Forstå hvordan studentgjeld påvirker kredittpoengene dine

Studielån anses som en "god" type kreditt, og hvis du har dem på rapporten vil det hjelpe deg raskt å få en solid FICO-score - så lenge du betaler i tide. I tillegg gjør utsettelses- og tålmodighetsalternativer det mulig å utsette tilbakebetaling av studielån uten å senke kredittpoengene. Men studielån er vanskelige (om ikke umulige) å lade opp gjennom konkurs, så når du først har fått dem, har du dem for livet.

For å forstå hvordan studielån følger deg gjennom arbeidslivet og påvirker din økonomiske helse, er det viktig å vurdere hvilken type lån du tar, hva slags tilbakebetalingsplan du vil møte og hvilke alternativer du har angående utsettelse, konsolidering og tilbakebetaling.

Hvordan studielån kan påvirke kreditten din

Studielånets betalingshistorie

Studielån, som andre typer forbruksgjeld, rapporteres til de tre store kredittbyråene. Hvis du betaler studielånet ditt før forfallsdato, vil du etablere en god kreditthistorie, og det vil forbedre kredittpoengene dine.

Private og offentlige lån vises begge på kredittrapporten din. De tre kredittbyråene - Experian, Equifax og Transunion - veier ikke offentlige eller private lån tyngre enn de andre, så sene utbetalinger på enten reduserer kredittresultatet ditt likt.

Det skilles om hvordan private og offentlige studielån kan betales, og det er her forskjellen er viktigst fra et kreditthistorisk perspektiv..

Utsettelse og tålmodighet til studielån

I motsetning til private lån, gir føderale lån skyldneren mulighet til å utsette eller forbetale betalinger. Dette påvirker ikke poengsummen din, men det kan påvirke en utlåners beslutning om du vil godkjenne deg for et lån.

Hva er forskjellen? En utsettelse av lån er en midlertidig periode hvor du ikke trenger å betale den viktigste saldoen på lånet ditt. For eksempel, hvis du har et lån på $ 10.000 i utsettelse, trenger du ikke betale noe av det $ 10.000. Det kan imidlertid hende du fortsatt må betale renter som påløper på lånet. Hvis lånet har 5% rente, kan det hende du fortsatt må betale for denne renten - i dette tilfellet omtrent 41,67 dollar per måned.

Et utholdenhet for lån er stort sett det samme, men er for folk som ikke kvalifiserer for utsettelse av lån. Tålmodighet innvilges fra sak til sak, og lar folk utsette tilbakebetaling av studielån i en bestemt tidsperiode.

Både utsettelser og overholdenheter har samme innvirkning på kreditten din. Verken dukker opp på kredittrapporten. mens lånet er utsatt eller tålmodig, vil det vises som "aktuelt" på kredittrapporten og påvirke kredittpoengene akkurat som om du hadde betalt i tide.

Långivere - særlig pantelångivere - undersøker imidlertid studielån som ikke er tilbakebetalt og har høyere saldo enn de burde gitt den opprinnelige saldoen på lånet og gjeldende beløp. Hvis de finner ut at et lån fortsatt er utsatt eller tålmodig, kan de avvise en lånesøknad, selv om søkerens kredittscore fortsatt er god.

Forsinket betaling eller mislighold

Selv om utsettelser og unødvendigheter ikke påvirker en kredittscore, har forsinkede betalinger og mislighold en umiddelbar negativ effekt på kredittrapporten. Hvis en betaling er mer enn 30 dager forsinket, vil den begynne å påvirke kredittpoengsummen din, og slå den ned med 30 poeng eller mer.

Jo lengre tid du har betalt for studielån, jo lavere faller kredittpoengene dine til kredittscore er i kategorien “dårlig”. Etter hvert vil långiveren konkludere med at du aldri vil betale studielånet ditt, og rapportere at du har misligholdt studielånet. Dette får kredittpoengene dine til å falle ytterligere. Långivere rapporterer både mislighold fra forsinkede betalinger og mislighold fra manglende betaling, og begge kan slå FICO-poengsummen din i det "dårlige" området.

Normalt forblir sene utbetalinger og mislighold på en kredittrapport i syv år, hvoretter de forsvinner. Studielån er imidlertid et viktig unntak. I motsetning til andre typer gjeld, vil mislighold av studielån forbli på kreditthistorien din for alltid, og det er umulig å frigjøre de fleste studielånegjeld i konkurs. Hvis du standard, forblir standard på posten til du betaler tilbake lånet.

Gjeld til inntekt

Selvfølgelig må studentlån betales som alle andre gjeld, og beløpet på månedlige utbetalinger av studielånet ditt tas inn i gjeld-til-inntektsgraden. Selv om dette tallet ikke direkte er en faktor i kredittpoengsummen din, spiller det en viktig rolle når långivere vurderer utvidet pantelån, billån, personlige lån og forretningslån til søkere, så det er noe du bør huske på. En høy gjeldsgrad forårsaket av mange studielån gjør det vanskeligere for deg å kvalifisere deg for andre typer lån til studielånene er betalt.

Redusere eller eliminere betalinger

Kansellering og tilgivelse av studielån

Det er noen sjeldne tilfeller der studielån blir kansellert eller tilgitt, vanligvis som en frynsebonus for personer som melder seg på frivillig eller militær tjeneste, eller for andre i bestemte yrker. Lån kan også tilgi i andre situasjoner med ekstrem økonomisk og juridisk motgang.

Fra kredittbyråers perspektiv ser kansellering og tilgivelse av studielån alle like ut: Det er en gjeldsnedskrivning forårsaket av ikke-kredittfaktorer, og tilgivelse av lån har ingen innvirkning på kredittpoengene dine. Imidlertid kan kresen långivere spørre hvorfor lånene ble kansellert før de ga pantelån eller personlig lån.

Inntektsbasert tilbakebetaling

Som svar på skyrocketing studiekostnader og studielånegjeld - som i 2011 oversteg 1 billion dollar for å bli den største formen for forbruksgjeld i Amerika foruten pantelån, etablerte USAs regjering programmet IBR (Income-Based Repitution). Hvis du betaler en stor del av lønnen din til studielånegjeld, kan det hende du kvalifiserer til lavere utbetalinger i samsvar med IBR-programmet. For eksempel, hvis du er gift og har en husholdningsinntekt på $ 60 000, vil du betale $ 465 per måned ($ 5 580 årlig) i studielånsbetalinger i IBR-programmet. Hvis du betaler mer, kan du søke om å bli med i programmet og få redusert betaling.

Å være i IBR-programmet har ingen innvirkning på kredittpoengene dine, og informasjonen rapporteres heller ikke til byråene, så innmelding påvirker ikke kredittverdigheten din. Imidlertid er IBR-programmet bare tilgjengelig for offentlige, føderalt garanterte studielån; private lån kvalifiserer ikke. Dette er grunnen til at det er viktig å vurdere nøye hvilke studielån du tar, hvilken tilbakebetalingsplan du vil møte etter endt utdanning, og hvilke utsettelsesalternativer som er tilgjengelige.

Endelig ord

Gjeld og studielån vil sannsynligvis fortsette å øke, så det er viktig å forstå hvordan denne gjelden vil påvirke din økonomiske fremtid. Det kan virke abstrakt nå å tenke på renten du betaler for å kjøpe et hus år etter hvert, men å forvalte studentgjelden nå kan koste tusenvis av dollar i høyere renteutbetalinger i fremtiden - eller, verre, gjøre det umulig å få et lån i det hele tatt. Mens utbetalinger av studielån er en kamp på egenhånd, kan den ekstra kostnaden og frustrasjonen over en lavere kredittscore forårsaket av feilstyring av studentgjeld gjøre ting enda verre.

Har du studielånsgjeld? Hvordan har det påvirket kredittpoengene dine?