Slik beregner du 401K-avgiftene på under 5 minutter

Hvor betydelig? Vel, hvis 401K-avgiftene bare er et prosentpoeng høyere, kan det bokstavelig talt bety hundretusenvis av dollar forskjell i den totale avkastningen som pensjonskontoen gir. Dette gjelder også for deg hvis du driver en egen liten bedrift og prøver å finne en 401K-plan for en liten bedrift for deg og dine ansatte. Det er viktig å vite hva du betaler. Men før vi studerer 401K-avgiftene dine, la oss se hvorfor disse avgiftene er så vanskelig å finne.

Pro tips: Du kan registrere deg for en gratis 401k-analyse gjennom Blooom, og de vil hjelpe deg å forstå om du betaler for mye i gebyrer. De vil også se på hvor diversifisert porteføljen din er, og om du har riktig aktivaallokering.

Hvorfor er 401K-gebyrer så vanskelig å finne?

Enkelt sagt, 401K administratorer gjør det vanskelig å finne gebyrer. Og før du tror jeg plukker på 401K, gjelder det Roth IRA og Traditional IRA avgifter også. Når du først søker etter 401K-planavgiftene dine, kan det være ganske frustrerende. Det er ikke som din 401K-administrator eller arbeidsgiver sender deg en regning på slutten av året som sier at her er hvor mye du skylder oss for å styre pensjonen din. Ville det ikke være fint om de behandlet oss på denne måten? Men det har de ikke. Min mening er at dette oppsettet er et resultat av overgangen fra arbeidsgiverkontrollerte pensjonsmidler til medarbeiderstyrte 401K-planer.

Da det ikke var planer om 401K, var det pensjonsmidler. Arbeidsgivere kontrollerte alt når det gjelder pensjonsmidler. Da 401K ble opprettet, trakk investeringsselskaper opp for å fylle gapet som administratorer. De sammen med selskapet setter regler for hvordan du rapporterer informasjon til deg. Dessverre betydde dette å gjøre utgifter til en ettertanke i kommunikasjonen med ansatte. Og så lenge de (ansatte) ikke spurte, snakket ikke arbeidsgiverne og administratorene om utgiftene.

Slik beregner du gebyrene

La oss komme til det. Du bør kunne beregne 401K-avgiftene dine på bare noen få minutter. Det er faktisk to typer generelle avgifter du trenger å beregne: administrasjons- og investeringsavgift. Administrasjonsgebyr er det vanskeligste å finne og minst forstått. Investeringsgebyr er basert på de enkelte fond eller investeringer du har innenfor planen.

Figur din andel av planens administrative kostnader

Det koster penger å kjøre 401K-planen. En gang disse utgiftene blir overført til deg. For å finne gebyrene, må du først finne planens sammendragsårsrapport. På denne rapporten vil du se et grunnleggende regnskap. Her må du finne to tall: totale planutgifter og utbetalte fordeler. Trekk fordelene som er betalt fra de totale planutgiftene.

Neste, vil du dele dette tallet med den totale verdien av planen. Det resulterende tallet er planens administrative kostnadsprosent. Multipliser prosentandelen ganger den totale verdien av dine eierandeler i planen for å få beløpet på administrative kostnader du betalte for i løpet av året.

Beregn dine individuelle investeringsgebyrer

Hvis investeringene dine blir administrert av en investeringsprofesjonell eller finansiell rådgiver (som de fleste verdipapirfond er), må den personen få betalt for sin innsats. For å finne disse kostnadene, finn fondsutgiftskvoten på det siste fondsprospektet. Multipliser det utgiftsforholdet med det totale beløpet du har investert i det fondet. Gjør samme beregning for alle midlene dine. Til slutt, legg sammen alle disse utgiftene, og dette er den totale investeringsavgiften for året.

Hva nå? Hva kan du gjøre med avgifter?

Dessverre når du har høye gebyrer i pensjonsplanen din, er det ikke mye du umiddelbart kan gjøre med det. Men bare kunnskapen om gebyrene dine vil hjelpe deg med å svare på spørsmål som:

• “Skal jeg vurdere å investere i forskjellige fond i planen min?
• "Hva skal jeg gjøre med investeringsdollar etter at jeg har kommet til 401K-selskapet mitt?"
• "Bør jeg forlate selskapets 401K-plan på grunn av de absurd høye gebyrene?"
• "Bør jeg viderekoble midler til en rabatt på online aksjemeglere?"
• "Hva skal jeg gjøre med midlene når jeg forlater jobben?"

Heldigvis snur tidevannet, og vi ser nytt press fra amerikanske lovgivere for å gjøre denne avgiftsinformasjonen tydeligere. Nettsteder som BrightScope gjør også en god jobb med å avsløre sannheten om selskapets 401K-plan.

Dette gjesteposten er fra PT Money: Personal Finance. Følg med når PT diskuterer ting som de beste stedene å lagre dine kortsiktige kontanter på, hvordan du bruker pengene dine med omhu og de beste cashback-kredittkortene for å tjene mer penger på utgiftene dine.