3 Forsikringspolitikk for hjelp i eiendomsplanlegging

Imidlertid er det flere eiendomsplanleggingskomponenter som, hvis de overses, kan skade ellers godt planlagte planer i en slik grad at et en gang betydelig eiendom kunne bli fullstendig oppbrukt.

Key Estate Planning Tools

1. Forsikring om uføretrygd

Hvis du er velstående til å erstatte den månedlige inntekten din med sparing og investeringer i lengre perioder, trenger du kanskje ikke en uførepolicy, da du vil bli ansett som selvforsikret. Men de fleste har ikke slike midler, og vil ikke ha noen inntekt hvis de er plaget av alvorlig sykdom eller en ulykke.

Politikk for funksjonshemming erstatter 70 til 80% av den månedlige inntekten din hvis du blir ufør og ikke kan jobbe. Avhengig av policyen, kan de dekke kort- eller langvarige tidsperioder.

Det er viktig å erkjenne at eiendomsplanlegging begynner før du har bygget eiendommen din mens du fortsatt jobber. Og du kan ikke bygge et dødsbo hvis du ikke har inntekt, og heller ikke kan bygge et dødsbo hvis du må uttømme sparepenger og investeringer for å betale regninger mens du er ufør. Dette er grunnen til at en uføretrygd forsikring er et viktig verktøy for planlegging av eiendommer.

2. Forsikringspolicy for kritisk omsorg

En kritisk pleiepolicy er et forsikringsverktøy som betaler en engangsbeløp hvis du har et kritisk medisinsk problem, for eksempel et hjerteinfarkt eller kreft, eller en svekkende sykdom som muskeldystrofi. Disse retningslinjene er veldig populære i England og Australia, men fremdeles relativt ukjente i USA. Faktisk er det bare noen få selskaper i landet som selger dem, inkludert Combined Insurance, American General og Assurance Life Insurance.

Hvordan en kritisk omsorgspolitikk fungerer
På grunn av det faktum at moderne medisin kan hjelpe mennesker til å overleve store medisinske nødsituasjoner og tilstander, må du planlegge å betale for omsorgen som er involvert i å komme seg etter disse hendelsene. Det er her en kritisk omsorgspolitikk eller annen policy med kritiske omsorgskomponenter er ekstremt fordelaktig. Tenk på følgende eksempel:

• En mann får diagnosen kreft, men legene fanger den tidlig. Han har kirurgi og begynner cellegift.
• Hans helseforsikring dekker mesteparten av kostnadene ved operasjonen og noe av cellegift. Det dekker ikke medbetaling eller medforsikring, så den summen må tas ut av investeringene. Hvis han har uføretrygd, kan han aktivere den og kan få opptil 80% av sin månedlige inntekt i en bestemt periode.
• Problemet er at familien hans trenger mer enn 80% av sin tidligere inntekt for å betale alle regningene. Så forskjellen vil komme fra investeringer og sparing.
• Imidlertid, hvis han hadde en politikk for kritisk pleie, ville han få utbetalt et engangsbeløp som kunne brukes til å fylle hullene mellom helse- og uføreplanene hans, og dermed gi ham muligheten til å holde hoveddelen av sparepengene sine i behold.

Kritisk omsorg som livsforsikringsrytter
En syklist for katastrofale sykdommer i en livsforsikring vil også tillate deg å ta et engangsbeløp for en slik hendelse - men det vil vanligvis gjøre det på bekostning av livsdekningen. I tillegg må du ofte være i nærheten av døden for å aktivere rytteren. For eksempel kan det hende at en lege må bekrefte at du bare har 6 eller 12 måneder igjen å leve for å aktivere rytteren. Selv om en slik rytter kan være et anstendig alternativ for noen som ellers ikke har råd til en frittstående kritisk omsorgspolitikk, er den ikke ideell.

3. Langtidsomsorgsdekning

Kostnader ved langtidsomsorg utgjør den største økonomiske faren for de over 50 år. I tillegg er 40% av alle tilfeller med langvarig pleie for mennesker under 50 år. Den gjennomsnittlige kostnaden for et sykehjemsopphold er $ 70 000 per år, og den gjennomsnittlige kostnaden for hjemmesykepleie er $ 30 000 per år. Tatt i betraktning at folk flest bor i et langtidsomsorgsanlegg i mer enn ett år, legger disse kostnadene raskt opp og kan føre familier til gjeld.

En Alzheimers-pasient kan for eksempel leve i 10 år eller mer etter diagnosen. 70 000 dollar i året i 10 år er 700 000 dollar, noe som vil etterlate et gapende hull i reiregget ditt. Enkelt sagt, få ting vil spise borte i et pensjonskasse raskere enn et sykehjemsopphold.

Hva langtidsomsorg dekker
De fleste langtidsomsorgspolicyer vil dekke kostnadene ved sykehjem, hjemmesykepleie og barnehager for voksne. Du får velge det daglige dekningsbeløpet, hvor mange år du vil bli dekket for, og hvor mye tid du må betale for egen pleie før dekningen aktiveres. Alle disse faktorene lar deg tilpasse en policy i henhold til dine behov og budsjett.

Langtidsomsorg som livsforsikringsrytter
Som med kritisk pleie, kan du kjøpe en langvarig omsorgsrytter på noen livsforsikringer - eller en rytter som dekker både langtidsomsorg og hendelser med kritisk omsorg. Avhengig av omstendighetene, som kan variere fra forsikringsselskap, kan du få en viss prosentandel av livsforsikringsdekningen din som et engangsbeløp for å betale for langvarig pleie. Å gjøre dette ugyldiggjør imidlertid vanligvis retningslinjene dine.

Hvis du har livsforsikring for å dekke inntekt til den gjenlevende ektefellen din, betaler eiendomsskatt eller overlater et college-fond for barnebarna dine, er det sannsynligvis ikke en god idé å kombinere den med en langsiktig omsorgspolicy. Faktisk er det i de fleste tilfeller bedre å kjøpe en egen policy, da dette typisk gir mer omfattende dekning.

Når du skal kjøpe langtidsomsorg
Det er bedre å få en langtidspolitikk når du er yngre. Det vil koste deg mindre, og det er mye mer sannsynlig at du kvalifiserer deg. Hvis du for eksempel søker langvarig omsorgsdekning når du allerede har fått de tidlige tegnene på en terminal sykdom som er diagnostisert, kan du satse på at ingen forsikringsgiver vil være tilbøyelig til å dekke deg for noe beløp. Søk dekning mens du fremdeles er sunn.

Medicaid
Til slutt, styr deg bort fra kompliserte Medicaid-planleggingsstrategier. Disse innebærer vanligvis bruk av trusts, gave og andre økonomiske verktøy for å redusere verdien av boet ditt slik at du kan få statens Medicaid-plan til å betale for sykehjemsutgiftene. Ikke bare er disse komplekse, og potensielt uetiske, men du vil begrense alternativene dine når det gjelder å motta omsorg, og det kan hende du må velge mellom fasiliteter som ikke gir det pleie eller fasiliteter du ønsker.

Endelig ord

Tenk på boet ditt i fire faser: akkumulere det, beskytte det, få tilgang til det for inntekt under pensjon og overføre det til arvingene dine - mens du minimerer skatter og skifterettkostnader. Mens økonomiske planleggere og advokater har det meste av denne prosessen nede, har de en tendens til å forsømme det andre trinnet: beskyttelse. Men dette er avgjørende, da det å overlate boet ditt til arvingene bare skjer hvis du har noe igjen å forlate. Et godt bygget hus på sand vil vaske bort en dag, og en eiendomsplan er ikke annerledes. Imidlertid vil verktøyene som er nevnt her forhindre hull i planen din, og gi et solid fundament.

Hvilke andre verktøy bruker du til eiendomsplanlegging?

(fotokreditt: Bigstock)