Hvordan velge de beste investeringene for din 401k-plan

For eksempel bidrar noen arbeidsgivere opp til 6% av en ansattes lønn på dollar-for-dollar-basis, opp til mengden av ansattes bidrag. Hvis du tjener $ 50 000 per år og setter av 10% av lønnen din i 401 000 dollar ($ 5 000), vil arbeidsgiveren i dette scenariet bidra med ytterligere $ 3000 (6% av $ 50 000), og øke den totale investeringen til $ 8000. Dette er en stor fordel som akselererer kapitalveksten betydelig.

Å investere 5 000 dollar per år i 20 år med en 5% vekstrate resulterer i et fond på $ 104 493; å investere $ 8000 over samme periode med samme avkastning gir et fond på $ 167188. Sluttbalansen er en kombinasjon av pengene du investerer og avkastningstakten du tjener på investeringen over tid. Med det i bakhodet, bør du jobbe for å maksimere bidragene dine - inkludert arbeidsgiverens matchende bidrag - ved å velge investeringene som vil hjelpe deg å oppnå pensjonsmålene dine.

Tips for å velge de beste 401 000 investeringene

Å bestemme hvilke investeringer som er de "beste" investeringene, er ikke en "én størrelse passer alle" bestrebelse. Alle begynner å spare i forskjellige aldre, med forskjellige mål, forskjellige inntekter og utgifter, og varierte pensjonsforventninger. Alle disse faktorene påvirker hvilke investeringer som mest sannsynlig passer dine spesielle behov. Avgjørelsen din kan bli ytterligere komplisert av investeringsalternativene som er gjort tilgjengelig for deg av arbeidsgiveren din.

I henhold til loven må 401 000 planer som lar deg velge dine egne investeringer tilby minst tre diversifiserte alternativer, hver med ulik risiko og avkastning. Generelt har du ikke lov til å investere i samleobjekter, for eksempel kunst, antikviteter, perler eller mynter, men under visse omstendigheter kan du investere i et edelt metall, for eksempel gull. Disse er vanligvis ikke anbefalt for pensjonsplaner siden de ikke tjener standardavkastning, men svinger i pris basert på investorpsykologi og industriell verdi.

1. Investeringsnivået ditt

Som et minimum bør du investere minst til nivået på arbeidsgivers matchende bidrag. I 2014 kan du bidra med inntil 17 500 dollar (eller 23 000 dollar hvis du er 50 år eller eldre), med et maksimalt bidrag på 52 000 dollar (inkludert kombinasjonen av bidraget ditt og det fra arbeidsgiveren din). De fleste synes det er enklest å dele årlige bidrag i like deler som trekkes hver lønnsperiode. Hvis du for eksempel vil bidra med 12 000 dollar i året, vil du be om å få $ 1000 trukket fra lønnen din hver måned.

Det beste rådet for alle som sparer til pensjon er å investere tidlig og ofte. Sparing tidlig i livet maksimerer fordelen ved skattefri sammensetting. Tenk på eksempelet til Mike og Tom:

Både Mike og Tom tjener samme rente på 5% på investeringene hvert år. Mike begynner å spare $ 200 i måneden i selskapets 401k-plan i en alder av 25, med ytterligere $ 100 per måned bidratt av arbeidsgiveren, for totalt $ 3600 per år. I løpet av en 40 år lang karriere, bidrar han med 96 000 dollar til pensjonsplanen. Etter 65 år vokser Mikes saldo til $ 468,636.

Tom derimot venter til han er 45 for å begynne å spare i arbeidsgiverplanen sin. Han bidrar med $ 400 per måned, med en kamp på $ 200 av arbeidsgiveren, for et samlet bidrag på $ 7.200 årlig. Mens Tom bidrar med det samme totale beløpet som Mike - 96 000 dollar - har investeringen bare 20 år å vokse. Når han går av med pensjon i en alder av 65, er hans totale investering bare $ 250,923, et beløp omtrent halvparten av Mike sin endelige saldo.

Den endelige saldoen er summen av pengene du investerer, inntjeningsrenten din og tiden investeringen din får lov til å vokse. Å spare mer og lenger reduserer inntektsbeløpet du må oppnå for å nå det endelige målet. Når inntektsgraden synker, reduseres også mengden risiko som trengs for å fange opp inntjeningsraten, og utvider investeringsvalgene du har tilgjengelig for deg.

2. Pensjonsperioden

Tiden mellom i dag og dagen du ønsker å trekke deg, er en viktig faktor når du velger den beste investeringsplanen. Enkelt sagt, har du råd til å ta mer risiko når du har mer tid. De fleste investeringer er ustabile på kort sikt - til å begynne med stiger og faller prisene deres basert på investorpsykologi, snarere enn faktiske økonomiske resultater. Når tiden går, erstatter faktiske resultater psykologien, slik at prisene reflekterer selskapets evne til å levere fortjeneste konsekvent. Potensial blir virkelighet.

Som et eksempel lukket aksjekursen på Apple 15. februar 2013 på 442,80 dollar per aksje; ett år senere (14. februar 2014), lukket den på $ 543,99 per aksje. Hadde du kjøpt aksjen 15. februar 2013 og solgt den 14. februar 2014, ville du tjent $ 101,19 per aksje, eller 22,8% på investeringen din. I løpet av året varierte imidlertid aksjekursen fra 385,10 dollar per aksje (19. april 2013) til 575,14 dollar (5. desember 2013). Med andre ord, du kunne tapt så mye som 13%, eller fått så mye som 29,8%, hadde du solgt aksjen din før utgangen av året.

Når man ser på langsiktige trender, er Apple et utmerket eksempel på fortsatt vekst. Apple har demonstrert kvaliteten på ledelsen i mange år, og de tidlige investorene høster nå fordelene. For eksempel toppet Apple-aksjen i 2009 $ 213,95, og Apple-aksjen i 2004 toppet $ 34,40. Noen som kjøpte Apple-aksjer i 2004 for omtrent 34 dollar per aksje, og solgte 14. februar 2014 for 544 dollar per aksje, ville tjene en avkastning på 1 600% av den opprinnelige investeringen. Dette beviser fordelene med tid når man vurderer risiko og belønning.

Dessverre, når pensjonsalderen nærmer seg og investeringshorisonten din forkortes, mister du sikkerheten om at god selskapsledelse gir en økt aksjekurs. Selv om du trenger å redusere investeringsmålet ditt, er det lurt å velge sikrere investeringer, og dempe volatiliteten ved å utveksle potensiale for sikkerhet. Mens en 30-åring kan investere aggressivt og ha 35 år eller mer for å gjøre opp for feil, har ikke en 60-åring den luksusen siden tiden ikke er på hans eller hennes side.

3. Din investeringskunnskap

Hva vet du om forskjellige investeringer? Har du kjøpt eller solgt vanlige aksjer, kjøpt en selskaps- eller statsobligasjon, eller eid et aksjefond? Forstår du hvordan diversifisering - å eie flere eiendeler i stedet for en - påvirker risiko og avkastning? Er opplevelsen din begrenset til å åpne en sparekonto eller kjøpe selskapets aksjer? Har du tid til å lære om investering og investeringsalternativene som er tilgjengelige for deg? Avhengig av strukturen på 401 000 kroner, er det mange beslutninger du må ta, spesielt hvis arbeidsgiveren din lar deg dirigere investeringene på kontoen din.

De fleste arbeidsgiverplaner gir minst tre alternativer, som hver har ulik risiko og avkastning. Valgene kan inneholde følgende:

Pengemarkedsfond. Denne investeringen anses som lav risiko og lav belønning, med investeringer i kortsiktige statskasser og sikkerhetsdeponerte bankbevis. Det er praktisk talt ingen investeringsrisiko, men avkastningen tilsvarer vanligvis inflasjonen. Eventuelle penger du tror du trenger i løpet av det neste året, bør investeres i en eiendel med lav risiko der det er liten risiko for tap.
Obligasjonsfond. Et forvaltet fond av statsobligasjoner til foretak eller lengre løpetid anses generelt som lav til middels risiko, med lav til middels belønning. Mens obligasjonsfond mangler investeringsrisiko (obligasjonene betales når de forfaller), bærer de imidlertid renterisiko. Obligasjonsprisen varierer med andre ord omvendt med renten over tid. Når rentene stiger, faller obligasjonsprisene slik at nye og tidligere utstedte obligasjoner har paritet på markedet. Dette betyr at et obligasjon med en pålydende verdi av $ 1000 og en 4% kupong vil selge til $ 667 hvis rentene steg til 6%, selv om det betales til full pålydende når det forfaller. Omvendt vil et obligasjon med en rente på 6% selge til $ 1500 hvis rentene falt til 4%, selv om obligasjonen er innløst ved forfall for $ 1000. Disse eiendelene er perfekte for å redusere den totale risikoen for pensjonsbeholdningen din, og bør utgjøre en økt prosentandel av din totale portefølje i de fem årene frem til pensjonering.
Balanserte fond. Mens balanserte fond bærer mer risiko enn obligasjonsfond på grunn av deres felles aksjeeksponering, tilbyr balanserte fond også større mulighet for avkastning. Når prosentandelen av obligasjoner i porteføljen øker, dempes volatiliteten i porteføljen. De fleste balanserte fond inkluderer en diversifisert portefølje av modne amerikanske aksjeselskaper med store selskaper. Disse selskapene er vanligvis godt styrt, med lange historier om lønnsomhet. Størrelsen deres gjør stort tap usannsynlig, akkurat som ekstraordinær fortjeneste også er usannsynlig (det er lettere å doble en million dollar i inntjening enn $ 100 millioner i inntjeningen). Balanserte fond tjener typisk med en kurs fra 2 til 3%, pluss inflasjon, og bør være kjernebeholdningen i de fleste pensjonsporteføljer.
Vekstfond. Sammensatt av aksjer, varierer vekstfondsporteføljer vanligvis avhengig av fondsforvalterens spesialitet. De kan være bransjespesifikk (f.eks. Teknologi), et bestemt trinn i selskapets vekst (f.eks. Fremvoksende markeder), eller fokusert på selskapets størrelse (f.eks. Småkapitalvekst). Vekstfond er mer ustabile enn balanserte fond - prisen varierer mer fra dag til dag - så de har høyere risiko for tap, men større belønningspotensiale. Et vekstfond bør gi en avkastning på 4 til 5% over inflasjonen for å kompensere for den økte risikoen.

Mange arbeidsgivere gir deg muligheten til å dele bidragene dine mellom investeringer, eller til og med flytte midlene rundt på kvartalsvis eller årlig basis. Dette betyr at du aktivt kan administrere porteføljen din basert på hva som skjer på markedet. Hvis du for eksempel tror at økonomien vil være deprimert det neste året, kan du selge aksjefondene dine og investere pengene dine i lavere risikomarkeds- eller obligasjonsfond. Og når du ser at markedet trender opp, kan du selge pengemarkedet og obligasjonsfondene dine for å investere i aksjefond. Denne strategien er effektiv hvis:

Du har tid til å holde deg oppdatert på markeds- og økonomiske anslag
Overføringer mellom fond er tillatt med minimale kostnader
Du forstår at din profesjonelle fondsforvalter også projiserer markedet og tar skritt for å beskytte eller forbedre porteføljen din. Med andre ord, din innsats for å forbedre avkastningen din kan være overflødig for innsatsen til din fondsforvalter.

Selv om du ikke er forberedt på å justere porteføljen din på årsbasis, er det lurt å justere porteføljens risiko- og belønningsparametre regelmessig med alderen din, og redusere investeringsrisikoen når du nærmer deg pensjonisttilværelsen. Mange profesjonelle rådgivere foreslår et forhold på 90% aksjer til 10% obligasjoner i det femte året før pensjonering, og deretter øker obligasjonsprosenten hvert år. I pensjonsåret foreslår de 50% / 50% forhold mellom aksjer og fast inntekt.

4. Risikoprofilen din

Den viktigste vurderingen når du velger investeringer er din komfort og tillit til valgene dine. Alle oppfatter og håndterer risiko annerledes, enten det er å gjøre en investering, eller velge et feriested. Det er ingen rett eller galt nivå av risikotoleranse, som generelt påvirkes av erfaring, kunnskap og personlighet. For eksempel vil de fleste vurdere å kjøre bil på 100 km / t farlig, men for en yrkessjåfør er 100 km / t bare en enkel tur i landet. Profesjonelle er ikke en vågatjevel - han har lært at risikoen for en ulykke ikke er like stor når bilen hans er godt vedlikeholdt, veien er i god stand, og sjåføren er erfaren.

Det at risikotoleransen din er relativt fast, betyr ikke at valget av investeringer må være. Jo mer du lærer, desto mer er du i stand til å identifisere reelle risikoer, akkurat som en profesjonell sjåfør lærer hvor fort han kan ta en sving.

Hvis avkastningen på ustabile investeringer appellerer til deg, kan du prøve å lære så mye du kan om disse investeringene, inkludert hvordan du eliminerer eller overfører risiko. Hvis du for eksempel bestemmer deg for å investere i et nytt selskap som har stort potensial, men høy risiko, kan du redusere den totale risikoen for tap ved å plassere resten av midlene dine i investeringer med lav risiko.

Når du vurderer din 401 000 portefølje, er det to hovedfaktorer som naturlig reduserer risikoen:

Tid. Hvis du har mange år på deg før du trenger investeringen, kan til og med et stort tap overvinnes.
Arbeidsgivers matchende bidrag. "Gratis penger" levert av arbeidsgiveren din kan bety at du ikke trenger å ta overdreven risiko for å oppnå målet ditt, siden avkastningen din allerede er forstørret av deres investering. Hvis du bestemmer deg for å ta risikoen, og den virker mot deg, myker arbeidsgiveravgiften slag.

Pro tips: Du kan registrere deg for å motta en gratis 401k-analyse fra Blooom. De vil undersøke fordelingens fordeling, hvor diversifisert kontoen din er og gebyrene du betaler.

Endelig ord

Den endelige pensjonsbalansen er en funksjon av pengene du investerer, inntjeningsrenten din og hvor lenge pengene dine er investert. Du har kontroll over mengden av investeringen og arten av investeringene du gjør, mens omstendighetene kan påvirke tiden du må investere. De beste investeringene for 401 000 kroner er de som gir høyest avkastning basert på alder, inntekt, risikoprofil og arbeidsgiveravgift. Heldigvis kan du gjennom innsats, utdanning og erfaring utvide valgene som er tilgjengelige for deg, mens du forblir komfortabel med beslutningene dine.

Har du en 401k? Hvordan bestemmer du hvor og hvordan du skal gjøre investeringer?