9 tips for hvordan du kan forbedre kredittresultatet

Det burde det imidlertid. Sannheten er at en dårlig kredittscore kan påvirke livet ditt på alle slags måter. Mange typer virksomheter, fra forsikringsselskaper til potensielle arbeidsgivere, sjekker kredittresultatet ditt for å få et inntrykk av hvor pålitelig du er. Hvis kredittpoengsummen din er lav, kan det skade sjansene dine for å få jobb, en leilighet, en mobiltelefonavtale eller en anstendig pris på bilforsikringen din.

Heldigvis er ikke dårlig kredittscore et permanent problem. Ved å følge noen få enkle regler, kan du rydde opp i kredittloggen din og begynne å tømme kreditten. Over tid kan du heve poengsummen din til et nivå som vil hjelpe deg, i stedet for å skade deg.

Hvordan kredittscore fungerer

For å forstå hvordan du kan øke kredittpoengsummen din, må du vite hvordan den er beregnet, spesielt siden det er mange myter om kredittscore. Din kredittscore er basert på fem viktige faktorer:

• betalingshistorikk. Det første enhver utlåner ønsker å vite er om du vil betale tilbake pengene du låner. Når du tar opp et lån og betaler det tilbake i tid, går poengsummen opp. Hvis du betaler for sent eller går glipp av betalinger, går poengsummen ned. Betalingshistorikken din utgjør 35% av den totale kredittscore.
• Gjeldsbeløp. Det plager ikke långivere så mye å se at du allerede skylder litt andre långivere. Imidlertid, hvis du ser ut til å bruke så mye kreditt som du muligens kan få, ser de det som et rødt flagg. Å bruke opp hver bit av din tilgjengelige kreditt er et tegn på at du er strukket for tynn, og at det sannsynligvis vil gå glipp av betalinger i fremtiden. Beløpet du skylder på kredittkort og lån utgjør opptil 30% av kredittscore.
• Kreditthistorikkens lengde. Hvis du har brukt kreditt i lang tid, ser långivere det som et positivt tegn. Hvis du har lånt penger og betalt tilbake i mange år, er det et godt tegn at du fortsetter å gjøre det. Kredittfaktorene dine i alderen på alle kontoene dine, og hvor lenge det har gått siden du har brukt dem. Kredittloggen din utgjør 15% av kredittscore.
• Credit Mix. Långivere liker å se at du er flink til å betale tilbake all slags gjeld. En låner med flere forskjellige typer lån, for eksempel et kredittkort, et autolån og et pantelån, ser bedre ut for dem enn en som bare har to eller tre kredittkort. Kredittpoengfaktorene dine i både nåværende lån og de som allerede er betalt. Til sammen utgjør de bare rundt 10% av poengsummen din, men de er viktigere hvis du ikke har mye annet å basere poengsummen din på.
• Nye kredittsøknader. Hvis du tar opp flere nye lån på en gang, er det et tegn på at du er desperat etter penger. Det betyr at det er mer sannsynlig at du har problemer med å betale tilbake det du låner. Hver gang du søker om et nytt lån, dypper det din kredittscore - men bare litt, og bare kort. Nye kredittforespørsler teller 10% av poengsummen din, og de går bort i løpet av et år.

FICO, selskapet som har ansvar for kredittscore, legger sammen alle disse faktorene for å beregne poengsummen din. Da tildeler det deg et tall mellom 300 og 850. Med en utmerket kredittscore - minst 780 - vil du bli tilbudt de beste prisene på de fleste lån. Derimot betyr en dårlig kredittscore på 600 eller mindre at du i det hele tatt kan ha problemer med å få et lån.

Forbedre kredittpoeng

Det er ingen rask løsning for dårlig kredittscore. Å bygge god kreditt er litt som å gå ned i vekt; det tar tid å komme i dårlig form, og det tar tid å komme seg ut igjen. Så snart du begynner å bruke kreditt på en ansvarlig måte, vil du imidlertid se en langsom, jevn økning i poengsummen din over tid.

Her er noen enkle strategier som kan hjelpe deg med å få kreditt tilbake på sporet.

1. Sjekk kredittrapporten din

Kredittpoenget ditt er basert på informasjonen i kredittrapporten. Dette er et sammendrag av din låneatferd, satt sammen av en av de tre store kredittbyråene: Experian, Equifax og Transunion. Du har faktisk tre kredittrapporter, en fra hvert byrå.

Imidlertid er disse selskapene avhengige av långivere for å rapportere informasjon til dem - og långivere er ikke perfekte. Noen ganger gjør de feil, som å si at du fortsatt skylder penger på et lån du betalte ned for mange år siden. Feil som dette kan dra ned kredittpoengsummen din.

Det er lurt å sjekke kredittrapportene dine regelmessig. Å fikse kredittrapportfeil som skader deg, er den raskeste måten å gi kredittpoengene et løft. Slik gjør du det:

1. Bestill rapporten. I henhold til amerikansk lov har du rett til en gratis årlig kredittrapport fra hver av de tre byråene. Du kan bestille disse fra nettstedet AnnualCreditReport.com. Du trenger imidlertid ikke å få alle tre rapportene samtidig. I stedet kan du spre dem utover året og få et fra et annet byrå hver fjerde måned. På den måten kan du følge med på kreditt regelmessig og oppdage feil raskt.
2. Se etter feil. Etter at du har lastet ned rapporten, må du lese den nøye. Forsikre deg om at alle kontoene som er oppført på den virkelig er dine, og at hver enkelt viser riktig beløp for det du skylder. Sjekk også for betalinger som er oppført som for sent eller ubetalte, og sørg for at informasjonen er sann. Til slutt, sjekk for eventuelle negative varer, for eksempel for sen betaling, som er mer enn syv år gamle. I de fleste tilfeller bør dårlige merker som dette slippes fra rapporten etter syv til ti år.
3. Tvist feilene. Hvis du finner feil i rapporten din, kan du kontakte byrået for å bestride dem. Alle de tre byråene har elektroniske skjemaer på sine nettsteder som du kan bruke til å inngi en tvist. Du kan også sende et brev til byrået med detaljer om deg selv og feilen, med en formell forespørsel om å fikse det. Federal Trade Commission har et eksempelbrev du kan kopiere. Legg ved en kopi av kredittrapporten og alle andre dokumenter som støtter kravet ditt.
4. Vent på resultater. Byrået bør komme tilbake til deg om 30 dager med resultatene av din tvist. Hvis den finner ut at det var en feil, vil den rette den og sende deg en kopi av den oppdaterte rapporten gratis. Det vil også videreformidle informasjonen til långiveren som gjorde feilen, så vel som til de to andre byråene.

En annen måte å holde et øye med kreditten din er å sjekke kredittresultatet ditt gratis. Tjenester som Credit Karma gir deg tilgang til både poengsummen din og informasjonen den er basert på. Dette lar deg overvåke kredittrapporten året rundt og fange feil med en gang.

2. Betal regninger i tide

Betalinger i tide er den største ingrediensen i kredittpoengene dine. Hvis du bare er noen dager forsinket med å betale regningen, kan det føre til en alvorlig uttelling i kredittvurderingen. Og jo senere du er med betalingen din, desto mer gjør det vondt i poengsummen din.

Hvis du har vært sent ute med å betale regninger i det siste, kan du ikke utslette den feilen. Du kan imidlertid oppveie det ved å komme på toppen av betalingene dine og holde deg på toppen av dem, måned etter måned. Din nylige oppførsel teller tyngre i kredittpoengene dine, så gamle feil vil gradvis visne i bakgrunnen. Jo lenger du fortsetter å betale regningene dine i tid, jo mer vil poengsummen din øke.

Hvis du har problemer med å huske å betale regningene, kan det hjelpe å sette opp betalingspåminnelser. Mange banker tilbyr denne tjenesten som en del av nettbanken deres. Når du har en regning som forfaller, sender banken deg en e-post eller tekstmelding for å minne deg på å betale den.

Du kan også sette opp en automatisk regningsbetalingsplan som bare betaler regningen din så snart den kommer inn, uten å gjøre noe fra deg. Imidlertid gir ikke disse planene deg sjansen til å sjekke regningen for feil før du betaler den. I tillegg betaler de bare minimumsbeløpet på kredittkortregningen, noe som ikke hjelper deg å betale ned saldoen.

3. Betal ned gjeld

Ved siden av å betale i tide, er den største faktoren i kredittpoengene hvor mye kreditt du bruker. Den delen av tilgjengelig kreditt som du bruker kalles utnyttelsesgraden. For eksempel, hvis du har et kort med en kredittgrense på $ 3000, og saldoen på det kortet er $ 1500, er bruksgraden din 50%.

Kredittbyråene sier at det er best å holde denne satsen ikke høyere enn 30%. I eksemplet over, ønsker du å få saldoen på det $ 3000 kortet ned til $ 900 eller mindre. Du kan gjøre dette ved å betale ut $ 600 av saldoen $ 1500. Jo mer av det du lønner seg, jo mer vil du øke poengsummen din.

Kredittpoengsummen din er imidlertid ikke bare basert på den totale kredittbruken. Det gjenspeiler også antall forskjellige kontoer du skylder penger på. Hvis du har mange kort med små saldo - $ 100 her, $ 50 der - er det en god måte å gi poengene dine et raskt løft å betale dem av.

Når du har taklet de små saldene, må du vende oppmerksomheten mot de store. Lag en plan for å betale ned kredittkortene dine ved å stramme beltet og sette av en fast sum hver måned for å få gjeld. Hvis du ikke kan administrere en fast betaling hver måned, kan du prøve gjeldssnøfnugg. Når som helst klarer du å spare en liten sum - selv om det bare er 10 dollar på dagligvarer - legg det til gjeldsutbetalingen for måneden.

Til slutt, hvis du har en stor saldo som er mer enn du kan takle, se om du kan forhandle med kreditorene. Noen ganger er långivere villige til å nøye seg med mindre enn du skylder i stedet for å risikere å miste pengene helt hvis du går konkurs. Denne tilnærmingen kan også fungere med gammel gjeld som har gått inn i samlinger. Bare sørg for at du får noen skriftlig avtale.

Imidlertid, hvis kreditorene ikke er villige til å tilgi noen av gjeldene dine, kan du se nærmere på et personlig lån fra SoFi, som vil bidra til å konsolidere gjeldene til lavere rente.

4. Registrer deg for Experian Boost

Experian, et av de tre kredittrapporteringsbyråene, introduserte nylig en ny funksjon som heter Experian Boost. Dette vil bidra til å gi poengsummen din et løft ved å gi deg kreditt for betaling av mobiltelefoner og verktøy. Når du registrerer deg, kobler du bankkontoen du bruker til å utføre betalingene dine. Du vil da kunne velge og bekrefte betalingene du har utført som vil bidra til å øke betalingsloggen. Fordi betalingshistorikk er den største delen av kredittpoengsummen din, kan Experian Boost bidra til å forbedre kredittresultatet raskt.

5. Hold balansen lav

Når du har klart å få saldoen ned til 30% av tilgjengelig kreditt eller mindre, må du holde den der. Her er noen måter å gjøre det på:

• Lad mindre. Ikke løp opp kredittkortregningen din for å betale for ting som ikke er avgjørende. Du trenger ikke å slutte med kortene dine - å ha kort og betale dem i tide er bra for poengsummen din. Bare hold deg til et budsjett, og prøv å ikke skyve kortene dine forbi 30% -grensen.
• Betal i sin helhet. Når du får regningen, må du betale den - alt sammen. Det vil slå balansen ned til null, så du begynner på nytt med en ren skifer. Ellers henter du bare nye gjeld på gamle, og balansene kryper opp. I tillegg har du rentebetalinger stablet på toppen av det du allerede skylder.
• Betal to ganger i måneden. Selv om du betaler kortet ditt i sin helhet hver måned, vil ikke saldoen på kredittrapporten være $ 0. Det er fordi de fleste långivere rapporterer saldoen din til kredittbyråene når de sender regningen - ikke når du nettopp har betalt den. Så hvis du belaster 1000 dollar på et kort med en grense på $ 1000, ser det ut som om kortet ditt er maksimert, selv om du betaler det med en gang. Du kan imidlertid komme deg rundt problemet ved å dele opp den $ 1000-betalingen i to $ 500-betalinger, fordelt med to ukers mellomrom. På den måten vil beløpet på regningen aldri være høyere enn 500 dollar.
• Hev kredittgrensene. Det er to måter å senke utnyttelsesgraden på. Du kan gjøre saldoen lavere, eller du kan gjøre din tilgjengelige kreditt høyere. Hvis du for eksempel tar det $ 1000-kortet og øker grensen til $ 3000, bruker du plutselig bare 33% av kreditten din. Selvfølgelig fungerer dette bare hvis du ikke bruker noe av den nye, høyere kreditten din. Hvis du hever grensen til $ 3000 og deretter belaster en ekstra $ 2000, er du ikke bedre enn før.

6. Ikke lukk gamle kontoer

Noen mennesker synes å ha gammel gjeld på kredittrapporten er en dårlig ting. Så snart de betaler av et kredittkort, skynder de seg å lukke kontoen. Hvis de betaler ned et billån, ringer de opp kredittbyråene for å prøve å få den gjelden av posten.

Dette er helt baklengs. Det er gjeld som du har betalt i tide god for poengsummen din. Og jo lenger de gode gjeldene er på posten, jo mer hjelper de deg.

Det kan faktisk være en god ide å holde et gammelt kredittkort åpent, selv om du aldri bruker det lenger. For en ting legger det til mengden kreditt du har tilgjengelig. Alt det kreditt som sitter ubrukt holder bruksgraden din lav. Jo høyere kredittgrense er på kortet, jo mer hjelper det poengsummen din.

For det andre er et eldre kort en nyttig del av kredittloggen din. Jo eldre den eldste åpne kontoen din er, jo bedre er det for kredittpoengene dine. Å avbryte det gamle kortet vil bare forkorte kredittloggen din og skade poengsummen din. Jo lenger du har hatt kortet, jo mer nyttig er det å holde, selv om det bare sitter ubrukt i en skuff.

7. Unngå nye lån

Hver gang du søker om et nytt lån av noe slag, trekker långiveren kredittrapporten din for å sjekke den. Denne "henvendelsen" forårsaker en liten dukkert i kredittpoengsummen din, fordi det å søke ny kreditt kan være et tegn på at du mangler kontanter. (Bare henvendelser fra långivere har denne effekten. Å be om og sjekke din egen kredittrapport skader ikke poengsummen din.)

Vanligvis er ding til din kreditt liten. Poengsummen din synker bare med 10 til 25 poeng, og den går tilbake til det normale etter noen måneder. Imidlertid, hvis du søker om en haug med nye lån i løpet av en kort periode, er det en annen historie. Å søke om mye kreditt hever et rødt flagg for långivere, og det kan skade poenget ditt alvorlig.

Heldigvis er dette bare sant hvis du søker om flere forskjellige lån samtidig. Hvis du bare handler rundt for å få den beste renten på ett lån, er det ikke noe problem. Du kan søke om så mange pantelån, auto- eller studielån du vil innen en 30-dagers periode, og det teller bare som en henvendelse. Så lenge du bare tar opp et faktisk lån, vil kreditten din bare bli en gang.

Å ta nye lån ofte kan også skade deg på en annen måte. Akkurat som å ha gamle kontoer på posten din er bra for poengsummen din, så har mange nyere kontoer vondt i poengsummen din. Hvis du åpner ett eller to nye kredittkort hvert år, vil du alltid ha en "ung" kreditthistorie. Å ha færre kontoer og holde dem lenger gir kredittrapporten din tid til alder, noe som hjelper poengsummen din.

Eksperter sier også at hvis du planlegger å ta et stort lån snart, for eksempel et pantelån, bør du ikke søke om ny kreditt i minst seks måneder på forhånd. Det skyldes at selv en liten, kortsiktig dukkert i kredittpoengsummen din kan falle deg under avskjæringen for bedre priser. For eksempel, hvis du akkurat nå har en "god" kredittscore på 705, kan en enkelt henvendelse slippe deg ned til bare en "rettferdig" kredittscore på 685. Du kan ende opp med å betale en høyere rente for lånet ditt, eller til og med være nektet helt.

8. Vurder kredittrådgivning

Alle tipsene over kan hjelpe deg med å vise at du har sunn økonomi. Ved å rette opp feil, betale ned saldoen, føre gamle kontoer og unngå nye, kan du unngå å gi inntrykk av at du er i økonomiske problemer når du ikke er.

Men hva hvis du virkelig har problemer med å få endene til å møtes? Hvordan kan du grave deg ut uten å skade kredittscore for dårlig?

Det beste alternativet ditt er i så fall en kredittrådgivningstjeneste. Disse tjenestene kan hjelpe deg med å sette opp en plan for å nedbetale gjeldene dine i håndterbare månedlige betalinger. I noen tilfeller kan de også forhandle med kreditorene dine for å senke renten og bøtene du må betale.

Å gå til en kredittrådgiver vil ikke hjelpe poengsummen din umiddelbart. Når du betaler og reduserer størrelsen på gjelden din, vil imidlertid kredittscore gradvis bli bedre. Og på kort sikt vil det å søke hjelp fra en kredittrådgiver ikke skade kredittvurderingen.

Vær imidlertid forsiktig. Selv om det er mange virkelige kredittveiledere som kan hjelpe deg, er det også mange phonies som bare prøver å skvise penger ut av desperate mennesker. Du kan finne en legitim kredittrådgiver i staten din gjennom det amerikanske tillitsmannsprogrammet som drives av justisdepartementet.

9. Se opp for svindel

Du har sannsynligvis sett disse annonsene for tjenester som lover å “fikse” en dårlig kredittvurdering. Mange hevder at de kan "slette" dårlig kreditt, tørke av dårlig gjeld, eller til og med gi deg en helt ny kredittidentitet.

Disse påstandene høres for godt ut til å være sant - og det er de også. Selv om det er noen legitime kredittreparasjonstjenester der ute, er de som lover å gjøre dårlig kreditt som forsvinner som magi ikke annet enn svindel. Unngå enhver tjeneste som gjør noe av følgende:

• Lover en rask løsning. Mange kredittreparasjonsselskaper sier at de ganske enkelt kan få alle sene betalinger, panterett og til og med konkurser til å forsvinne. Dette er en løgn. Du kan fjerne feil fra kredittrapporten din, men det er ingen lovlig måte å utslette den virkelige lånerekorden. Alt du kan gjøre er å rydde opp i handlingen og vente på at de dårlige merkene slipper rapporten på egenhånd. Dette tar vanligvis syv år, og du kan ikke fremskynde den fristen.
• Vil ikke sette det i skriving. Juridisk sett må et kredittreparasjonsfirma gi deg en skriftlig kontrakt som skriver nøyaktig hva det vil gjøre for deg, hvor lang tid det vil ta og hva det vil koste. Denne kontrakten må også skissere dine juridiske rettigheter - det vil si hva du lovlig kan gjøre for å reparere kreditt på egen hånd. Til slutt må det gi deg sjansen til å kansellere tjenesten uten kostnad innen tre dager. Enhver tjeneste som ikke gjør alt dette er en svindel.
• Ber om betaling på forhånd. I henhold til loven kan et kredittreparasjonsselskap bare be om betaling etter å ha utført en tjeneste for deg. Et selskap som insisterer på at du må betale først før det tar noen skritt for å hjelpe deg, planlegger sannsynligvis å ta pengene dine og løpe.
• Tilbyr deg en ny identitet. Noen selskaper tilbyr å stille deg opp med en helt ny identitet med en knirkete kredittrating. Noen gir deg et nytt "kredittprofilnummer" eller CPN, som du kan bruke i stedet for ditt personnummer (SSN). Det ser ut som en ekte SSN, og noen ganger er den - en som er stjålet fra en annen person. Mange av disse selskapene stjeler SSN-er fra barn og bruker dem til å sette opp mennesker med falske identiteter. Denne ordningen er en form for identitetstyveri og kan lande deg i fengsel.
• Forteller deg å lyve. Å bruke en falsk CPN er ikke det eneste ulovlige trikset disse selskapene har på ermet. Noen av dem oppfordrer deg til å søke om et arbeidsgiveridentifikasjonsnummer (EIN) fra Internal Revenue Service og bruke dette nummeret for å søke om ny kreditt. EIN-er er reelle tall som brukes av bedrifter, men det er i strid med loven å søke om et for personlig bruk. Andre selskaper oppfordrer deg rett og slett til å ligge på nye lånesøknader eller bruke feil SSN. Disse triksene er også ulovlige og kan føre til bøter eller fengsel.

Sannheten er at ingen tjenester kan gjøre noe for å reparere kreditten din som du ikke kan gjøre selv. De kan hjelpe deg med å fjerne feil fra kredittrapporten eller forhandle med långivere - men dette er også ting du kan gjøre gratis på egen hånd. Å betale for en tjeneste for å håndtere dem kan spare deg for litt tid og problemer, men det er ingen magisk kule.

Endelig ord

Mange tror at det er urettferdig å dømme etter deres kredittscore. Når alt kommer til alt, viser kredittscore bare en ting om deg: hvor flink du er til å betale ned gjeld. Hvis du aldri har hatt mye gjeld i utgangspunktet, vil du ikke ha en høy score - men det gjør deg absolutt ikke uansvarlig.

Noen mennesker prøver å endre systemet. For eksempel har Consumers Union en nettbegjæring til statlige forsikringskommisjonærer som ber dem om ikke å la forsikringsselskaper sette sine priser basert på kredittpoeng.

Men foreløpig, rettferdig eller urettferdig, vil kredittverdiene dine ha en betydelig innvirkning på livet ditt. Det er bare fornuftig å spille systemet og få kredittpoengene dine så høye du kan. Mange av grepene du kan gjøre for å forbedre poengsummen din, som å redusere gjeld, er uansett bra for din økonomiske helse. Og de fleste av de som ikke hjelper deg, kan ikke gjøre noe vondt.

Har du noen gang tatt skritt for å forbedre kredittpoengene dine? I så fall fungerte de?