Hva dekker huseiereforsikring og hvor mye trenger jeg?

Du kan ikke velge hvilke kategorier du vil ha - det er seks forskjellige komponenter til huseiere forsikring, som alle er nødvendige, som vi vil diskutere nedenfor.

Avhengig av eiendeler, type hjem og din økonomiske pute, kan du imidlertid velge et dekningsnivå for hver kategori for å få en plan som fungerer best for deg, samtidig som du holder kostnadene nede.

Hva beskytter huseiere forsikring mot?

I de fleste standardpolicyer vil du bli dekket for skade på hjemmet ditt og innholdet, samt ansvar for ulykker som oppstår på eiendommen din. Som huseier er det viktig å forsikre ikke bare mot skade på selve huset, men også for innholdet i huset hvis noe skulle skje, for eksempel en brann eller flom.

Du vil også generelt ha ansvarsforsikring for å beskytte deg i tilfelle noen andre eller deres eiendom blir skadet eller skadet i en ulykke på eiendommen din. Uten forsikring kan du ende opp med et søksmål som er anlagt mot deg personlig. Å legge til paraplyansvarsforsikring kan også være en god idé.

Hvor mye forsikring trenger du?

Nivået på huseiere forsikringsdekning som du trenger fra huseiere forsikring, er vanligvis bestemt av tre ting:

1. Asset Protection
Avhengig av hvilket premienivå du velger, må du betale mer eller mindre ut av lommen din hvis en ulykke inntreffer. Hvis du har en større økonomisk pute, kan du kanskje velge en lavere premie som vil gi mindre økonomisk hjelp eller bære en større egenandel. Hvis du har mange eiendeler som kan stå på spill i en sak, kan det være lurt å velge et høyere ansvarsforsikringsnivå for å beskytte disse eiendelene hvis du blir saksøkt.

2. Krav til utlåner
Hvis du har et pantelån, kan utlåneren kreve at du har huseiere forsikring. Generelt er minstedekningen pantebeløpet, slik at hvis det er en katastrofal hendelse som husbrann og huset er et totaltap, vil kredittforetaket kunne gjenopprette resten av saldoen din. Å ha mer dekning vil åpenbart bety at forsikringen vil kunne komme deg så vel som banken din til gode.

3. Krav til retningslinjer
Forsikringsselskapet ditt kan kreve at du kjøper spesifikke typer dekning, for eksempel flomforsikring hvis du bor i et flomutsatt område, for å kunne forsikre generelle huseiere forsikring.

Typer huseiere forsikringsdekning

Det er fire grunnleggende dekningsformer for huseiere, som videre er oppdelt i seks separate dekningstyper nedenfor. Nivået på dekning du trenger for disse seks forskjellige områdene, er det forsikringsselskapet baserer premieberegningene dine på.

1. Skade på eiendom

Dette dekker skader på hjemmet ditt, for eksempel fra brann, vind eller hagl. Generelt vil kostnadene for reparasjoner over egenandelen dekkes når forsikringsselskapet har bestemt at skaden er dekningsbar. I noen retningslinjer er ikke skader som følge av flom eller jordskjelv inkludert, og du må kjøpe spesifikk dekning for å dekke skader fra hendelsene og forberede deg på naturkatastrofer.

Forsikringsselskapet ditt vil dele opp dekningsnivåene dine for skade på eiendom i tre separate kategorier, og du vil generelt kunne velge dekningsnivåer for hver kategori:

Dekning A er vanligvis din høyeste og viktigste dekning, fordi den dekker alt som involverer boligen din eller den fysiske strukturen i hjemmet ditt. Det inkluderer kjernestrukturen til hjemmet, gulv, tak, dører, skap, hvitevarer, lysarmaturer og mye mer. Hvis du forestiller deg at hjemmet ditt plutselig ble vendt opp ned, vil alt som forble på plass og ikke beveget seg anses å være en del av dekningen A. Kjøkkenutstyr og vaskemaskiner / tørketrommel dekkes noen ganger under dekning A.

Det er viktig å sjekke om du har en "bred" form for dekning A eller en "alle farer" dekning A-policy. Husk at "alle farer" ikke betyr at du er dekket for alt, bare at du er dekket for alt unntatt elementer som er spesielt ekskludert i policyen..

Det er mange unntak i en huseiere-policy som mange ikke er klar over. Den vanligste eksklusjonen er slitasje og forringelse. Hvis taket lekker på grunn av alderdom eller et gammelt rørleggerrør går i stykker, vil politikken ikke betale for å reparere taket eller fikse røret. (En boliggaranti vil sannsynligvis gjøre det, men din boligforsikring dekker ikke alderdom.) Imidlertid vil huseiere forsikring generelt betale for den resulterende vannskaden som følge av hendelsen. Igjen kan det være noen retningslinjer som nekter denne dekningen helt, men mange vil betale for den resulterende vannskaden som følge av en slitasjehendelse.

Noen få spesielle hensyn: Mange huseiere politikker betaler ikke for muggskader som standard. Det er ekskludert, men mange politikker vil legge til en begrenset mengde dekning igjen. Mange politikker tillater opptil 10 000 dollar for dekning på grunn av skade som er utelukkende forårsaket av mugg. Ikke la en justerer fortelle deg at den ikke er tildekket eller at den har en grense fordi mugg var involvert. Hvis skaden allerede er der fra vannskader, vil den dekkes under den generelle deknings A-grensen og ikke under mugggrensen.

Husk også at rammehus vanligvis ikke er dekket for termittskader.

Dekning B dekker alle andre strukturer enn hjemmet som ikke er festet fra hjemmet. Dette inkluderer skur, gjerder, en egen garasje, en svigermors suite som ikke er festet til det samme fundamentet som hjemmet, og enhver annen struktur på eiendommen din uten tilknytning til hovedstiftelsen.

Dette er en av de mindre viktige dekningene, men bærer fortsatt et tungt ansvar. Det er ofte området der folk flest er underforsikret. Hvis du installerer et dyrt nytt gjerde eller et nytt arbeidsgarasje på eiendommen din, må du sørge for å øke dekningen B på huseiernes forsikring. Dette er et område der mange i en naturkatastrofe som en orkan vil finne ut at deres forsikring dekker hovedboligen deres tilstrekkelig, men ikke vil dekke hele skaden på de utvendige strukturer.

Dekning C dekker all din personlige eiendom. Alt du tar med deg når du flytter, anses å være din personlige eiendom i forsikringsverdenen.

Dessverre er dette ofte et område der mange ender opp uten tilstrekkelig dekning og ikke engang skjønner det. Store ulykker som vanntap, branner, orkaner og andre store tap vil dekke din personlige eiendom godt. Imidlertid begrenser en huseiere policy ofte den totale dollarverdien på visse kategorier av personlig eiendom, og mange ganger begrenser den visse gjenstander for beløpet som kan dekkes hvis det er innbrudd eller tyveri..

For noen dyre gjenstander, for eksempel en stor mengde smykker, må du få dem vurdert separat og legge til smykkedekningen i policyen din. Mange retningslinjer vil også begrense beløpet du kan motta hvis Kina, våpen eller kontanter ble stjålet, og de fleste begrenser dekningen av stjålet vannscootere eller trailere.

Når du har lagt til denne separate dekningen, vil du ha full dekning opp til det vurderte beløpet, vanligvis uten egenandel, og praktisk talt alt kan skje med det, og du vil bli refundert. Det er også her du ønsker å betale ekstra for å få en erstatningskostnadseiendom, eller forsikringsselskapet vil bare godtgjøre gjeldende markedsverdi. Det er tross alt ikke morsomt om den fem år gamle datamaskinen din, nå verdt rundt $ 3, blir stjålet!

Uten å få denne separate dekningen risikerer du imidlertid å bli underlagt en grense hvis den blir stjålet, ofte så lavt som $ 1000. Den typiske huseiere politikken uten ekstra påtegninger vil heller ikke utvide dekningen for å miste et dyrt stykke personlig eiendom. Det er veldig mange sinte kunder som først finner ut etter å ha mistet gifteringen at smykkene deres ikke var dekket. Så hvis du har dyre smykker eller andre dyre gjenstander som lett går tapt eller stjålet, må du sørge for at du informerer forsikringsagenten din og får passende dekning lagt til politikken din.

2. Ytterligere levekostnader

Dekning D er din ekstra kostnadsdekning. Dette dekker utgiftene du kan pådra deg hvis du ikke er i stand til å bo i hjemmet i en periode på grunn av at det er skadet utover vanen, hvis det ble skadet og nå er under bygging, eller hvis du ikke har lov til å gå tilbake til område etter myndighetsbestilling (for eksempel om det er villbranner i området).

Dette er bare aktuelt i situasjoner der en ulykke eller naturkatastrofe har skjedd, og ikke hvis hjemmet ditt for eksempel er under renovering uten nød. Det viktigste å huske med denne dekningen er at forsikringsselskapet bare betaler en "rimelig utgift" for midlertidig bolig og ekstra levekostnader. Din forsikring vil avgjøre hvor lenge du kan kreve fordelen og hvor mye du kan motta per dag i refusjon. Forsikringsselskapet ditt vil vurdere hvor mye huset ditt er forsikret for, og deretter finne ut hva en sammenlignbar leiebetaling vil være for en lignende bolig.

Så hvis du har et forsikret hjem for $ 500 000, vil de prøve å plassere deg i et hjem av lignende størrelse med sammenlignbare fasiliteter som leier i området mellom 3.500 og $ 4500 per måned. Hvis hjemmet ditt bare er forsikret for $ 150 000, vil de prøve å plassere deg i et mindre hjem eller rekkehus og betale rundt $ 1500 til $ 2000 for leie.

Politikken dekker også utgifter som måltider, men betaler bare beløpet utover dine normale utgifter. Så hvis du vanligvis bruker $ 150 i uken for mat, men bor på et hotell og bruker $ 300 i uken på mat siden du ikke har et kjøkken å lage mat på, så vil forsikringsselskapet betale deg $ 150, ikke $ 300.

3. Personlig ansvar

Dekning E (personlig ansvar, legemsbeskadigelse og skade på eiendom) dekker deg og dine familiemedlemmer mot søksmål som involverer personskade. Det dekker deg også hvis du forårsaker skade på andres eiendom.

Forsikringsselskapet ditt vil forsvare deg mot søksmål som faller inn under betingelsene i din forsikring og vil betale dommer opp til beløpet som er spesifisert i forsikringen. Dette vil bli brukt hvis for eksempel hunden din biter en besøkende som deretter saksøker deg, eller hvis du ved en tilfeldighet banker over naboens dyre vase; dekningen gjelder ikke hvis søksmålene er auto- (f.eks. bilulykke-krav) eller forretningsrelaterte.

4. Medisinsk betalingsdekning

Dekning F betaler medisinske utgifter til alle som tilfeldigvis er skadet på eiendommen din eller et område som umiddelbart grenser til den, for eksempel et fortau eller bakgate. Dette vil bli brukt hvis noen falt på fortauet ditt og krevde legehjelp, men ikke saksøkte deg. Avhengig av dekningsnivået du velger, er disse betalingene vanligvis begrenset til spesifikke beløp.

Denne dekningen gjelder ikke deg eller dine familiemedlemmer eller andre mennesker som bor i huset; det er bare for besøkende. Det dekker heller ikke forsettlige handlinger eller noe relatert til hjemmeforretningen din.

Erstatningsverdi kontra faktisk kontantverdi

"Erstatningsverdi" og "faktisk kontantverdi" er to forskjellige måter forsikringsselskaper vil bruke for å bestemme betalingsbeløpet til den forsikrede:

Erstatningsverdi viser til refusjon for ombygging eller erstatning av ødelagte gjenstander eller strukturer på en måte som ligner på deres tidligere konstruksjon. Så hvis du hadde et stort, dyrt karnapp som ble knust og du inngav huseiere forsikringskrav, ville erstatningsverdi bety hvor mye forsikringsselskapet ville betale for å erstatte det med et annet stort karnapp med samme design, eller av lignende kvalitet og holdbarhet . Hvis sofaen din blir ødelagt i en husbrann, betaler de for å kjøpe en ny sofa som er lik.

Faktisk kontantverdi, på den annen side, betyr at forsikringsselskapet refunderer deg for å bytte ut sofaen, men betaler bare så mye som sofaen var verdt på det tidspunktet den ble ødelagt. (Forskjellen blir referert til som avskrivning.) På samme måte kan det ødelagte karnappvinduet byttes ut med en versjon av lavere kvalitet, siden vinduet ville ha falt i verdi siden installasjonen.

I noen situasjoner kan forsikringsselskapet betale den faktiske kontantverdien direkte til deg, og når du først har byttet ut varen og kan fremvise en kvittering som viser kostnadene for utskifting, vil forsikringsselskapet betale deg resten av kostnaden.

Endelig ord

Har du sjekket retningslinjene for huseiere nylig, for å forsikre deg om at dekningsbeløpene holder tritt med verdien på hjemmet og eiendommen? Hvilken spesiell dekning bærer du på for smykker eller annen eiendom?