Hvordan velge den beste helseforsikringsplanen for familien din

Men med så mange alternativer å velge mellom, hvordan velger du den beste helseforsikringsplanen for dine behov? For det første lønner det seg å forstå fordeler og ulemper ved hver type plan.

Grunnleggende plantyper

Det er fire grunnleggende kategorier av planer i helseforsikringsmarkedet: bronse, sølv, gull og platina. Disse planene varierer basert på gjennomsnittlig prosentandel av utgifter til helsehjelp de betaler ut. Jo høyere verdi - gull og platina - jo mer betaler de for dine medisinske utgifter og desto lavere blir lommekostnadene dine.

Når du handler for forsikring, vil du høre mange initialisasjoner som er kastet rundt, for eksempel HMOs (helsevedlikeholdsorganisasjoner), PPOs (foretrukne leverandørorganisasjoner) og POSer (serviceplaner). Det er også gebyr-for-service planer og langvarig omsorgsforsikring. Noen planer begrenser din tilgang til helsepersonell utenfor nettverket ditt, mens andre typer lar deg se nesten hvilken som helst lege. Slik planlegger disse planene seg opp mot hverandre.

HMO-planer

Fordeler: Kostnadene dine uten lomme er ofte lavere og mye mer forutsigbare. Du trenger vanligvis ikke sende inn et krav for å få refundert utgiftene dine.

ulemper:Tjenester levert av lege eller spesialist utenfor nettverket ditt dekkes vanligvis ikke, unntatt i tilfelle en nødsituasjon. Du trenger nesten alltid en henvisning fra legen din for å oppsøke spesialist.

PPO- og POS-planer

Fordeler: PPOs og POSer er mye mer fleksible enn HMOs, da de ofte dekker medisinske kostnader utenfor nettverket. Prisene er vanligvis ikke så høye som med en avgift for service-plan.

ulemper:Det er ofte vanskeligere å forutsi ut-av-lommen-kostnadene.

Avgiftsbaserte planer

Fordeler: Du trenger ikke forhåndsgodkjenninger eller henvisninger for å få medisinsk behandling hvor som helst du vil og fra hvem du vil.

ulemper:Du betaler høyere premier og egenandeler. Du betaler vanligvis også for medisinske tjenester på forhånd, og sender deretter et krav til forsikringsselskapet ditt for å få refusjon.

Høytrekkelige (katastrofale) planer

Fordeler: Premieinntekter med høy egenandel er vanligvis mye lavere enn med PPO- eller POS-planer. Og utgifter til lomme blir fremforhandlet mellom forsikringsselskapet og helsepersonell, noe som ofte fører til lavere kostnader uten lomme.

ulemper: Hvis du trenger helsetjenester med høy kostnad, som kirurgi, må du oppfylle egenandelen før forsikringen din betaler noe, og egenandeler er veldig høye. I 2019 definerte for eksempel skattemyndighetene en høy egenandel som en plan med minimum 1.350 dollar for en person og $ 2.700 for en familie, selv om egenandeler kan klatre mye høyere. Du kan imidlertid redusere utgiftene dine uten lomme fra denne typen planer ved å legge til en helsesparekonto fra Livlig (mer om dette nedenfor).

Langtidsomsorgsforsikring

Det er uheldig, men Medicare og de fleste helseforsikringsplaner begrenser eller utelukker langtidsomsorg. Hvis du ønsker dekning, må du søke om en egen langtidsforsikringsplan.

Kostnaden for planen din avhenger av flere ting, for eksempel din alder, det maksimale antall dager eller år politikken skal betale, og det maksimale beløpet politikken vil betale per dag. Når du planlegger pensjonering, bør du vurdere kostnadene ved langvarig pleieforsikring.

Hybride helseplaner

Hybridplaner har vanligvis kopibetalinger på kontorer så lave som $ 20. De tilbyr rimelige egenandeler, som ofte starter på bare 500 dollar. Imidlertid gjelder ikke egenandelen din akuttomsorg eller legevakt, legebesøk, fysioterapi og mange rutinemessige legekontortjenester som laboratorietester og røntgenbilder. Imidlertid får du 100% dekning uten kostnader uten lomme etter at du oppfyller maksimal ut-av-lommen.

Hvordan velge riktig plan for å møte dine behov

Noen helseforsikringsplaner er bedre enn andre. Det er en gitt. I 2020 utvider HealthCare.gov helsevesenets plan for kvalitetsvurdering til alle stater. Basert på en skala fra 1 til 5 (hvor 5 er den høyeste), utgjør kvalitetsvurderinger for medlemsopplevelse, planadministrasjon og generell medisinsk behandling, slik at du kan sammenligne planer og ta en informert beslutning. Selv om det er viktig som en retningslinje, bør rangeringer ikke være den eneste indikatoren på en plans kvalitet.

Å stille deg følgende spørsmål vil hjelpe deg å ta den beste beslutningen.

1. Hva er dekningsgrensene?

En av de viktigste tingene du må vurdere når du velger en helseforsikringsplan, er maksimal levetid. Maksimum for en levetid er det maksimale dollarbeløpet din helseforsikringsplan utbetaler i løpet av livet for ikke-essensielle helsetjenester som akupunktur, ortotikk, kiropraktikktjenester, parykker og høreapparater. Bestemmelser om maksimal ytelse for levetid gjelder ikke for viktige tjenester, for eksempel legevakter, medisinsk nødvendig sykehusinnleggelse, graviditet eller nyfødtpleie..

Det er viktig å forstå grensene for dekningen din, spesielt hvis du har en kronisk sykdom som diabetes og trenger noe som er klassifisert som ikke-essensielt - for eksempel ortotikk - eller en livslang tilstand som hørselstap og trenger høreapparater.

Selv om du ikke har en kronisk tilstand eller levetid, hvis du benytter deg av tjenester som akupunktur, kiropraktikk, eller noe annet som anses som ikke-vesentlig i henhold til planen din, kan du beregne hvordan maksimal levetid fordeler vil påvirke deg.

2. Hva er utgiftene dine uten lomme?

Hvis du må oppsøke legen ofte eller har en dyr prosedyre eller diagnose, begynner utgifter til lommen virkelig å legge seg opp gjennom året. Derfor er det viktig å se på hver enkelt plans krav til utgifter til lomme som egenandeler og kopier eller myntsikring.

Egenandeler andeler~~POS=HEADCOMP

En egenandel er beløpet du betaler for medisinsk behandling før helseforsikringsplanen din begynner å betale. For eksempel, hvis egenandelen til planen din er $ 1000, betaler du 100% av alle støtteberettigede medisinske utgifter til regningene dine er $ 1000. Etter at du har møtt egenandelen din, starter helseforsikringen din.

copayments

En kopayment, eller copay, er et fast beløp du betaler for enhver medisinsk tjeneste som dekkes, vanligvis på tjenestetidspunktet. Kopier for besøk hos legen din er vanligvis rundt $ 25, selv om de er enda lavere på noen planer. Men kopier varierer fra tjeneste til tjeneste for ting som laboratorietester, resepter og besøk hos en spesialist.

coinsurance

I stedet for kopier, gjør noen planer at du betaler coinsurance. Coinsurance er prosentandelen av den medisinske regningen du betaler, med resten utbetalt av helseforsikringsplanen din etter at du har oppfylt egenandelen. Den vanligste coinsurance er en splittelse på 80/20, noe som betyr at du betaler 20% av hver regning og forsikringen din dekker 80%. Hvis du for eksempel besøker legen din og mottar en regning for $ 200, betaler du $ 40, og forsikringen din betaler de resterende $ 160.

Maksimalt ut av lommen

Det maksimale ut av lommen er det meste du må betale for dekket tjenester i et planår. Etter at du har betalt dette beløpet på kopier, myntforsikring og egenandel, betaler helseplanen din 100% av kostnadene for dekket fordeler. Det maksimale av lommen inkluderer ikke de månedlige premiene eller noe du bruker på tjenester planen din ikke dekker.

La oss for eksempel si at i begynnelsen av planåret ditt, finner du ut at du trenger kirurgi i kneet, og det vil koste de tillatte kostnadene på $ 30 000. Planen din har en egenandel på $ 1500, og din myndsforsikring er 20%. Maksimum ut av lommen er 2200 dollar. Etter å ha betalt egenandelen utgjør din 20% coinsurance $ 5 700. Men fordi maksimalt ut av lommen er satt til $ 2200 og du allerede har betalt din egenandel på $ 1500, betaler du bare ytterligere $ 700. Forsikringsselskapet betaler resten.

3. Hvordan er helsen din??

Å velge riktig plan for deg kommer vanligvis til en balansegang mellom egenandeler og premier. Jo mer du er villig til å betale på premien din hver måned, jo lavere er egenandelen vanligvis.

Vanligvis er planer med høy egenandel best for mennesker som generelt er sunne. Dette inkluderer personer som ikke har noen kroniske tilstander, som ikke besøker legen sin hyppig, og ikke forventer høye medisinske kostnader i løpet av det kommende året, for eksempel graviditetskostnader. Fordi mange av disse planene lar deg betale en kopay når du besøker legen din i stedet for å betale for egenandelen, vil noen få besøk per år ikke bryte banken for en sunn person. Og premiene er mye billigere.

Når det skjer noe katastrofalt, eller hvis du får en kronisk tilstandsdiagnose i løpet av planåret, har du en mye høyere egenandel å møte før forsikringen din starter.

Med en liten eller ingen egenandel plan, vil du møte egenandelen mye raskere, men du betaler vanligvis en mye høyere premie. Imidlertid er disse planene verdt det for folk som forventer at medisinske kostnader vil være høye det kommende året.

Hvis du har en kronisk sykdom, forventer flere turer til legen eller sykehuset, eller vil trenge å se flere spesialister i løpet av det kommende året, vil du sannsynligvis spare penger med lavere egenandel. Det er også tilfelle for familier, spesielt hvis barna ofte er syke eller driver med sport.

Og husk: Hvis helsen din endres, må du bare leve med din nåværende plan i ett år.

Hvor kan du få helseforsikring

Etter at du har sett på alle alternativene for helseforsikring, er det på tide å se etter den beste forsikringen for deg selv og din familie. Du kan finne den på en rekke steder.

Mange får helseforsikring gjennom arbeidsgiveren sin. De fleste arbeidsgiverplaner er gruppeplaner, og arbeidsgiveren betaler en del av premien. Hvis arbeidsgiveren din ikke tilbyr helseforsikringsfordeler, er det andre måter å få forsikring, for eksempel:

• En gruppedekningsplan fra ektefellens eller partnerens arbeidsgiver
• En gruppeforsikringsplan gjennom en annen organisasjon, for eksempel en klubb, profesjonell forening eller fagforening
• En foreldres plan hvis du er 25 år eller yngre
• En individuell helseforsikringsplan gjennom helseforsikringsmarkedet eller fra et annet helseforsikringsselskap, for eksempel United Health Group, Humana eller Aetna (åpen påmelding for dekning i 2020 gjennom loven om rimelig omsorg er 1. november til 15. desember 2019 i det meste stater)
• Regjeringsprogrammer som Medicaid, Medicare eller Children's Health Insurance Program (CHIP)
• For militært personell, Veteranadministrasjonen, USAA eller Tricare
• Staten din hvis de tilbyr helseforsikringsplaner
• Hvis du har mistet jobben din, fortsatte dekningen fra din tidligere arbeidsgiver i henhold til Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA)
• Helseforsikringsagenter

Alternativer for mennesker med nedsatt funksjonsevne

Hvis du har en funksjonshemming, er det flere byråer som kan hjelpe deg med dine helseforsikringsbehov:

• Handikap- og helse-delen av nettstedet Centers for Disease Control and Prevention, som inneholder artikler, tips og informasjon om programmer
• Trygdeetaten
• Byens eller fylkeskommunens ressurser, for eksempel ditt lokale offentlige helsebyrå
• Statlige byråer for sosiale tjenester, for eksempel helsedepartementer

Alternativer til tradisjonell helseforsikring

Med de økende kostnadene ved tradisjonell helseforsikring er det noen som leter etter andre alternativer som gir noen av samme dekning, men uten de ublu kostnadene. Andre alternativer kan være:

Planer for helse-andeler

Health-share planer fra et selskap som Medi-Share er egentlig ikke forsikringsplaner. De er medlemskooperativer der medlemmene går med på å betale en andel av andre medlemmers medisinske regninger. Du betaler en månedlig premie, men både medlemmer og tilbydere sier at totale årlige kostnader nesten alltid er mindre enn med vanlige helseforsikringsplaner.

Direkte primæromsorg

Direkte primærpleie, også kjent som concierge-medisin, er et annet alternativ som gir tilgang til helsehjelp via en rimelig flat medlemsavgift. Det er ingen gebyr for tjenestebetalinger for behandlinger og tester på kontoret og ingen fakturering fra tredjepart. Du betaler ekstra for tjenester som tilbys av tredjepartsleverandører, for eksempel blodarbeid eller tester spesialister må gjøre. Men mange concierge-leger har forhandlet spesialpriser med tredjepartsleverandører, som du vanligvis betaler direkte. Legen markerer ikke tjenestene sine.

Med direkte omsorg har du også tilgang til legen du ønsker, selv om ikke alle leger gir direkte omsorg som et alternativ. Men den faste prisen du betaler gjelder bare legen din til primæromsorgen. Du må enten betale ut av lommen eller bruke forsikring for spesialister, med mindre du har en lignende ordning med dem. Og for noen er det best å ha minst en egenandel forsikring i tilfelle en ulykke eller en diagnose med kronisk sykdom.

Helsesparekontoer

En helsesparekonto (HSA) fra noen som Livlig tilbyr skattefordeler i tillegg til å dekke medisinske utgifter. Men det må kombineres med minst en høy egenandel helseplan for å dekke katastrofale skader eller sykdommer. Mange arbeidsgivere tilbyr HSA, men de er tilgjengelige for individuelt kjøp hvis dine ikke tilbyr dem.

IRS begrenser bidrag til HSA-kontoen din. Men innbetalinger til HSA er forhåndsbetalt, og det er ingen straff for å ta ut penger så lenge du bruker dem til å betale dine medisinske utgifter.

Endelig ord

Akkurat som bilforsikring, er helseforsikring noe du betaler for og håper du aldri trenger. Men når du gjør det, er det betryggende å vite at du har en plan som hjelper med de uventede kostnadene ved medisinsk behandling.

Forsikringsplaner er generelt dyre, men å ikke ha en kan koste enda mer. Det er ingen overraskelse at helseforsikring i USA historisk sett har vært kostbart og utenfor rekkevidde for mange mennesker. The Affordable Care Act gjorde mye for å gjøre individuelle helseforsikringsplaner rimeligere. Men uansett, i 2018 var 27,5 millioner mennesker uten forsikring på et tidspunkt i løpet av året - opp fra 2017s antall. Utvilsomt var hovedårsaken kostnadene ved helseforsikring.

Imidlertid gir helseforsikring deg trygghet du har en buffer mellom bankkontoen din og høye medisinske kostnader. Ikke vent til du eller et familiemedlem blir syke før du finner den rette planen for deg.

Standard tommelfingerregel går noe slik: Velg en plan med en premie du har råd som også dekker legene og legemidlene du ønsker og trenger.

Har du valgt en helseplan ennå? Hvilke tips har du for å spare på helseforsikring?