Hvordan etablere og bygge forretningskreditt raskt

Men mange småbedriftseiere er mindre kjent med hvordan forretningskreditt fungerer. Mange gründere skjønner ikke engang at de har en kredittscore, de vet mindre hva det er.

Hvis du er en av disse småbedriftseierne, er det på tide å lære hva du ikke vet om forretningskreditt - og hvordan du kan forbedre det.

Hvordan fungerer forretningskreditt?

Akkurat som den personlige kredittrapporten din måler risikoen for å låne ut penger til deg som enkeltperson, hjelper virksomhetens kreditthistorie potensielle långivere med å bestemme risikoen for å utvide kreditt til bedriften din.

Det er basert på lignende faktorer, for eksempel virksomhetens betalingshistorikk og kredittutnyttelsesgrad. Og som din personlige kredittrapport, tildeler kredittbyråer bedriften din en kredittscore.

Så praktisk som analogien er, er det imidlertid forskjeller mellom personlige kredittrapporter og kundekredittrapporter.

Hvordan forretningskreditt avviker fra personlig kreditt

Det er tre primære kredittbyråer for forretningsrapportering, akkurat som personlig kredittrapportering. To av de tre overlapper med personlig kredittrapportering: Experian og Equifax.

Det tredje byrået for rapportering av forretningskreditt er Dun & Bradstreet (D&B), som leder forretningskredittindustrien. I stedet for et scoringsintervall på 300 til 850, bruker D&B et enklere scoringsområde 1 til 100.

Og selv om din personlige kreditthistorie er knyttet til personnummeret ditt, er forretningskreditt knyttet til ditt arbeidsgiveridentifikasjonsnummer (EIN).

Rapportering av virksomhetskreditt har en tendens til å være enklere enn personlig kredittrapportering. Kredittbyråene bruker ofte tredjeparts FICO-scoringsmodell for personlig kredittscore. FICO-algoritmen tar hensyn til mange variabler. Færre variabler går inn på beregning av bedriftskredittpoeng, noe som generelt gjør det lettere å forbedre poengsummen din.

Når det er sagt, har ikke bedrifter den samme juridiske beskyttelsen som forbrukere. Hvis du finner en feil i kredittrapporten for virksomheten din, kan du rapportere den til kredittbyråene. Men de trenger ikke å svare ved lov som de gjør for personlige kredittvister.

Hvorfor din virksomhet kreditt spørsmål

På det mest åpenbare nivået, hvis du noen gang vil ha et forretningslån gjennom et selskap som Bluevine, din virksomhet kreditt vil i stor grad bestemme din kvalifisering og lånevilkår.

Og før du avfeier muligheten for å ta på deg gjeld, må du huske at virksomhetens behov endres, ofte uforutsigbart. Virksomheten din kan møte en krise om seks måneder og trenger en innsprøytning av kapital for å overleve. Eller du kan oppdage en stor mulighet du bare kan utnytte med langt mer penger enn du har for øyeblikket.

Tilsvarende påvirker virksomhetskreditt din evne til å åpne et forretningskredittkort og din kredittgrense. Når bedriften vokser, kan et virksomhetskredittkort bli stadig mer nyttig eller til og med nødvendig.

Men forretningskreditt går dypere enn enkel lån. Premiene dine for forretningsforsikring varierer basert på kreditt. Med bedre kreditt kan du forvente lavere premier og tilgang til bedre retningslinjer.

Leverandører og leverandører bruker også forretningskreditt for å avgjøre om de vil jobbe med deg, spesielt hvis de fakturerer deg etter levering. Med dårlig forretningskreditt kan du finne deg isolert og ikke i stand til å samarbeide med de bedre leverandørene og leverandørene i din bransje.

Med andre ord, din kreditt er viktigere enn du kanskje tror.

Å holde din personlige og forretningskreditt adskilt

Som liten bedriftseier kan dårlig eller ingen forretningskreditt sette personlige eiendeler i fare.

Se for deg at du trenger et lån, en kredittgrense eller en handelslinje. Med marginell forretningskreditt krever flere kreditorer at du garanterer kredittgrensen personlig. De kan til og med avvise deg helt og tvinge deg til å henvende deg til personlige långivere i stedet.

Uansett, hvis du misligholder den gjelden, er det ikke bare din virksomhet på linjen. Kreditorene kan komme etter alle dine personlige eiendeler: ditt hjem, bil, meglerkonto og personlige investeringer - du nevner det.

Men med bedre forretningskreditt, trenger du ikke å legge din personlige kreditt på linjen så ofte, om i det hele tatt. Du kan stole på forretningskreditt og holde dine personlige eiendeler separate og trygge.

Hva er i din kredittfil for virksomheten

Selv om du aldri har åpnet en forretningskredittlinje eller lån, kan det hende at bedriften din fortsatt har en kredittprofil og rapport.

Noen kredittbyråer tråler offentlige poster for å etablere virksomhetens kreditthistorie. De ser etter konkurser, dommer, panterett og andre rettsregister som negative indikatorer. De vet forretningsadressen din og når virksomheten ble integrert.

Og selvfølgelig, hvis bedriften din har kredittkontoer åpen, sporer de også den informasjonen. Akkurat som med personlig kreditt, la byråene vekt på betalingshistorikk og forholdet mellom tilgjengelig kreditt og kreditt brukt.

Hvis du aldri har sett en, har Equifax en prøvekredittrapport for å gi bedriftseiere en bedre følelse av hva den inkluderer.

10 trinn for å bygge bedre forretningskreditt

Klar til å starte aktivt med å øke virksomhetens kreditthistorie og score?

Følg disse 10 trinnene - mange av dem du allerede har fullført - for å komme deg dit.

1. Registrer bedriften

Hvis du ikke allerede har gjort det, kan du sende inn statens avdeling for vurdering og skattlegging eller arbeidskraft og lisenser for å opprette en virksomhet.

Du vil bli overrasket over hvor lite du trenger for å starte en bedrift. Utover navnet ditt, adressen, navnet på virksomheten og noen få andre mindre detaljer, trenger du bare organisasjonsartiklene og arkiveringsgebyret.

Selv om det alltid er en god idé å konsultere en advokat, er dette en juridisk oppgave de fleste gründere kan håndtere seg selv gjennom LegalZoom. Før du bestemmer deg for om du vil legge ned tusenvis av dollar på en advokat, kan du bruke 15 minutter på Google på å finne fram til prosedyren for å åpne et aksjeselskap eller annen juridisk enhet i staten. De fleste stater designer denne prosessen for å være usedvanlig enkel - jo bedre å ta arkiveringsavgiftene, min kjære.

Selv om du for tiden er solopreneur eller vurderer å tjene penger på en hobby, er det ofte fornuftig å registrere en ekte virksomhet. Hvis ikke annet, kan du dra nytte av skattetrekk for små bedrifter og holde regnskapsmessig renere.

2. Få en EIN

Tilsvarende gjør skattemyndighetene med vilje det enkelt for nye bedrifter å opprette en EIN slik at de kan spore virksomheten din for skatteformål.

Men du trenger det også for å både søke om kredittkontoer og bygge forretningskreditt. Det er slik skattemyndighetene sporer betalingshistorikken og annen kreditt.

Besøk IRS-nettstedet for å søke om EIN. Det tar vanligvis bare noen få minutter, alt håndteres på nettet, og vil sannsynligvis være det mest smertefrie samspillet du noen gang har med IRS.

3. Åpne en bedriftssjekkekonto

Akkurat som du ønsker å holde forretningskredittkontoer atskilt fra din personlige kreditt, vil du også holde forretningsøkonomien atskilt fra din personlige økonomi.

Til å begynne med holder det regnskapet renere og enklere. Men like kritisk hjelper det å beskytte deg mot personlig ansvar.

Når du blander penger mellom dine personlige kontoer og forretningskontoer, slører du linjene mellom dem fra et juridisk synspunkt. Hvis du blir saksøkt, prøver saksøker vanligvis å "gjennomsyre bedriftssløret" og komme etter deg personlig. Og dommeren tillater det generelt hvis du ikke har holdt noen skille mellom virksomhet og personlig økonomi. Se denne forklaringen fra Paperbark Law for ytterligere detaljer.

Begynn å skille økonomien ved å åpne en virksomhetssjekkekonto. Hvis den personlige banken din ikke tilbyr billig eller gratis virksomhetskontroll, kan du prøve Chases forretningsjekkekonto som et praktisk alternativ.

Utover de regnskapsmessige og juridiske årsakene til å åpne en virksomhetssjekkekonto, hjelper det deg også å bygge forretningskreditt. Det oppretter en bankreferanse for virksomheten din og åpner døren for bedre kreditt i fremtiden. Vanligvis ser långivere på bankhistorikken din, og jo lengre bankkontoen din har vært åpen, jo bedre.

4. Opprett en forretningsadresse og telefonnummer

Det kan virke trivielt, men å ha en egen forretningsadresse og telefonnummer hjelper deg å registrere deg i forretningskataloger, for eksempel Gule Sider, Better Business Bureau, Angies List og Yelp.

Kredittbyråene henter informasjon om virksomheten din fra disse katalogene. Du kan selvfølgelig bruke hjemmeadressen og mobiltelefonnummeret ditt. Men en dedikert forretningsadresse og telefonnummer hjelper deg med å skille bedre dine personlige og forretningsmessige liv.

Og la oss være ærlige, det er mer profesjonelt.

Det trenger ikke koste deg en arm og et bein, heller. Du kan få et gratis virtuelt forretningstelefonnummer, viderekoblet til hvilken som helst telefonlinje du ønsker, gjennom tjenester som Google Voice eller eVoice. Eller du kan ha en egen forretningstelefonlinje installert.

På samme måte kan du få en virtuell forretningsadresse, der post blir videresendt hvor du vil. Som utvandrer og gründer selv bruker jeg en privat posttjeneste som går enda lenger. De skanner konvoluttene mine slik at jeg kan se på nettet, og jeg henviser dem til å enten videresende den, åpne og skanne e-posten for å se på nettet, eller makulere den. Jeg bruker St. Brendans øy, men de er ikke den eneste tjenesten på markedet.

Ideelt sett oppretter disse telefon- og adressetjenestene dine første kredittkontoer, rapportert til kredittbyråene for å hjelpe deg med å begynne å etablere kreditt.

5. Søk om et D-U-N-S-nummer

Siden Dun & Bradstreet er det største byrå for kredittrapportering, vil du spille ball etter deres regler.

Å åpne en kredittfil direkte med dem er et viktig første skritt for å gjøre det. Besøk nettstedet deres for å søke om et Data Universal Universal System System-nummer og åpne en fil med dem.

Det er gratis, selv om det kan ta opptil 30 dager. Og selv om det ikke er obligatorisk - Dun & Bradstreet kan godt åpne en kreditthistorikkfil på deg uansett - hjelper det å starte din egen fil med dem. Hvis ikke noe annet, lar det deg sette rekorden rett på virksomhetens detaljer og åpne en direkte kommunikasjonslinje med dem i tilfelle en tvist.

6. Åpne handelslinjer med leverandørene dine

Selgere og leverandører lar ofte bedrifter betale etter å ha mottatt sine varer eller tjenester. Dette er en form for kreditt. Og mange rapporterer disse utbetalingene til kredittbyråene. Akkurat som tidsbetalte lånebetalinger hjelper til med å etablere god kreditt, så gjør også handelsbetalinger i tid.

Utover å hjelpe deg med å øke bedriftens kredittscore, bygger det også bedre forhold til leverandørene og leverandørene dine, som ofte utgjør de viktigste forretningsforholdene dine.

Velg leverandørene dine nøye, og plei deretter forholdet til rettidig eller til og med tidlig betaling. Bedre faktureringsbetingelser kan forbedre virksomhetens kontantstrøm og hjelpe deg med å unngå kontante choke-poeng.

7. Få et forretningskredittkort eller en kredittserie

På samme måte hjelper virksomhetskredittkort og kredittlinjer deg med å bygge opp kreditthistorikken din og kan lindre kontantstrømsklemmer.

I noen tilfeller kan du også tjene verdifulle belønninger fra forretningskredittkort - spesielt på det volumet du kanskje bruker dem. Hos mitt forrige selskap kom en stor del av vår virksomhet fra online annonser, spesielt Google Ads. Vi brukte rutinemessig seks sifre på nettannonser i løpet av en måned.

Det er mye gratis å reise med et belønningskort. Men forretningskredittkort fungerer ikke helt på samme måte som personlige kredittkort. Før du velger et, kan du lese opp tips for å søke om forretningskredittkort.

8. Velg långivere som rapporterer betalingene dine

De fleste banker og andre långivere fra virksomheten rapporterer månedlige utbetalinger til kredittbyråene. Dette hjelper deg med å utdype og bygge kredittloggen din.

Ikke alle långivere rapporterer imidlertid betalingsloggen din. Før du logger deg på med en gitt utlåner, dobbeltsjekker at de rapporterer til kredittbyråene.

Rapportering kaster selvfølgelig begge veier. Hvis du standard, blir det også rapportert til byråene.

9. Bruk gearing med forsiktighet

Å betale regningene dine i tide og ikke komme over hodet, burde være en selvfølge. Likevel klarer ikke låntakere å betale rettidig hele tiden.

Lån ansvarlig. Gjeld er et verktøy - og en million amerikanere misbruker gjennom dårlige økonomiske vaner som å opprettholde høy kredittkortsaldo. Så nyttig som kreditt er, det er også ekstremt farlig og har begravd mange en virksomhet gjennom århundrer.

Hvis du er interessert i å vokse virksomheten din med gjeld, kan du bruke litt tid på å snakke med andre gründere som har utnyttet gjeld for å vokse. Spør dem ikke bare om hva som gikk riktig, men spør spesifikt om hva som gikk galt. Hva ville de gjort annerledes hvis de skulle gjort det på nytt?

Igjen er gjeld et verktøy; lære å bruke det med dyktighet før du faktisk trenger det.

10. Overvåk virksomhetens kreditt og hold den oppdatert

Som du kanskje har oppdaget med din personlige kreditt, roter byråene noen ganger.

Den raskeste måten å forbedre kredittpoengene dine er å finne feil i kredittrapporten og korrigere dem. Det fungerer for din forretningskreditt også, selv om byråene ikke er juridisk forpliktet til å svare på innsendingene dine.

Det betyr ikke at de ignorerer tvister. Men ansvaret ligger hos deg å overvåke kredittrapporten din og varsle byråene om feil.

Trekk virksomhetens kredittrapport minst en gang per år for å se etter feil. Når du er inne på det, må du varsle kredittbyråene om endringer i virksomhetens eierskap, adresse, telefonnummer eller andre relevante opplysninger.

En nøyaktig kreditthistorie er ikke byråernes ansvar. Det er ditt.

Til slutt, hold saldoen så lav som mulig. Akkurat som med din personlige kreditt, øker økt bruk av din tilgjengelige kreditt din kredittscore.

Endelig ord

Hvis noe, betyr god kreditt enda mer for bedriften din enn den gjør i ditt personlige liv. Muligheten til å låne penger i en klype eller å samarbeide med de beste leverandørene og leverandørene kan være forskjellen mellom at bedriften overlever eller svikter.

Tenk på forretningskreditt som et pågående langsiktig prosjekt. Hold øye med det og forbedrer det kontinuerlig, og flere muligheter vil åpne seg for deg.

Ignorer det, og du kan finne deg isolert og alene i en kjernehalsindustri.

Hva har fungert for deg med å forbedre forretningskreditt? Hvordan har kreditten din - god eller dårlig - påvirket virksomheten din?