Hvor mye livsforsikring trenger jeg? - Typiske dekningsbeløp
Senere oppdaget jeg at det er populære tommelfingerregler som brukes til å beregne mengden livsforsikring du trenger (8 til 10 ganger årlig inntekt er typisk). Jeg lærte også at hver persons situasjon er forskjellig, og må endres over tid. Som en konsekvens av dette, bør du vurdere din situasjon og ditt livsforsikringsbehov hver gang en større begivenhet i livet ditt oppstår, for eksempel ekteskap, fødsel, boligkjøp, ny virksomhet, død eller pensjon.
Hvordan bestemme dine livsforsikringsbehov
For å få en grov tilnærming av forsikringsbehovet ditt, bør du vurdere følgende:
1. Bestem det ideelle beløpet
- Multipliser den årlige inntekten etter skatt med antall år du forventer behovet for å eksistere. For eksempel kan din ektefelle trenge en inntekt etter skatt på $ 40.000 til pensjonisttilværelse 40 år, eller $ 1.600.000 totalt.
- Legg til kostnadene for større begivenheter (f.eks. Barn, høyskole, større fremtidige kjøp). Fortsetter vi eksemplet ovenfor, ville $ 1.600.000 i spousalbehov pluss $ 500.000 for barn utgjøre $ 2.100.000.
- Trekk verdien av netto eiendeler (eiendeler minus forpliktelse) du eier. Hvis du for eksempel har $ 100.000 i eiendeler, vil beløpet på $ 2.100.000 som ble beregnet i forrige trinn reduseres til $ 2.000.000.
- Bestem nåverdien av summen ved å bruke en nåverdittabell eller en finansiell kalkulator med 2,0% som rentesats. Nåverdien er hvor mye du trenger å investere i dag for å komme frem til ditt beregnede fremtidige behov. En vekstrate på 2,0% hvert år er både konservativ og realistisk gitt historiske investeringsresultater og inflasjon.
2. Beregn hvor mye du har tilgjengelig for premier
Bestem hvor mye premie du har råd til å betale i dag, så vel som i løpet av perioden, etter å ha betalt for andre nødvendigheter som husly, mat, klær, transport og helseforsikring.
3. Be om pristilbud fra flere forsikringsleverandører
Forsikre deg om at du forstår kravene til garanti, og få tilbud fra minst tre tilbydere. Genworth er ett alternativ du kan se nærmere på. For eksempel, hvis du er en røyker, kan du få kostnadene ved en røykepolicy i stedet for å stole på den annonserte premien eller hva en ikke-røyker med ideell helse vil betale. I eksemplet ovenfor ville en ikke-røykende 25 år gammel mann ved god helse sannsynligvis betale en premie mellom $ 1500 og $ 2000 per år for $ 910.000 i terminsk forsikring.
Pro tips: Hvis du bruker et selskap som PolicyGenius, vil du kunne hvile lett og vite at du alltid får de beste prisene. Basert på dine individuelle behov vil de gi deg 12+ personlige tilbud fra alle de beste forsikringsleverandørene. Er du ikke sikker på hvor mye dekning du faktisk trenger? De har en dekningskalkulator for å finne ut av det.
4. Velg den optimale eieren for å kjøpe policyen
Mens du er det forsikrede livet, kan forsikringseieren være en tillit, ektefellen din, eller alle andre som har en forsikringsbar interesse i livet ditt. Du må være sikker på at du forstår de skattemessige aspektene ved eventuelle forsikringsinntekter til mottakerne etter din død. For eksempel kan eierskap til forsikringen holdes av den andre ektefellen, og dermed unngå eiendomsskatt på forsikringsutbyttet som vil være forfalt hvis den deksede ektefellen også er eier av polisen.
Det er imidlertid juridiske krav for å sikre at inntektene forblir utenfor boet. Det er alltid lurt å rådføre seg med en eiendomsplanlegger eller advokat når man håndterer livets slutt.
Typiske dekningsbeløp
Med den prosessen i bakhodet, er her eksempler på en typisk persons behov for forsikringsdekning gjennom livet:
Før-ekteskap og barn
Unge voksne og gifte mennesker uten barn har vanligvis ikke et stort behov for livsforsikring. Forpliktelser er minimale enn begravelsesutgifter og betaling av studielån og forbruksgjeld. Hvis begge ekteskapspartnerne jobber, ikke eier et hjem eller akkumulerer betydelig gjeld, er det lite behov for å kjøpe forsikring for å beskytte ens inntjeningskraft siden den overlevende sannsynligvis vil fortsette å jobbe. I tillegg vil sannsynligvis en ung overlevende partner gifte seg på nytt. Mengden livsforsikring som trengs er vanligvis mindre enn $ 50 000 for begge parter.
Kjøp av et hus eller pådratt større gjeld
Hvis du er singel og ingen andre er forpliktet på gjelden, kan eiendelen selges og inntektene brukes til betaling. Hvis du er gift og ønsker at eiendelen skal forbli intakt, vil forsikringsmengden som trengs inkludere den gjenværende saldoen på gjelden.
For eksempel, hvis pantelånet ditt er $ 200 000, vil behovet ditt være $ 200 000. Når pantelånet er nedbetalt, vil forsikringsbeløpet som trengs, avta. Imidlertid bør du vurdere de fortsatte kostnadene ved husforsikring og skatt i din daglige levekostnad. Forsikring for noen i denne stillingen - ofte i 30-årene, ifølge denne artikkelen fra Simply Insurance - varierer sannsynligvis mellom $ 400.000 og $ 600.000..
barn
I følge en fersk undersøkelse fra U.S. Department of Agriculture, er de gjennomsnittlige kostnadene for å oppdra et barn født i 2010 til 18 år 226 920 dollar. College koster ytterligere 21.447 dollar per år ved et offentlig statlig universitet. Igjen synker behovet for forsikring for å dekke disse kostnadene når du fortsetter å leve, jobbe og spare. Til å begynne med kan det hende du trenger cirka 300 000 dollar i dekning for en nyfødt (inkludert forventede college-kostnader); men kostnadene reduserer hvert år av barnets liv.
Husk at forsikring er ment å gi inntektene du ikke er i stand til å gi på grunn av en tidlig død; det betales bare hvis du dør. Et separat sparemoment, muligens i form av akkumulerte kontantverdier i forsikringspolisen, er nødvendig for å dekke slike utgifter hvis du er i live. Mennesker med barn skal ha minimum 200 000 dollar per barn i livstrekk i tillegg til deres andre behov.
Starte en bedrift
Når en bedriftseier dør, forfaller en eiendomsskatt. Livsforsikring er en måte å gi likviditet når det er behov for - med mindre du er forberedt på å selge virksomheten.
Hvis du er i et partnerskap, vil alle forretningspartnere ønsker å finansiere en kjøpsavtale med forsikring. Dette sikrer at de ikke trenger å dekke kostnadene for selskapsforpliktelser som partneren bærer, og at de har tilgjengelige kontanter for å kjøpe den avdøde partnerens interesser i selskapet fra hans eller hennes arvinger..
Denne typen dekning kan oppnås med felles livsforsikring med først-til-dø-dekning. På grunn av forskjellige juridiske og skattemessige spørsmål, bør dette forsikringsbehovet dekkes i en egen forsikring med andre eiere enn forsikring som er kjøpt for å kjøpe familiesikkerhet.
Døds- og eiendomsskatt
Når de fleste når pensjonsalder, er det lite behov for livsforsikring med mindre personen har et betydelig bo (godt over 1 million dollar i henhold til gjeldende skatteregler). I dette tilfellet, spesielt når eiendelene kan være vanskelige å selge eller krever motgang av mottakerne, holder mange personer livsforsikring på plass utelukkende for likviditetsverdien. Hvis boet ditt er i denne kategorien, kan du gå til en advokat for en fullstendig eiendomsplanleggingsøvelse - det vil betale seg selv i sparte skatter.
Endelig ord
I hverdagens liv og mas glemmer vi noen ganger vårt økonomiske ansvar overfor familiene og forretningspartnerne våre. Å eie livsforsikring er en kjærlighetshandling og gir trygghet for at våre kjære ikke trenger å tåle tapet av en ektefelle eller foreldre med den ekstra belastningen av økonomisk strid.
Hvorfor tror du ellers livsforsikring bør kjøpes? Har du noen gang opplevd et tilfelle der inntektene fra en livsforsikring forbedret stresset med et uventet tap?
Dette innlegget er inspirert av Genworth livsforsikring.
