Angi dine langsiktige personlige økonomiske mål og prioriteringer - eksempler

Så hvordan bestemmer du dine økonomiske prioriteringer? Hvordan oppnår du dem? Og kanskje viktigst, hvordan kan du bøye reglene for å arbeide mot flere mål samtidig?

Velkommen til dine offisielle økonomiske prioriteringer.

Vanlige økonomiske prioriteringer

Alle kan være unike, men de fleste av oss har noen få felles mål. Noen av disse målene er universelle mål som vi alle må - eller i det minste bør - oppnå, for eksempel å ha et nødfond og nok penger til å trekke oss.

Her er åtte av de vanligste økonomiske prioriteringene for å anspore tankene dine før du går gjennom utøvelsen av å velge og utføre dine personlige prioriteringer.

1. Betalende gjeld

Gjeld kommer i mange former, fra studielånsgjeld til kredittkortgjeld til pantegjeld. Og ikke all gjeld er skapt lik. Gjeld med høy rente, for eksempel kredittkortgjeld, bør ha prioritet framfor gjeld med lav rente, for eksempel et pantelån mot hjemmet ditt. Det hjelper med å ta avgjørelser som om du skal betale studielån før du betaler ned pantelånet ditt.

Å betale av gjeld med høy rente (10% eller høyere) bør vanligvis prioriteres over alle andre mål på denne listen. Årsaken er enkel: Du kan velge mellom en garantert høy avkastning på pengene dine ved å betale ned gjelden, sammenlignet med en mulig avkastning - eller til og med tap - når du investerer penger et annet sted.

Hvis du lider under tyngden av gjeld med høy rente, kan du lære hvordan gjeldssnøballen og gjeldsskredmetodene fungerer. De tilbyr testede teknikker for å betale ned gjelden raskt. Og husk at du kan ha flere alternativer for å takle gjelden din. Noen låntakere er for eksempel kvalifisert for program for tilgivelse av studielån. Et annet alternativ er å bruke et personlig lån fra troverdig for å konsolidere gjelden under en lav rente.

2. Sparing for et nødfond

Noen mennesker trenger et større nødfond enn andre. Hvis inntektene og utgiftene dine er jevn måned ut og måned ut, og jobben din er sikker, trenger du ikke så mye av et nødfond som noen med svingende inntekter eller utgifter. Men de med uregelmessige inntekter har sine egne utfordringer med å spare for et nødfond.

Andre har nok tilbakevalgsmuligheter som de trenger veldig lite i nødfondet. For eksempel en person med en ubrukt HELOC gjennom Figure.com eller et lavt apr-kredittkort kan alltid trekke på disse linjene i en klemme. På samme måte kan en person med mange investeringer med lav risiko lene seg på dem med mindre frykt for et brak som sløser verdien av dem.

Som hovedregel, men ta sikte på en til tre måneders utgifter i nødfondet ditt hvis du har stabile inntekter og utgifter, og tre til seks måneders verdi hvis du har en tendens til uregelmessighet.

3. Å kjøpe et hjem

Den median amerikanske huseieren har en nettoformue på 231 400 dollar. Derimot har median leietaker bare en nettoverdi på $ 5000, per 2016 Survey of Consumer Finances of the Federal Reserve. Med andre ord, den typiske huseierens nettoformue er over 46 ganger høyere enn de som leier kolleger. Det er et overbevisende argument for å bli huseier.

Men å kjøpe et hjem koster mye penger - vanligvis titusenvis av dollar i forskuddsbetalinger, lukkekostnader og kontantreserver (som gir litt innsikt i hvorfor huseiere typisk har en høyere nettoverdi enn leietakere).

Å spare opp for å kjøpe et hjem trenger ikke å være et brutalt slagord. Ville huseiere kan dra nytte av den første gang skattekreditt for boligkjøper, sammen med en rekke andre strategier (mer om de innen kort tid).

Til slutt, husk at ikke alle huseiere ler helt til banken. Til tross for deres høyere nettoverdi, melder CNBC at nesten to tredjedeler av tusenårige huseiere angrer på å kjøpe et hjem. Les om feilene mange førstegangskjøpere gjør, slik at du vet hvordan du kan unngå dem.

4. Sparing for pensjonering

Den eneste måten å ikke gjøretrenger pensjonssparing er å dø ung - neppe en misunnelsesverdig strategi. Så mens de andre økonomiske prioriteringene på denne listen er avhengig av dine personlige behov og ønsker, er pensjonssparing noe alle trenger.

Heldigvis har du mange alternativer til disposisjon for å spare og investere for pensjon. De enkleste er IRA og Roth IRA gjennom et selskap som Betterment fordi alle kan åpne en uansett arbeidsgiver. Men mange ansatte har også tilgang til 401 (k) s eller 403 (b) s eller ENKEL IRA gjennom jobbene sine, som utvider de årlige bidragsgrensene. Selv etter å ha nådd det årlige taket, kan du fremdeles investere gjennom din vanlige meglerkonto. Det er også noen få måter å jukse på (mer om de innen kort tid). Du kan også begynne å investere lite Acorns. Denne appen avrunder hvert kjøp du gjør med debet- og kredittkortet ditt, og investerer forskjellen.

Hvis du er ukjent med å investere, kan du begynne med disse ideene for hvordan du kan begynne å investere med under 1000 dollar. Ikke legg den av; din største allierte i jakten på pensjon er sammensatte, som tar flere tiår å utføre sin mektigste magi.

Pro-tips: Hvis du har en 401 (k) gjennom arbeidsgiveren din, kan du registrere deg for en gratis analyse fra Blooom. De vil sørge for at kontoen din er diversifisert, har riktig fordeling av eiendeler, og at du ikke betaler for mye i gebyrer.

5. Sparing for utdanning for barna

Ikke alle har barn, og selv ikke de som har det, ikke alle planlegger å betale for voksenbarns utdanning. Men mange gjør det, og det viser en skremmende utfordring. I løpet av de siste 30 årene har collegeundervisningen mer enn tredoblet seg, selv etter å ha justert for inflasjon, slik at foreldre i økende grad ser på kreative måter å spare på college.

Hvis du vil hjelpe barna dine med undervisning, kan du vurdere å bruke en 529-plan slik at sparepengene dine kan vokse skattefritt.

6. Starte en bedrift

Klar til å skyte sjefen din og storme ut av kontoret i en glød av herlighet?

Å starte din egen virksomhet er ikke så enkelt som TV-serier får det til å se ut. Selv når du gjør hobbyen din til en pengegående virksomhet, tar det fortsatt penger.

Gitt, å spare opp startkapital er ikke det eneste alternativet. Du kan ta flere tilnærminger for å skaffe penger for å starte din egen virksomhet, selv om de alle har et element av risiko og kostnader. Du kan også holde kostnadene lave ved å starte en virtuell virksomhet.

Penger er imidlertid ikke det eneste hinderet for å starte en virksomhet. Før du kommer for langt sammen med din dagdrøm om å være din egen sjef, må du gjøre leksene dine på hva annet som skal til for å starte en bedrift.

For de som er villige til å ta det spranget av tro, er få opplevelser i livet like givende og utfordrende som å starte en virksomhet. Det tvinger deg til å skyve grensene dine - ikke alltid en behagelig opplevelse, men en som uunngåelig fører til vekst.

7. Økonomisk uavhengighet og pensjonering tidlig (FIRE)

En liten, men voksende del av befolkningen har satt søkelyset på økonomisk uavhengighet og førtidspensjon (BRANN) som sitt primære mål.

Økonomisk uavhengighet betyr å kunne dekke leveutgiftene dine med inntektene fra investeringer. Sagt på en annen måte, det betyr å gjøre dagsjobben valgfri.

De fleste mennesker når ikke økonomisk uavhengighet før de går av med pensjon, men ingen sier at du må jobbe i fire eller fem tiår for å oppnå økonomisk uavhengighet. Hvis du holder levekostnadene beskjedne og investerer mesteparten av inntekten din, kan du generere nok passive inntekter til å leve på innen fem eller 10 år.

Selv om det absolutt er et mindre konvensjonelt mål, er ideen om et valgfritt liv vanskelig å avfeie.

8. Bli millionær og akkreditert investor

En million dollar betyr ikke hvilken formue den en gang gjorde. En nettoformue på 1 million dollar genererer bare $ 40 000 per år, basert på 4% -regelen for pensjonsplanlegging.

Det er en bestemt livsstil i middelklassen du kan være i orden med, men folk med et investerbart nettoformue på over 1 million dollar kvalifiserer seg som akkrediterte investorer, og gir dem tilgang til et sett med investeringsalternativer som ikke er tilgjengelige for resten av oss. I det minste beregningen, kvalifiserer de seg som "rike."

Uansett hva det betyr å lovlig være millionær, elsker de fleste lyden av det. Å være millionær forblir synonymt med å ha “gjort det” i samfunnet vårt, selv om det ikke har den samme kjøpekraften som det en gang gjorde.

Det er et morsomt mål, hvis et vilkårlig mål. Og det er en som de fleste unge finner oppnåelige; 53% av årtusener tror de vil være millionærer en dag, ifølge en studie av TD Ameritrade.

Identifisere dine personlige økonomiske prioriteringer

Jeg tipper at i det minste noen få av de økonomiske målene som er skissert over, resonerte deg. Men det er langt fra en uttømmende liste, og du har sannsynligvis et annet mål eller to ricocheting rundt deg. Følg denne øvelsen for å identifisere dine egne prioriteringer - og deretter for å oppnå dem.

Trinn 1: Lag en liste

Bare begynn å skrive. Glem hva som er realistisk eller urealistisk, hvilken rekkefølge listen skal være i, eller andre irriterende detaljer. I begynnelsen ønsker du bare å brainstorme og få ned alle dine økonomiske mål og prioriteringer skriftlig.

Noen av dem vil være dumme, til og med pinlige når de reflekteres. Det er greit; dette er ikke tid for ettertanke. Ta godt med barndommens drømmer for godt mål. Du bestemmer deg kanskje for at de tross alt er verdt å forfølge.

Trinn 2: Prioriter listen

Nå er det tid for ettertanke.

Begynn å omorganisere listen først med topp prioriteringer. Selv om det er listen din, og du kan bestille den du vil, kan disse forslagene hjelpe:

1. Hvis du har kredittkortgjeld, plasserer du den øverst på listen.
2. Hvis du lever lønnsslipp for lønnsslipp og ikke har noen besparelser, gjør det til en prioritet å spare minst en måneds levekostnader som et nødfond.
3. Inkluder pensjonering som investerer i de tre beste.

Hvis du sliter med å prioritere målene dine, kan du stille deg noen enkle spørsmål, for eksempel: "Hvis jeg avprioriterer dette, hva er konsekvensene?" og "Er det andre alternativer tilgjengelig for å oppnå samme resultat, annet enn å kaste mye penger på det?"

For eksempel er det mange foreldre som ikke vet hvordan de skal prioritere mellom barnas høgskoleundervisning og deres egen pensjonsplanlegging, men å bruke spørsmålene over avslører pensjonsplanlegging er den mer presserende prioriteringen. Det er fordi det er mange måter å betale for andre høyskoler enn deg som prøver og sparer. Og selv om det ikke var det, ville college fortsatt ta baksetet til pensjonsplanlegging, fordi barna dine kan ta lån til college, men du kan ikke ta lån for levekostnader i pensjon.

Trinn 3: Ta initiativ til dine prioriteringer og følg fremdriften din

Tegn en linje som skiller de topp tre prioriteringene dine fra alt annet. Dette er ditt hovedfokus; resten kan putre på bakbrenneren. Begynn å finpusse de månedlige besparelsene dine inn i disse topp tre prioriteringene - og potensielt bare den øverste eller to.

Sørg for å spore fremgangen din mot disse målene hver eneste måned. Den nøyaktige målingen avhenger av målet. For eksempel, hvis målet ditt er å betale ned studielånene dine, er den gjenværende saldoen og beløpet du har betalt hittil, dine nøkkelverdier.

To beregninger du bør spore hver måned, uansett hva, er spareprisen din og investerbar nettoverdi, som kan gjøres gjennom Personlig kapital. Ved å maksimere disse, kan du ikke la være å forbedre din generelle økonomiske helse og fremgang mot dine andre mål.

Trinn 4: Gå gjennom de økonomiske prioriteringene dine hvert år

Økonomien din er ikke statisk. De skifter og utvikler seg kontinuerlig, det samme må prioritering og velstående strategier.

Når du for eksempel betaler studielån, forsvinner dette målet, og du kan prioritere en annen prioritet. Eller hvis du plutselig befinner deg som forventer et barn, kan det å kjøpe et hus hoppe til toppen av prioriteringslisten din.

Men selv i mangel av så radikale endringer, bør du fremdeles se dine økonomiske mål og prioriteringer hvert år. Over tid kan subtile skift i økonomi og behov skje uten at du bevisst er klar over dem. Sett av tid minst en gang per år for å granske målene dine og oppdatere prioriteringene dine deretter.

Hvordan nå flere mål samtidig

Noen ganger kan du virkelig drepe to ordspråklige fugler med en stein. Her er noen "juksekoder" som hjelper deg å jobbe mot flere mål på en gang og ta fordelen av å velge mellom dine høye prioriteringer.

1. Dra fordel av Roth IRAs 'fleksibilitet

Roth IRAs er de mest fleksible skatteskyttede kontoene tilgjengelig for deg. Dra nytte av dem.

Du kan trekke ut bidragene dine når som helst, uansett årsak, uten skatterett. Så mens de er ment for pensjonssparing, kan du bruke Roth IRA-midler til barnas universitetsundervisning, for en forskuddsbetaling på et hus, som et nødfond, eller fordi du vil gjøre varebilen din til en hund. (Ikke at jeg anbefaler den siste, men teknisk sett kan du gjøre det.)

Førstegangskjøpere kan også ta ut inntil 10.000 dollar i inntekt strafffri og skattefri. Til og med tradisjonelle IRA-er, SEP-IRA-er og ENKELE IRA-er, lar deg ta ut opptil 10.000 dollar av bidrag som er straffefri, selv om du må betale tilbake skatt for uttaket siden du unngikk dem da du først bidro med pengene.

Les om de fulle reglene hvis du ønsker å bruke IRA-midler til å kjøpe ditt første hjem.

2. Bruk HSA Hacks

Mens helsesparekontoer (HSAs) bare kan brukes til medisinske kostnader, vil du bli overrasket over hvor mye fleksibilitet som er igjen.

Den tiltenkte bruken for HSAer tjener allerede flere formål:

1. For å spare penger for medisinske nødsituasjoner
2. For å spare penger på helseforsikringspremier
3. For å spare penger på skatter

HSAs tilbyr de beste skattemessige besparelser på en hvilken som helst konto som er tilgjengelig i USA. Midler er beskyttet mot skatt på tre måter: bidrag er skattefradrag, pengene vokser skattefritt og uttak er skattefrie når de brukes til helserelaterte utgifter. Men du kan også bli kreativ med HSA-er for å gjøre dem enda mer fleksible. Tenk på HSA som en pensjonskonto først og fremst, et nødfond for det andre og en medisinsk reserve sist.

Ved pensjon vil du trenge penger for medisinske utgifter. Gjennomsnittlig par bruker 285 000 dollar på helsehjelp mellom 65 år og tiden de dør, ifølge en rapport fra Fidelity fra 2019. Så mål å bruke HSA-midlene dine til å dekke disse pensjonsutgiftene, utnytte de bedre skattefordelene du får fra en HSA, i stedet for en IRA eller 401 (k).

I mellomtiden kan en HSA fungere som et nødfond. Ja, det dekker dine medisinske nødsituasjoner, men du kan også legge til fleksibilitet for ikke-medisinske utgifter. Når du har medisinske utgifter gjennom året, må du betale for dem med ikke-HSA-midler, for eksempel et belønningskredittkort, hvis du har råd; bare husk å oppbevare medisinske regninger og kvitteringer. Hvis en ikke-medisinsk nødsituasjon rammer og du trenger midler til å dekke det, kan du ta ut penger fra HSA for å få tilbakebetalt de tidligere betalte medisinske regningene.

Pro-tips: Hvis du ikke har noen HSA-konto for øyeblikket, kan du se nærmere på Livlig. De tilbyr 100% gratis kontoer for enkeltpersoner.

3. House Hack

Hakkeing av hus kan være det eneste trekket du kan gjøre for å forbedre økonomien.

Ideen er enkel: Du får noen andre til å betale for boligene dine. Fordi boliger er den største utgiften for folk flest, har det størst potensiale for å øke spareprisen din.

Ved tradisjonell hacking kjøper du en liten flerfamilieeiendom, flytter inn i den ene enheten og leier ut den andre. Leien fra naboenheten betaler for pantelånet ditt.

Ikke bare får du bo der gratis, men du scorer din første utleiebolig. Når du flytter ut, kan du beholde eiendommen som en utleie for å generere løpende passive inntekter - inntekter som du kan sette i retning av å betale ned gjeld, skolene dine for ungdommer, gå av med pensjon tidlig eller andre økonomiske prioriteringer.

Du kan også huse en enebolig; les mer om ideer til hacking her.

4. Dra nytte av matchende bidrag

Dette rådet er en oldie, men godbit: Dra alltid fordel av matchende bidrag fra arbeidsgiveren din. Det er effektivt gratis penger. Du sparer mer for pensjon, du sparer penger på skatteregningen, og arbeidsgiveren din betaler mer. Vinn, vinn, vinn. Alt dette hjelper deg med å bygge formue skattefritt og komme nærmere å bli millionær.

Endelig ord

Livet kommer med avveininger. Du kan ikke gjøre alt på en gang. Men du kan oppnå de høyeste økonomiske prioriteringene dine hvis du holder fokus på dem. Og du kan til og med bøye reglene ved å legge til fleksibilitet og gjøre fremskritt mot flere mål samtidig.

Følg trinnene ovenfor, dra nytte av juksene, og viktigst av alt, maksimere spareprisen. Hver økonomisk prioritering har en ting til felles: Jo mer penger du legger til det, jo raskere når du det.

Hva er dine økonomiske prioriteringer? Hva gjør du for å nå dem? Har du noen morsomme juksekoder å dele?