Hvordan forskjellige typer gjeld blir behandlet i konkurs

Noen gjeld kan også modifiseres slik at du har råd til betalingene og beholder eiendommen gjelden er knyttet til, for eksempel en bil eller et hjem. Hvordan gjelden din blir behandlet under en konkurs vil indikere hva du må tjene på å inngi en.

Prioritetsgjeld

Mens de fleste gjeld kan inkluderes i en konkursbegjæring, er det flere som faktisk ikke vil bli utskrevet. Disse blir referert til som "prioritetsgjeld" fordi de prioriterer fremfor annen gjeld. Når du innleverer kapittel 7-konkurs, vil prioriterte utstedere være de første til å motta inntektene fra salget av eiendelene dine, og disse gjeldene kan ikke gjøres opp selv om du ikke har noen eiendeler du kan betale dem ned med. Når du innleverer en kapittel 13-konkurs, må det være bestemmelser i betalingsplanen for at disse skal betales i sin helhet.

Prioritetsgjeld inkluderer:

Pantelån, billån eller annen sikret gjeld. "Sikret gjeld" betyr at lånet er sikret av en eiendel, for eksempel en bil eller et hjem, som kan tas tilbake hvis du ikke betaler. I de fleste kapittel 13 konkurser er disse lånene omstrukturert slik at eventuelle tapte betalinger og straffer er inkludert i betalingsplanen. I kapittel 7 konkurs, kan det hende du kan beholde lånet og den underliggende eiendelen hvis du kan gjøre opp de tapte utbetalingene og fortsette å utføre vanlige utbetalinger etter at konkursen er fullført.
Bøter, straffer eller gebyrer som skyldes enhver statlig enhet. For eksempel vil ikke skattesanksjoner, bøter ved forfalte fartsbilletter og kjøretøyregistreringsgebyr bli utskrevet i en konkurs.
De fleste studielån som er garantert eller finansiert av regjeringen. Studielån direkte gitt av regjeringen eller en myndighetstilknyttet institusjon, for eksempel Sallie Mae, kan ikke gis ut med mindre du kan vise at å tilbakebetale dem vil føre til at du "unødig motgang." Imidlertid er dette en ekstremt vanskelig standard å oppfylle. Når det er sagt, har de fleste leverandører vanskelighetsprogrammer som senker betalingene dine eller forlenger lånets løpetid. Siden mange "private" studielån har en slags statsgaranti, kan de fleste studielån ikke gis.
Fordel med overbetalinger. Hvis du for eksempel mottok dagpenger, men fikk tilsendt for mye penger, kan det hende du blir pålagt å betale tilbake overskuddet. Imidlertid, hvis du ikke kan betale, blir det en gjeld som ikke kan tømmes.
Lån fra en 401k plan eller annen skattefordeles pensjonsplan. Konkursretten frigjør ikke gjeld du skylder deg selv. Siden dette er nøyaktig hva et pensjonslån er, blir det ikke tilgitt hvis du innleverer kapittel 7, og det må bli en del av tilbakebetalingsplanen hvis du arkiverer kapittel 13.
Gjeld knyttet til "forsettlige og ondsinnede skader på person eller eiendom." Hvis en domstol har pålagt deg å betale erstatning for forsettlig skade på en person eller deres eiendom - inkludert skader som er pådratt mens du kjørte under påvirkning, vil innlevering av konkurs ikke fjerne eller redusere denne gjelden. Imidlertid, hvis du arkiverer kapittel 13, kan det hende du kan omstrukturere denne gjelden, men du vil fremdeles ikke være i stand til å eliminere den.
Underholdsbidrag, ektefellehjelp eller barnebidragsgjeld. Disse gjeldene kan ikke bli inkludert i en kapittel 7-konkurs. Imidlertid kan de bli inkludert i en kapittel 13-konkurs, så lenge de blir en del av betalingsplanen med en bestemmelse om at forfalte betalinger vil være oppfylt i sin helhet og løpende utbetalinger vil bli videreført.
Skatter du skylder til en lokal, statlig eller føderal regjering. Gjeldende skatteplikt, tidligere skattegjeld fra tidligere år, og eventuelle gebyrer eller bøter, pluss annen skatt, for eksempel lønnsskatt, anses som prioritert gjeld, og de fleste kan ikke tilgi i en konkurs. Hvis du ikke er i stand til å betale en gjeldende eller nylig skatteregning, må du behandle skattemyndighetene separat, utenfor konkursretten, siden de tilbyr vanskelighetsplaner og til og med tilgir gjeld under ekstreme omstendigheter. Når det er sagt, år gammel inntektsskatt gjeld kan noen ganger tilgi via en konkurs. Dette blir diskutert videre nedenfor.

Når kan du frigjøre skattegjeld?

For å kunne frigjøre avgiftsgjeld, må alle følgende betingelser være oppfylt.

Gjelden må bare være fra inntektsskatt, og ikke inkludere gebyrer, straffer eller andre skatter, for eksempel lønn eller omsetningsavgift.
Du sendte ikke inn en svindel selvangivelse eller på annen måte unngikk å betale skatt (dvs. skattesvik).
Inntektsskattegjelden er minst tre år gammel. Hvis du har mer gjeldende inntektsskatt gjeld, kan du vanligvis utarbeide en betalingsplan eller et tilbud i kompromiss med skattemyndighetene direkte. Men du kan ikke inkludere fersk skatt på gjeld i en konkurs.
Du leverte selvangivelsen som genererte inntektsskatteregningen i tide og for minst to år siden. Du kan ikke vente i flere år med å registrere skatten din, og deretter arkivere flere år på en gang for å erklære konkurs og unngå å betale en stor skatteregning.
Du må ha skyldt disse skattene i minst 240 dager før du innleverte konkursbegjæringen.

Vær oppmerksom på at skattemyndighetene kan plassere panterett på eiendommen din for ubetalt skattegjeld, som ikke kan utslettes i en konkurs selv om skattegjelden selv oppfylte disse kravene og ble tilgitt. Med andre ord, når konkursen er avsluttet, vil pantelånet fortsatt være på plass.

Opp-ned-hjem og autolån

Du blir ansett som opp ned på et lån hvis du har en bil, et hjem eller en annen eiendel som er mindre verdt enn det du skylder på det. Dette vil være tilfelle hvis du kjøpte en bil for $ 10.000, men bilen er for øyeblikket verdt $ 7.000 og du fortsatt skylder $ 8000 (dvs. opp-ned billån).

I en konkurs i kapittel 13 kan du imidlertid kvalifisere deg til det som kalles en "cram-down" -modifisering, der lånet reduseres slik at saldoen og eiendelens nåværende verdi samsvarer. Dette resulterer i enten en mindre månedlig betaling eller kortere låneperiode.

I dette eksemplet vil lånesaldoen bli redusert til 7000 dollar, eller bilens nåværende verdi. Imidlertid er det grenser for hva du kan bruke en modifisering av. Du kan for eksempel ikke bruke den på et billån når du kjøpte bilen innen 30 måneder etter innlevering av konkurs eller på lån til annen personlig eiendom som er kjøpt innen 12 måneder etter innlevering av konkurs.

Hvis kreditorer kan hente tilbake mer via denne modifiseringen enn en tilbaketaling eller avskedigelse, er det mer sannsynlig at de godtar det. Når det er sagt, kan du bare utføre en modifisering hvis du arkiverer et kapittel 13 i stedet for et kapittel 7-konkurs.

Bekrefte gjeld i et kapittel 7 konkurs

Siden en konkurs i kapittel 7 krever at du selger eiendelene dine for å nedbetale gjeldene dine, kan det være lurt å beholde visse gjeld for å holde eiendelen knyttet til den. For eksempel, hvis du vil være i stand til å betale tapte pantebetalinger og fortsette månedlige innbetalinger når den andre gjelden er opptjent, kan det hende du kan bekrefte pantelånet ditt.

Å bekrefte en gjeld betyr at gjelden, med utlåners tillatelse, blir satt til side under konkursen og ikke vil bli utskrevet. I bytte mot å fortsette å betale som avtalt, er du i stand til å opprettholde eierskapet til eiendelen - ditt hjem i dette eksemplet.

Noen långivere er ganske villige til å gjøre dette, siden det er sannsynlig at du vil være i bedre posisjon til å utføre betalinger når den andre gjelden er oppfylt. For å si det til side, hvis hjemmet ditt nærmer seg eller allerede er avsluttet, vil innlevering av konkurs midlertidig stoppe prosessen via et "automatisk opphold."

Det er også vanlig å bekrefte et billån siden dette kommer både skyldneren og långiveren til gode. Skyldneren får beholde bilen sin, og långiveren unngår å måtte ta tilbake og selge bilen for det som sannsynligvis vil være mindre penger enn lånet er verdt.

Endelig ord

Selv om det er mange typer gjeld som til slutt ikke vil bli inkludert i konkursen din, er det fortsatt lurt å føre opp all gjeld når du først innleverer, også de du ønsker å fortsette å betale. På denne måten kan du jobbe med konkursforvalteren nøyaktig hvilke gjeld du kan og ikke kan ta med. Siden konkurser ofte går annerledes i forskjellige stater, er det best å fullføre et kurs med kredittrådgivning før innlevering for å avgjøre hvordan gjeldene dine skal behandles og det beste handlingsforløpet å forfølge.