Forstå hvorfor budsjetter mislykkes - 8 trinn for å fikse et ødelagt budsjett

Unnlatelse av å nå økonomiske mål er imidlertid ikke nødvendigvis forårsaket av mangel på innsats eller lyst. Til tross for de beste intensjonene om å spare penger, kan det å følge et personlig budsjett like lett føre til en syklus av berøvelse og overutgifter som det kan en heftig bankkonto.

Noen har antydet at grunnen til at amerikanere lever utover deres midler, er at det ganske enkelt er en mangel på tilgjengelig informasjon som kan veilede dem. En fersk undersøkelse av Amazon.com indikerte imidlertid tilgjengeligheten av mer enn 58 000 bøker som er dedikert til å spare penger. På samme måte florerer TV- og radioprogrammer om lagring av luftbølgene, og eksempler på budsjetter på Internett.

I tillegg gir 223 400 personlige økonomiske rådgivere råd fra 2015, og feltet vokser "mye raskere" enn gjennomsnittet i forhold til andre yrker, ifølge Bureau of Labor Statistics. Det virker som om det er en annen grunn til at budsjetter ikke er så vellykkede som de burde være.

Pro tips: Har du vurdert å ansette en finansiell rådgiver for å sette deg på rett vei til økonomisk suksess? SmartAsset har et verktøy som vil matche deg med tre rådgivere basert på en serie spørsmål. Dette betyr at du vil finne en rådgiver som passer best for deg.

Hvorfor budsjetter mislykkes

Et budsjett er en plan for å nå et teoretisk nivå av økonomisk helse i fremtiden, med fokus på å redusere utgifter og øke inntektene. Budsjetter har en tendens til å mislykkes fordi de er feil planlagt, dårlig implementert eller begge deler. Enda viktigere er at røttene til fiasko ofte kan spores til våre naturlige menneskelige tendenser som evolusjonært er koblet inn i vår psykologi..

I følge Harvard Business Review kommer ikke tålmodighet og selvkontroll naturlig for flertallet av mennesker, en påminnelse om eldgamle tider da livet var mer usikkert. Å vente på å konsumere et funnet skrok tiltrakk seg andre scavengers og rovdyr, de fleste av dem var større, sterkere og mer dødelige. For våre evolusjonære forfedre kan det å utsette et måltid ha betydd å bli et måltid. Som en konsekvens har mennesker problemer med å utsette glede i dag til fordel for større glede i morgen.

Pro tips: Den beste måten å lykkes når du budsjetterer det for å sikre at det er satt opp riktig og lett å forstå. Ved å vite hvor pengene dine går hver måned, er det lettere å gjøre nødvendige endringer. Personlig kapital er et av våre favorittbudsjettverktøy. De gjør prosessen enkel å forstå og inkluderer til og med andre verktøy for pengestyring.

Forsinket takknemlighet

Hver og en av oss takler fristelsen til øyeblikkelig tilfredsstillelse på daglig basis. Akkurat som en bjelle utløste spytt hos Pavlovs hunder, tiltrekker ordet "salg" umiddelbart vår interesse. Øyeblikkelig tilfredsstillelse er faktisk grunnlaget for mye av moderne markedsføring.

Selskaper som Walmart skryter av bredden i varebeholdningen slik at du aldri trenger å forlate en butikk tomhendt; Amazon.com eksperimenterer med robotdroner for å redusere leveringstidene; og reklamekopi lover fordeler som vil oppnås umiddelbart etter kjøpet. Når koblingen mellom offer og utbetaling blir usikker eller utvidet, blir vanskeligheten med å opprettholde selvkontroll - å leve innenfor et budsjett - stadig vanskeligere. En av de viktigste grunnene til at budsjetter mislykkes, er at de fremtidige fordelene ofte er for vanskelige å visualisere, og mennesker har ikke en ubegrenset tilgang på selvkontroll.

Selvkontroll uttømming

En studie fra 2007 av Florida State University rapportert i Journal of Consumer Psychology antydet at selvkontroll fungerer som en muskel - en grunn til at vi kaller det "viljestyrke" - med en begrenset kapasitet som kan brukes opp og må fylles på igjen. Videre fører utøvelse av selvkontroll på ett område til mangel på kontroll på andre områder. Flere studier rapportert i Journal of Consumer Psychology som involverte mat og gåter, indikerte at kontroll av ens impulser til å spise en ønskelig mat reduserte testenes evne til å løse gåter. Dette kan være årsaken til at folk har problemer med å slanke dietter og holder seg på et økonomisk budsjett på samme tid.

Heldigvis opererer mennesker på automatisk eller ikke-bevisst respons mesteparten av tiden - og reagerer på miljøet vårt uten å tenke på. I sin bok Thinking Fast and Slow, teoretiserer psykolog Daniel Kahneman at hjernen vår har to systemer: System One er den raske, automatiske, intuitive tilnærmingen, mens System Two er sinnets tregere analytiske modus der fornuft dominerer. System One er avhengig av mentale snarveier og krever mindre energi. System To krever mental anstrengelse, er bevisst engasjert og kan overstyre System One når det er nødvendig.

For eksempel fungerer hjernen til nye bilførere først og fremst under system to, med fokus på alle sider av omgivelsene og kontinuerlig gjør justeringer i hastighet og styring. Unge sjåfører kommenterer ofte tretthet når de er ferdige. Derimot kontrollerer erfarne sjåfører bilen sin uten bevisst tanke, driver samtaler med passasjerene sine, skifter radiokanaler og så videre. System One har kontroll for erfarne sjåfører, med mindre det er behov under en tur - vær, trafikkforhold, mekanisk svikt - for at System Two skal være innkoblet.

Å utvikle et budsjett og sette det ut i livet er veldig avhengig av hjernens System To, veie alternativer, projisere konsekvenser og ta beslutninger. Gjennomføring av budsjett krever også avhengighet av System To til svarene blir automatiske eller vanlige, og System One kan ta over.

Det er mange grunner til at personlige budsjetter mislykkes, men å gi opp for tidlig er en av de vanligste. For mange budsjettere lar aldri System One ta over slik at beslutningene blir automatiske og nesten uten anstrengelse.

Komme tilbake på sporet

Å få utgiftene under kontroll trenger ikke å være en smertefull, utdraget prosess. Faktisk, jo vanskeligere du gjør det, desto mer sannsynlig er det å ende i fiasko. Bruk av følgende tips i budsjettplanleggings- og implementeringsfasen kan gjøre det lettere å jobbe med i stedet for mot steinalderstendenser og kan hjelpe deg med å få mest mulig ut av din egenkapasitet. Som et resultat, bør du finne det lettere å leve innenfor et budsjett, unngå smerten ved å bruke penger du ikke har og sannsynligvis forbedre sjansene for å nå dine økonomiske mål.

1. Fokuser på å redusere utgiftene heller enn å øke inntektene

Budsjetter er ment å holde utgiftene lavere enn inntekten, og forskjellen er den delen du kan spare for kort- og langsiktig sikkerhet. Imidlertid kan mange mennesker, avhengig av en vanlig lønnskontroll, sjelden påvirke inntektene på kort sikt.

For budsjettformål, antar at inntektene for det kommende året vil være like - innen 2% - fra i fjor, og de eneste unntakene er en kampanje, øke eller bonus du er sikker på vil skje. Hvis lykke inntreffer og du plutselig høster et vindfall, vil merinntekten være en sikkerhetsfaktor hvis du ikke klarer å kutte utgiftene så raskt som forventet. Vurder å implementere pengebesparende taktikker som å bruke kuponger (eller et alternativ som Ibotta), kjøpe bruktbilde og lage mat hjemme i stedet for å spise ute.

I tillegg kan du registrere deg for Trim. Trim vil analysere bank- og kredittkortkontoer for å finne måter du kan lagre. De kan kansellere uønskede abonnement, forhandle om utvalgte regninger og hjelpe deg med å spare penger på bilforsikringen din.

2. Se på det store bildet

Tenk på virkningene av budsjettet som helhet på bruksvanene dine. Har du overskredet forventede utgifter i alle utgiftskategorier? Har utgiftsnivået sunket totalt, men kanskje litt mindre enn planlagt?

I så fall hadde du sannsynligvis urealistiske forventninger til din evne til å imøtekomme betydelig endring. I stedet for å slå deg opp psykologisk og forlate forsøket ditt på å kontrollere utgiftene, må du være stolt av innsatsen din og det du har lært.

Gå gjennom de innledende budsjettkategoriene og anslagene for fremtidige utgifter. Hvis fremskrivningene dine var basert på dine egne historiske forbruksnivåer, kan du prøve å bruke generelle tommelfingerregler eller retningslinjer i stedet.

For eksempel kan det å spare følgende utgiftsforhold sannsynligvis spare deg for minst 10% av inntekten din:

• bolig. Du bør ikke betale mer enn 35% av inntektene dine til bolig, inkludert husleie, pantebetalinger, eiendomsskatt, reparasjoner, vedlikehold og nyttekostnader.
• Transport. Bruk mindre enn 20% på billån, leiekontrakter, forsikring, vedlikehold og reparasjoner, samt drosjer og parkeringsavgift.
• Levekostnader. 20% eller mindre på utgifter som mat, klær, underholdning og medisinske kostnader.
• Gjeldsbetaling. 15% eller mindre, inkludert renter og hovedstol, men eksklusive pantelån eller billån.

Retningslinjer er basert på "gjennomsnitt", så de gjelder absolutt ikke for alle. Hvis du baserte budsjettet på anbefalte retningslinjer, kan du se gjennom utgiftene og endre anslag for å gjenspeile livsstilen din mens du går.

For å lette overgangen, må du etablere målforholdene trinnvis, redusere utgiftene i trinn til du når et komfortabelt mål. For eksempel, hvis underholdning bruker 25% av skjønnsmessige inntekter og ønsker å bruke mer enn 10%, sett deg et mål på 21% for første kvartal, 17% for andre kvartal, 13% for tredje kvartal og 10 % for det siste kvartalet. Trinnvise mål kan bidra til å redusere belastningen av endring og gi deg muligheten til å nå målet ditt på rimelig tid.

Pro tips: Hvis bolig- eller billånskostnadene dine er høyere enn de burde være, kan du se på å refinansiere lånene dine. LendingTree vil vise deg flere långivere i løpet av få minutter.

3. Fokuser på å fikse feilene dine

Budsjettfeil forekommer vanligvis ikke i alle kategorier - bare i noen få. I disse tilfellene må du avgjøre om feilen var et resultat av for optimistisk planlegging eller vanskeligheter med å implementere de nødvendige endringene. Å redusere en fast utgift er spesielt vanskelig og tar vanligvis lang tid, så det primære fokuset ditt bør være på skjønnsmessige utgifter.

Mange budsjetteksperter karakteriserer alle ikke-faste utgifter som skjønnsmessige, en beskrivelse psykologer vil si er i samsvar med et "ønske", snarere enn et "behov." For eksempel fordi mennesker trenger beskyttelse mot elementene, er det et "behov" å ha tak over hodet. Valget av et herskapshus med svømmebasseng, tennisbane og et videorom versus en mindre struktur vil imidlertid kunne betraktes som et "ønske." Når personlig inntekt stiger, reduseres ofte forholdet mellom behov og ønsker. Med andre ord, jo mer penger du tjener, jo mer kontroll har du over bruken.

Siden skjønnsmessige utgifter lett kan endres, er de ofte vår største kilde til besparelser. Imidlertid er det praktiske grenser for hastigheten som endring komfortabelt kan skje for alle. Det er urealistisk for en person som spiser ut hvert måltid å plutselig bli til en måltidsplanlegger og klargjør på heltid. En person hvis sosiale liv er sentrert rundt klesshopping, vil neppe slutte å besøke kjøpesentre og kjøpesentre kaldt kalkun.

En mer praktisk tilnærming ville være å fastsette et målbeløp som skal oppnås over en seks måneders periode og inkrementalt redusere shoppingutgiftene over den perioden. For eksempel, hvis de gjennomsnittlige historiske spisskostnadene er $ 500 per måned, kan målet settes til $ 200, og slippe utgiften $ 50 per måned over en seks måneders periode.

4. Forenkle, Forenkle

Selv om det ikke er noen begrensning på antall budsjettkategorier du kan bruke, kan mer enn 10 eller 12 øke sjansene for at du blir frustrert og slutter. I 2010 fant Journal of Marketing at dagligvarekjøpere som prøver å spore matkjøpet deres i for mye detalj, raskt blir frustrerte og forlater innsatsen. Et lignende resultat oppstår ved å spore budsjettutgiftene i overdreven detalj fordi det krever for mye selvkontroll.

Gå gjennom fremdriften hvert kvartal, snarere enn månedlig, for å jevne ut variasjonene. I følge Journal of Consumer Research er budsjetttall på kort sikt vanligvis veldig ustabile - mindre enn at evalueringsperioder øker i varighet. Evaluering for tidlig kan etterlate falske inntrykk av fremgangen din, eller mangelen på dem.

5. Inkluder “Fudge Factors” i budsjettene

Mennesker har en tendens til å ønske og forvente perfeksjon. Vi forventer at budsjettene våre er nøyaktige, uten mangler eller mangler. Som en konsekvens, når vi ikke når målrettede beløp, klandrer vi oss selv for avviket, eskalerende følelser av utilstrekkelighet og skyld..

Dessverre er verken natur eller mennesker perfekte - vi eksisterer i en tilstand av konstant feil og korreksjon. Budsjettfeil skyldes mer sannsynlig at våre misoppfatninger når vi oppretter et budsjett, enn en manglende gjennomføring. Å utelate uregelmessige eller uvanlige utgifter som kan oppstå, eller å behandle budsjettmål som absolutte grenser i stedet for estimater, er en sikker formel for å mislykkes. Spesifikt, ikke gjør rede for hver dollar inntekt i et budsjett - gi deg selv litt spillerom for de uventede utgiftene som kan dukke opp i løpet av året.

6. Automatiser utgiftene dine der det er mulig

Hvis det å leve innenfor budsjettet ditt får deg til å bli fratatt og krever konstant, streng selvkontroll, vil du sannsynligvis mislykkes. Nøkkelen til å leve innenfor et budsjett - eller å holde seg på en diett - ligger i å la hjernen din operere via System One, det automatiske systemet som leder atferd, til å regulere valg så mye som mulig, i stedet for å måtte tenke og ta beslutninger. For eksempel kan etablering av automatiske betalinger - overføring av penger direkte fra bankkontoer på forhåndsbestemt basis - for sparing og store utgiftskategorier som bolig, bilbetaling og kredittkort erstatte månedlige beslutninger.

Pro tips: Hvis du vil gjøre lagring helt automatisert, åpner du en bankkonto hos Chime. De vil runde opp hvert kjøp og overføre forskjellen til sparekontoen din. Alternativt kan du bruke Acorns-appen. Det vil avrunde hvert kjøp og legge det til en diversifisert investeringsportefølje.

7. Lag fysiske barrierer for bruk av kredittkort

La kredittkortene dine ligge hjemme, og hold dem tilgjengelig for uventede utgifter eller nødhjelp. Å åpne en andre bankkonto og overføre kontanter som bare skal brukes til skjønnsmessige utgifter - eller bare bruke kontanter - bør begrense disse utgiftene hver måned. Med andre ord kan du bruke det tildelte beløpet skyldfritt til kontoen eller kontantene dine er tømt i slutten av måneden.

Selv om det ikke er forsvarlig eller berettiget å lukke kredittkortkontoer, kan det være vanskelig å betale utbytte for å gjøre bruken vanskeligere. Hvis du trenger kvittering for journalføring eller sikkerhet, kan du vurdere å bruke et debetkort fra din dedikerte utgiftskonto eller en tredjepartsformidler som PayPal.

Sett kredittkortene dine på et fysisk sted slik at det å gjenopprette dem krever tid og krefter, slik at System Two kan komme i spill og krever at du tar en rasjonell beslutning om dine tiltenkte utgifter. I Christian Science Monitor, innkapslet Trent Hamm, en initiativrik forbruker som fant seg ikke i stand til å motstå lokking av kredittkort, dem i vann og lagret dem i fryseren - en drastisk løsning kanskje, men det fungerte for ham.

8. Persist, Persist

Over tid blir repeterende handlinger vaner, konkrete bevis på at System One fungerer. Forskning rapportert av University College London indikerer at prosessen krever 21 til 66 dager eller lenger, spesielt for kompliserte eller sammensatte handlinger. Likevel søker sinnet hele tiden å erstatte System Two-avgjørelser med den automatiske oppførselen til System One. Denne tendensen er så sterk at dårlige beslutninger som for mye utgifter minimeres i vanedannende prosess.

Til tross for eventuelle bortfall i oppførselen din, kan du til slutt endre tilbake til utgiftsmønstrene før budsjettet. Som de fleste mål i livet, kommer suksess til de som vedvarer.

Når du bruker for mye, kan du prøve å bestemme årsaksfaktorene som fører til kjøpet og om beslutningen var berettiget eller ikke. Hvis du tror det var det, kan du se gjennom budsjettet for nødvendige endringer. Hvis ikke, gjenkjenn mislykka og begynn på nytt med å bygge forbruksvaner ved å bruke noen av tipsene som er nevnt over. Etter hvert, når du tar dem inn i forbruket, bør finansdisiplinen bli mye enklere.

Endelig ord

Selv om det kan være vanskelig å leve på et budsjett - spesielt i de første ukene - kan utholdenhet være vellykket. Å leve i dine midler kan ikke bare øke trygghetsfølelsen din, det kan også redusere stress og forvandle penger til et verktøy som hjelper deg å nå dine mål.

Til å begynne med er det å holde seg til et budsjett ganske likt å holde seg til en diett. Våre sinn og kropper motstår endring, selv om sluttresultatet helt klart kommer oss til gode. Feir dine daglige seire når du kan holde deg i mål. Når du glir opp, så erkjenn at det å leve på et budsjett er en livsendring - ikke et mål. Lær av dine feil og gå videre, og vis at utholdenhet er sikker på å føre til sparsomhet og finanspolitisk disiplin.

Hvordan fungerer budsjettering for deg? Hvilke utfordringer må du overvinne?