søker på et nettverk med flere långivere, for eksempel troverdig, du kan motta:

• Flere tilbud fra flere långivere
• Ett eller flere tilbud fra en enkelt utlåner som anses som best egnet til låntakerprofilen din

I begge tilfeller vil du undersøke hver utlåner for å bekrefte at de er oppe og oppover.

Lese en avsløringssannelse

Ved lov må hvert personlig lånetilbud inkludere en TIL-avsløring (TIL) -avdekking, en vanlig-engelsk avsløringsformular som er lovfestet og regulert av Consumer Financial Protection Bureau.

TIL-avsløringen av tilbudet ditt skal inneholde:

• Totalt finansgebyr. Dette er det totale beløpet du er forpliktet til å betale i løpet av lånets levetid.
• april. Den årlige prosentsatsen (APR) er lånets årlige kostnad, inkludert renter og avgifter som opprinnelsesgebyr. April din er ikke bare renten din; det vil sannsynligvis være høyere enn dette, kanskje betydelig.
• Finansiert beløp. Dette er det totale beløpet du låner. Eventuelle opprinnelsesgebyr for lånet ditt blir trukket fra før lånet ditt er finansiert, men du betaler fortsatt renter for hele det finansierte beløpet.
• Totale betalinger. Dette er summen av finansieringskostnadene dine, tilbakebetaling av hovedstol og ikke-valgfrie gebyrer. For eksempel har et lån med en hovedstol på $ 10.000 og finansieringskostnader på $ 2000 en total betaling på $ 12.000.
• Nedbetalingsplan. Denne delen angir betalingsbeløp og datoer. Betalinger er alltid faste og foretas vanligvis månedlig.
• avgifter. Denne delen fastsetter tilleggsavgifter som utlåner kan kreve under visse omstendigheter, for eksempel gebyrer for forsinket betaling.
• Forskuddsbetaling. Denne delen skisserer eventuelle straffer du vil pådra deg for tidlig betaling. Mange personlige lån har ikke forskuddsbetaling, men de kan være viktige der de eksisterer.

Trinn 7: Godta et lånetilbud

Ta deg god tid med dette trinnet. Lånetilbudet ditt vil sannsynligvis ha en utløpsdato - en vanlig pressetaktikk - men det er ikke en offisiell avskjæringsdato. Noen långivere prøver å vinne gjerdesittere med mer fristende tilbud - for eksempel lavere rente eller lengre tilbakebetaling - noen dager eller uker etter den første spørringen..

Hvis du har søkt med flere långivere, må du følge nøye med på hver enkelt og vurdere hvert tilbud nøye. Vet at å akseptere et tilbud og begynne den formelle søknadsprosessen betyr å samtykke til et hardt kreditttrekk som sannsynligvis vil slå ned FICO-poengsummen din med noen få poeng.

Trinn 8: Gi all ønsket dokumentasjon

Ikke forveksle din aksept med utlåners godkjenning. Långiveren din trenger fortsatt å kreditere og undersøke økonomien din, og du kan forvente å bli bedt om å ta sikkerhetskopi av uttalelser du gjorde under kvalifiseringsprosessen. Dette kan bety:

• Tilveiebringe lønnsstubber, selvangivelse eller kontoutskrifter som bevis på inntekt og ansettelse (selvstendig næringsdrivende søker generelt mer kontroll enn tradisjonelle ansatte)
• Gi bank- og investeringskontoutskrifter som bevis på likvide reserver
• Gi informasjon om ektefellens økonomi, om nødvendig

Hvis du planlegger å akseptere finansiering ved direkte innskudd, må du også oppgi finansiell kontoinformasjon.

Trinn 9: Svar omgående på utlånskommunikasjon

Opprinnelsesprosessen begynner når du godtar lånetilbudet. Avhengig av utlåner og kredittprofil, kan denne prosessen ta alt fra én virkedag til lenger enn en uke.

I løpet av denne perioden kan du høre fra utlåner, ofte fordi de ber om ytterligere dokumentasjon og noen ganger fordi et mer komplisert problem trenger avklaring. Svar raskt på alle slike forespørsler. Sørg for å spesifisere din foretrukne kommunikasjonsmetode; Hvis du sjelden sjekker e-posten din, ikke gjør e-postadressen til ditt primære kontaktpunkt.

Endelig ord

Å søke om et personlig lån er ikke like kjedelig som å søke om et pantelån, men det tar likevel tid - minst flere dager fra det øyeblikket du begynner forskningen din til den dagen det godkjente lånet ditt er finansiert.

Prosessen har mange off-ramper. Etter å ha sjekket kredittpoengsummen din, kan du konkludere med at lånet ditt kan vente til du har fått lånerprofilen din. Etter betinget godkjenning kan det være en pause når du leser lånets sannhetsinformasjon. Et tilbud på 0% balanseoverføring i siste øyeblikk kan overgå det personlige lånet med høyere interesse du vurderer.

Uansett omstendigheter, behandle prosessen med å søke om et personlig lån med den tyngdekraften det fortjener. Det siste du trenger, måneder eller år nedover veien, er en knuseplikt du ikke har råd til å betale tilbake.

Tenker du på å søke om et personlig lån? Hvis du nylig søkte om en, hva synes du om prosessen?