Forstå føderale studielån - Typer, tilbakebetaling og utsettelse

I mange år ble studielån tilbudt gjennom to hovedkanaler: Direkte lån via Department of Education, eller gjennom Federal Family Education Loans (FFELP) som ble tilbudt av private långivere, for eksempel banker. Våren 2010 undertegnet imidlertid president Obama helse-og utdanningsforsoningsloven fra 2010 (H.R. 4872) i lov. Denne loven ga flere store endringer som konsoliderte og forenklet studielånsbransjen. Fra 1. juli 2010 ble Department of Education den eneste institusjonen som kunne tilby føderale studielån, og FFELP-lån er ikke lenger tilgjengelig.

Typer studielån

Det er flere typer studielån som tilbys av forskjellige långivere. Deres tilgjengelighet for studenter varierer avhengig av økonomisk behov, kredittscore og andre faktorer.

Direkte lån

William T. Ford Direct Loan Program er det største låneprogrammet som tilbys direkte av den amerikanske regjeringen. De tre hovedtyper av lån som er oppført her faller inn under jurisdiksjonen til dette programmet hvis de ble gitt ut etter 1. juli 2010. For å kvalifisere for et lån under dette programmet, må låntakere oppfylle følgende kriterier:

Vær enten amerikanske statsborgere eller kvalifiserende ikke-statsborgere med gyldig personnummer
Har videregående vitnemål eller GED eller fullført et kvalifiserende hjemmeundervisningsprogram
Studentene må være påmeldt (og gjøre tilfredsstillende faglig fremgang) minst halvtid på et program som tildeler en kvalifiserende grad eller sertifikat.
Mannlige studielånere mellom 18 og 25 år må være registrert hos Selective Service
Kan ikke være standard på et direkte lån som for øyeblikket er utestående
Potensielle låntakere med straffedom for narkotiske eller seksuelle forbrytelser kan møte ytterligere begrensninger selv om de ellers er kvalifiserte

Potensielle låntakere som oppfyller disse kriteriene kan være kvalifisert til å motta ett eller flere av følgende typer lån:

Federal Direct PLUS-lån. Det er to typer direkte plusslån: Den ene er designet for foreldre til avhengige studenter, og den andre er for hovedfagsstudenter. Lånet til foreldrene krever en kredittsjekk og kan kreve en ekstra lånekosigner hvis foreldrene ikke har god kreditt. Direkte plusslån tilbyr en fast rente (for tiden 7,9%) og kan bare brukes til å dekke de utestående kostnadene for skolegang som ikke dekkes av andre typer studielån eller økonomisk støtte. PLUS-lån skiller seg dermed fra andre typer studielån ved at de er basert på låntakers kreditt i stedet for økonomisk behov. Imidlertid må låntakere fortsatt fullføre og sende inn en FAFSA for å kvalifisere seg.
Subsidiserte og usubsidiserte lån. Tidligere kjent som Stafford Loans da de ble tilbudt under FFEL-programmet, disse lånene har to former: subsidiert og usubsidiert. Begge typer lån er tilgjengelige for studenter, men bare de med økonomisk behov er kvalifisert for subsidierte lån, mens hovedfagsstudenter bare kan kvalifisere for usammensatte lån. Begge lån krever en fast rente, og tilbakebetaling må begynne innen seks måneder etter opphør av kurs, med mindre en utsettelse eller tålmodighet tildeles. Department of Education betaler låntakerens renter på subsidierte lån mens låntakeren er på skolen minst halvtid, de første seks månedene etter endt utdanning (en periode kjent som avdragsfri periode), og under utsettelse. Utilsatte låntakere må imidlertid betale all rente på lånene sine selv - i løpet av skolen, avdragsfri periode og utsatt, renter påløper og legges til lånesaldoen. Fordi usubsidiserte lån ikke er basert på økonomiske behov, blir de ofte søkt av avhengige studenter og foreldre som ikke kvalifiserer til å få et PLUS-lån. Som med PLUS-lån, må låntakere sende inn en FAFSA for å kvalifisere seg.
Føderale direkte konsolideringslån. Denne typen lån er tilgjengelig for låntakere som har minst ett direkte- eller FFEL-lån. Låntakere som konsoliderer kan redusere sine månedlige utbetalinger betydelig ved å forlenge nedbetalingsplanen på alle lånene sine. Konsolidering kan også fornye utsettingsprivilegier gitt til de tidligere lånene. Imidlertid kan du også miste fordeler forbundet med de opprinnelige lånene ved å konsolidere. Rentesatsen er basert på det veide gjennomsnittet av alle lån som blir konsolidert, som kan være lavere enn renten låntakeren betalte før hvis han eller hun konsoliderer et eller flere lån med variabel rente i et miljø med lav rente. Låntakere kan ikke lenger konsolidere studielån som har status på skolene, men de har lov til å konsolidere lån i en avdragsfri periode, eller i tilbakebetaling eller utsettelsesstatus. Misligholdte lån kan også konsolideres når de er rehabilitert.

Andre typer lån

Kvalifikasjonskriteriene for valgbarhet som gjelder direkte lån gjelder ikke for følgende typer lån:

Perkins lån. I motsetning til direkte lån fungerer utdanningsinstitusjonen som långiver for denne typen lån. Den er designet for å hjelpe lavinntektsstudenter med betydelige økonomiske behov, og er tilgjengelig for både studenter og studenter. Lånene krever en fast rente, og tilbakebetaling må begynne innen ni måneder etter opphør av kurs, uavhengig av om en grad er tildelt. Perkins-spesifikke utsettelser og overholdenheter er tilgjengelige.
Privatlån. Noen ganger referert til som alternative lån, blir private lån verken utstedt, subsidiert eller behandlet av den amerikanske føderale regjeringen. Snarere utstedes de utelukkende fra private långivere i bedriftssektoren. De er tilgjengelige for både studenter og foreldre, og vilkårene for tilbakebetaling kan variere betydelig. Utstedelsen er basert på låntakers kredittverdighet og økonomiske tilstand, og de er en viktig finansieringskilde for de som ikke kvalifiserer for statlige lån eller annen bistand..
Institusjonelle lån. Denne typen lån ligner private lån ved at de ikke er utstedt eller behandlet av den amerikanske regjeringen. De utstedes i stedet direkte av utdanningsinstitusjonen selv.
Statslån. Disse lånene tilbys gjennom forskjellige statlige sponsede programmer, og selv om de står atskilt fra føderalt subsidierte lån, kan det hende de kan tilby bedre vilkår enn private lån.

Skatteregler for studielån

Fradrag i betalt interesse
Skattytere som betaler studielån, får trekke renten som de betaler for lånene sine hvert år, så lenge utbyttet ble brukt til å betale for kvalifiserte utgifter til høyere utdanning. Mengden av renter som kan trekkes er det minste på $ 2500 eller hele beløpet som er betalt, så lenge betalerens inntekt ikke overstiger et visst beløp.

Långivere som mottok mer enn $ 600 for renter betalt fra låntaker, må utstede låntakeren et skjema 1098E som viser beløpet på betalte renter. En av de viktigste fordelene med dette fradraget er at det er et fradrag over linjen, noe som betyr at skattytere ikke trenger å spesifisere fradrag for å motta det.

Skattytere som krever dette fradraget må oppfylle følgende kriterier:

De kan ikke gifte seg og arkivere hver for seg
Lånet må være et kvalifisert lån
Låntageren må bære den juridiske forpliktelsen til å tilbakebetale lånet
Låntageren må ha blitt påmeldt som minst en halvtidsstudent i en kvalifisert grad eller sertifikatprogram
Låntageren og hans eller hennes ektefelle kan ikke være berettiget til å bli gjort krav på som avhengige av en annen skattyters avkastning
Mengden av støtteberettigede renter som kan trekkes begynner å fases ut når låntakers modifiserte justerte bruttoinntekt overstiger et spesifikt beløp som årlig settes av IRS

Kvalifiserte lån
I tillegg må selve lånet betraktes som et kvalifisert lån med følgende egenskaper:

Lånet må kun brukes til det formål å oppnå høyere utdanning
Lånet må utbetales innen rimelig tid etter at låntaker mottar midlene
Lånet kan ikke komme fra en slektning til låntaker eller en kvalifisert plan
Lånet må gjøres direkte til låntaker, låntagers ektefelle eller et kvalifisert barn eller avhengig som definert av skattemyndighetene (det er noen unntak fra den avhengige regelen som beskrevet i Pub. 970)

Kvalifiserte utgifter til høyere utdanning
IRS-publikasjon 970 skisserer også hva skattemyndighetene teller som kvalifiserte utgifter til høyere utdanning for å ta dette fradraget. De inkluderer:

Studieavgift og tilhørende avgifter, for eksempel labavgift
Tekstkaker, rekvisita og annet utstyr
Rom og styre (begrenset til beløpet som er inkludert av utdanningsinstitusjonen for utgifter til oppmøte eller den faktiske levekostnaden som studenten belastes av utdanningsinstitusjonen, for eksempel kostnadene for en sovesal eller et kosthold)
Andre utgifter som er nødvendige for å få utdanning, for eksempel transportkostnader

Ikke støtteberettigede inntektskilder
Kvalifiserte utgifter til utdanning reduseres også med følgende inntektskilder. Bare rentene som er betalt på lån som brukes til å dekke kvalifiserte utgifter som overstiger betalingene fra følgende kilder, kan trekkes fra:

Uttak fra utdanningssparekontoer og kjøretøy, for eksempel 529 planer, Coverdell ESAer, kvalifiserte undervisningsprogrammer (QTPs) og U.S. Savings Bonds
Stipend og stipend
Utdanningshjelp for veteraner
Eventuelle andre betalinger som mottas fra skattefrie kilder enn en gave eller arv

Tilbakebetalingsplaner

Federal Direct Loans tilbyr flere forskjellige nedbetalingsprogrammer som varierer etter lengde og andre kriterier. Studentene kan velge det programmet som passer best til budsjett og økonomiske mål, selv om flere av disse programmene krever at de oppfyller visse økonomiske kriterier.

De tre første listene som er listet er tilgjengelige for alle subsidierte og usubsidiserte direkte- og Stafford-lån, samt alle PLUS-lån, men ikke Direkte konsolideringslån. Ingen av dem er tilgjengelige for Perkins, private, institusjonelle eller statlige sponsede lån.

Standard tilbakebetaling. Denne planen har en 10-årsgrense og kommer med en høyere månedlig betaling enn de andre tilbakebetalingsalternativene ($ 50 minimum). Denne planen passer for låntakere som har råd til en høyere betaling og ønsker å få utbetalt lånene sine så snart som mulig. Låntakere som velger denne betalingsplanen betaler mindre renter i forhold til andre planer. De med høyere inntekter velger ofte denne planen for å spare penger i det lange løp.
Utvidet tilbakebetaling. Låntakere med mer enn $ 30.000 i direkte lån som ikke hadde en utestående lånesaldo av noe slag før eller 7. oktober 1998, er kvalifisert for utvidet tilbakebetaling. Planen kan strekke seg i opptil 25 år, og utbetalinger kan enten være faste, som holder seg nivået over lånets levetid, eller graderes, som er lavere i begynnelsen og deretter øker hvert annet år. Dette kan være nyttig for låntakere som forventer at inntektene vil stige over tid. Men de vil betale mer renter i løpet av lånets levetid i motsetning til standard tilbakebetaling.
Gradvis tilbakebetaling. Denne planen ligner standardplanen ved at den har en 10-årsgrense, men den har graderte betalinger som den utvidede planen, selv om det er tilleggsgrenser for hvor mye betalingene kan øke. Ingen betaling i henhold til denne planen kan noensinne være mer enn tre ganger så stor som for tidligere betaling.
Inntektsbasert tilbakebetaling (IBR). Dette programmet er tilgjengelig for subsidierte og usubsidiserte direkte og Stafford-lån, PLUS-lån for studenter og konsolideringslån. Det er imidlertid ikke tilgjengelig for foreldre som har tegnet et PLUS-lån. Betalingen under denne planen er vanligvis (men ikke alltid) den laveste av noen type plan. IBR-planen er utformet for å hjelpe låntakere med delvis økonomisk motgang. Den beregner en månedlig betaling basert på låntakers inntekt og antall forsørgere (men ikke på det totale skyldige beløpet som med inntektsbetinget plan) og sammenligner denne utbetalingen med det som vil bli betalt under standardgjenbetalingsplan. Hvis betalingen basert på inntekt og forsørgere er lavere, anses låntakeren å ha en delvis økonomisk motgang og bli tatt opp til programmet. Når en låntaker er kvalifisert, tilsvarer utbetalinger 15% av låntagers skjønnsmessige inntekt, og han eller hun kan være med på planen uansett om den delvise økonomiske vanskeligheten fortsetter eller ikke. Planen tilbyr også tilgivelse av lån etter 25 år.
Inntekt betinget tilbakebetaling. Dette programmet er tilgjengelig for subsidierte og usubsidiserte direkte lån, PLUS lån for studenter og konsolideringslån. Det er imidlertid ikke tilgjengelig for FFEL-lån, Stafford-lån eller for foreldre som har tatt opp et PLUS-lån eller for konsolideringslån som har noen av disse lånene i seg. Låntakere som opplever økonomisk motgang (for eksempel arbeidsledighet) kan kvalifisere seg for denne planen, som beregner en månedlig betaling basert på låntakers justerte bruttoinntekt (ektefellenes inntekt er også inkludert for gifte låntakere), antall pårørende og det totale skyldige beløpet. De månedlige utbetalingene blir beregnet på nytt hvert år og er den minste av 20% av låntakers skjønnsmessige inntekt eller beløpet som låntaker vil betale hver måned over en 12-års periode multiplisert med en prosentandel av låntagers årlige inntekt (som tilbakestilles årlig ). Hvis den beregnede utbetalingen ikke er nok til å dekke mengden av renter som påløper på lånet, aktiveres renten (legges til hovedstolen). Mengden ubetalt rente som balanseføres kan imidlertid ikke overstige 10% av den totale lånesaldoen. Planen kan vare i opptil 25 år, og all gjenværende saldo på dette tidspunktet er tilgitt.
Betal som du har tjent. Dette programmet er tilgjengelig for subsidierte og usubsidiserte direkte lån, PLUS lån for studenter og konsolideringslån. Imidlertid er det ikke tilgjengelig for FFEL-lån eller Stafford-lån, og heller ikke for foreldre som har tatt opp et PLUS-lån eller for konsolideringslån som har noen av disse lånene i seg. Dette er en ny type plan tilgjengelig fra og med 2013 som gjør at låntaker kan betale den laveste månedlige utbetalingen av en hvilken som helst type plan. Låntakere må ha delvis økonomisk motgang for å kvalifisere seg, og de månedlige utbetalingene beregnes hvert år basert på låntagers skjønnsmessige inntekt og familiestørrelse, og tilgivelse er tilgjengelig etter 20 år.
Inntektsfølsom plan. Denne planen er bare tilgjengelig for FFEL-lån og kan ikke brukes til noen type direkte studielån. Alle typer FFEL-lån er kvalifisert, inkludert subsidierte og usubsidiserte Stafford-lån, PLUS-lån og konsolideringslån. Det har en 10-års sikt, og månedlige utbetalinger varierer i henhold til endringer i låntagers årlige inntekt. Betalingen kan også variere i henhold til den spesielle formelen som långiveren bruker.

Utsettelse, tålmodighet, tilgivelse og kansellering

Når det blir vanskelig for låntakere å betale, er det alternativer som gjør at låntakere kan slutte å betale på studielånet sitt enten midlertidig (eller i noen tilfeller permanent) uten å misligholde:

utsettelse

Dette er en midlertidig utsettelse av studielånsbetalingene. Utsettelser forhindrer periodisering av renter på direkte føderale subsidierte lån (inkludert Stafford-lån) og Perkins-lån, men renter legges til hovedstolen for usubsidiserte lån. Utsettelser er tilgjengelige for halvårsstudenter og heltidsstudenter, eller for de som er arbeidsledige eller tilfredsstiller kriteriene for økonomisk motgang. Funksjonshemmede studenter kan også kvalifisere seg, så vel som de som er kalt til aktiv plikt i militæret.

Toleranse

Dette er et program hvor studielånsbetalinger enten reduseres eller elimineres i opptil ett år. Det skiller seg fra utsettelse ved at renter fortsetter å påløpe lånet i løpet av denne perioden. Tålmodighet er tilgjengelig for mange studenter som ikke kvalifiserer for utsettelse.

Det er to typer overholdenheter tilgjengelig: Det kreves skjønnsmessige overholdelser etter långiverens skjønn i tilfelle av en kvalifisert økonomisk vanskeligheter eller sykdom, og obligatoriske overholdelse kreves gitt av långivere under følgende omstendigheter:

Låntaker tjener praksisplass eller bosted innen medisinsk eller tannhelsefelt og oppfyller en spesifikk liste over relaterte kriterier
Det totale beløpet for låntakers studielånsbetalinger tilsvarer minst 20% av låntakers brutto månedlige inntekt (tilleggskriterier gjelder også)
Låntaker tjener i et nasjonalt tjenesteprogram, som AmeriCorps eller Senior Corps, som låntaker har mottatt en nasjonal pris for
Låntageren jobber som lærer i en kapasitet som kvalifiserer ham eller henne til lånets tilgivelsesprogram for lærere
Låntaker kvalifiserer for delvis tilbakebetaling av lån under tilbakebetaling av studielån sponset av Forsvarsdepartementet
Låntaker er medlem av National Guard som blir aktivert i tjeneste av guvernøren og ikke kvalifiserer til utsettelse av militærlån

Tilgivelse

Tilgivelse er en betingelse der låntakeren løslates fra plikten til å foreta ytterligere innbetalinger på studielån. Låntakere som får godkjenning for å få tilgitt sine gjenværende studielån, vil motta et skjema 1099-C fra utlåner som angir nøyaktig gjeldsbeløp som ble tilgitt, og må rapportere dette beløpet som skattepliktig inntekt. Sjekk IRS-nettstedet for mer informasjon.

Det er et par tilfeller der noen eller alle lån til studielån kan tilgis:

1. Tilgivelse av lån for offentlige ansatte
I 2007 gjorde kongressen karrierer i offentlig tjeneste mer appellerende til akademikere ved å sette i gang et program som kan tilgi en del av lånesaldoen når visse betingelser er oppfylt. Alle med studielån som tar en av følgende typer jobber er kvalifisert for dette programmet:

De som har en stilling i en føderal, statlig eller lokal regjering
Ansatte i en 501 (c) 3-organisasjon
Privat ideelle organisasjoner som yter en form for offentlig hjelp, for eksempel helse, sikkerhet, utdanning eller rettshåndhevelse

Partisanorganisasjoner, som politiske enheter og fagforeninger, kvalifiserer ikke, og religiøse organisasjoner er på samme måte ekskludert. Typen jobb eller stilling som man har i en kvalifiserende organisasjon er uten betydning, så lenge arbeidsgiveren anser det som en heltidsstilling og låntakeransatte jobber minst 30 timer per uke. Utdanningsarbeidere må ha kontrakt for å jobbe minst åtte måneder ut året.

Låntakere som betaler 120 fullstendige betalinger i tide mens de jobber en kvalifiserende jobb, er kvalifisert for å få resten av studielånets saldo tilgitt, uavhengig av inntektsnivå. Betalingen må også skje under en kvalifiserende tilbakebetalingsplan, for eksempel Standard tilbakebetaling eller inntektsbetinget tilbakebetalingsplan, men bare direkte lån er kvalifisert for dette programmet - private, Perkins og FFEL lån er ikke kvalifisert. Imidlertid kan låntakere konsolidere sine Perkins- og FFEL-lån til direkte lån, men deres 120 betalingsplan vil ikke starte før etter konsolideringen. Når disse vilkårene er oppfylt, kan låntakere deretter søke om tilgivelse av lån med FedLoan Servicing.

2. Tilgivelse av lån for lærere
Lærere som underviser i fem år på rad på kvalifiserende grunnskoler eller ungdomsskoler med lav inntekt og oppfyller visse andre kriterier, kan søke om å få så mye som $ 17 500 av lånene deres tilgitt. Dette programmet tilgir både subsidierte og usubsidiserte lån, samt Perkins-lån (forutsatt at de oppfyller visse kriterier), men ikke PLUS-lån.

Kansellering

Avbestilling blir også referert til som en "utskrivning." Når et lån blir kansellert, har det samme effekt som tilgivelse, bortsett fra at mengden gjeld som er tilgitt ikke blir rapportert på skjema 1099-C som ordinær inntekt til låntaker.

Forekomster der studielån kan bli kansellert inkluderer:

1. Avbestilling for kvalifiserte lærere
Lærere kan få Perkins-lånene kansellert hvis de underviser i kvalifiserte grunnskoler eller ungdomsskoler eller underviser i visse fag, for eksempel spesialundervisning, matte, naturfag, fremmedspråk eller annet fag som lærerstaten klassifiserer som mangel på lærere.

2. Institusjonell avbestilling
Låntakere som går på en skole som stenger av en eller annen grunn før låntakeren kan oppgradere, kan være kvalifisert for tilgivelse av lån, det samme er de hvis lån ble falskt sertifisert enten av skolen selv eller på grunn av identitetstyveri. Låntakere som forlot skolen og ikke fikk utbetalt refusjon som de rettmessig forfalte, kan også være kvalifisert.

Det kan imidlertid hende at lån ikke tilgir fordi en student ikke klarer å oppgradere, bare er misfornøyd med institusjonen eller ikke klarer å finne arbeid på sitt valgte felt. Institusjonelle avbestillinger er heller ikke tilgjengelige for Perkins-lån.

3. Død, funksjonshemning og konkurs
Låntakere kan få studielånene sine kansellert hvis de oppfyller vilkårene for å være permanent og totalt ufør. Det kreves en legesertifisering for dette, og flere andre vilkår må være oppfylt. Lån er tilgitt for avdøde låntakere ved mottak av en bekreftet kopi av dødsattest. Låntakere som innleverer konkurs kan bare få lån tilgitt hvis de kan fremskaffe harde bevis som overbeviser dommeren om at å betale ned lånet vil føre til at de får overdreven økonomisk vanskeligheter. Imidlertid er dette generelt veldig vanskelig å gjøre, og de fleste låntakere får ikke studielånegjeld utskrevet i noen form for konkurs.

Når du er standard på studielånet ditt

Til tross for de mange programmene og betalingshjelpene som er tilgjengelige, blir et økende antall låntakere fremdeles ikke i stand til å betale. Den gjennomsnittlige gjeldene i studielånet varierer fra $ 12 000 til $ 23 000, og New York Fed anslår at omtrent 11% av alle låntakere nå er over 90 dager igjen med å betale, noe som er en høyere prosentandel av kriminelle forhold enn for kredittkortgjeld.

Institutt for utdanning har derfor opprettet en standardoppløsningsgruppe som er opptatt av å hjelpe kriminelle låntakere med å bli fanget opp på lånene sine. Låntakere som er i mislighold, som ønsker å rehabilitere lånene sine, kan nå komme til enighet med Standard Resolution Group om å betale et spesifikt beløp som vil føre lånet tilbake til “nåværende” status. Låntager må betale dette beløpet i form av ni separate utbetalinger over en ti-måneders periode, og utbetalingene må skje frivillig av låntager innen 20 dager etter forfallsdato. Obligatoriske betalinger som er utført via pynt eller andre typer beslag, kvalifiserer ikke.

Hvis alt annet mislykkes, har Utdanningsdepartementet krefter som konkurrerer med IRS-reglene når det gjelder samlinger. De kan til syvende og sist pynte lønnsslippene til kriminelle låntakere, samt gripe inn refusjon for inntektsskatt. Og selv om det i ekstreme tilfeller er mulig å få lovløse studielån oppløst i konkurs, er dette ikke et alternativ for de fleste låntakere som misligholder. Avdelingen samarbeider også med et omfattende nettverk av inkassobyråer i et forsøk på å kontakte kriminelle låntakere og innhente forfalte betalinger fra dem. Låntakere som står overfor risikoen for mislighold, bør tenke nøye gjennom konsekvensene før de slutter å betale lån.

Endelig ord

Studentlånbransjen har vokst til en sektor med flere milliarder dollar i den amerikanske økonomien. Men selv om studielån kan være det eneste middelet som mange studenter må betale for college, bør du nøye vurdere hvor mye du forventer å tjene etter studium for å kunne vurdere om det vil være tilstrekkelig å betale tilbake lånene dine og opprettholde din levestandard . Tren et realistisk personlig budsjett mens du fortsatt er på skolen for å få et klart bilde av utgiftene dine, og for å vane å budsjettere for studielånsbetalingene som skal forfalle etter at du har oppgradert graden.

Hvis du vil ha mer informasjon om studielån, kan du gå til det lokale studiekontoret for finansiell hjelp eller ta kontakt med din økonomiske rådgiver.